Какие изменения ждут ОСАГО в 2020 году

ОСАГО-2020: автомобилистов ждут большие изменения

Грубые нарушения ПДД обернутся для водителей повышением стоимости полиса ОСАГО. Соответствующие поправки уже подписаны президентом и официально опубликованы. Новые нормы вступят в силу ровно через 90 дней. Отныне тариф на ОСАГО будет формироваться с учетом штрафов и грубых нарушений, страховщики уже получили доступ к соответствующим базам ГИБДД.

Персональные тарифы в автогражданке прорабатываются больше года, и новые меры по привязке цены полиса к нарушениям водителей вводятся согласно ранее одобренному проекту. Следующим шагом может стать введение телематического отслеживания манеры езды водителя и привязка этого фактора к тарифу. Мы пообщались с экспертами и узнали, как новые поправки в закон об ОСАГО повлияют на его базовую стоимость для всех водителей и насколько расширятся полномочия страховых компаний по формированию цены.

Грубых нарушений, влияющих на размер тарифа по ОСАГО, несколько. Это вождение в состоянии алкогольного опьянения, отказ от медицинского освидетельствования, сокрытие с места ДТП. Данные обстоятельства учитываются страховщиками при заключении договора ОСАГО в течение года по окончании срока наказания.

Повышать цену полиса будут также за проезд на запрещающий сигнал светофора, выезд на встречную полосу и превышение скорости более чем на 60 км/ч. При этом такие нарушения могут учитываться только в том случае, если они зафиксированы лично инспекторами ГИБДД, а также если эти нарушения еще не повлияли на наступление страхового случая и ухудшение коэффициента бонус/малус.

При этом, если в полис ОСАГО вписаны несколько водителей, один из которых нарушает, цена будет максимальная по тарифу водителя-нарушителя. Для аккуратных автомобилистов в этом случае индивидуализация и скидки никак не учитываются. С точки зрения рисков страховой выгоднее выставить максимальный тариф из-за наиболее рискового водителя, обнуляя все возможности справедливого рассмотрения цены для аккуратных водителей, которые вписаны в один полис с нарушителем.

Как рассказали корреспонденту Autonews.ru в Российском союзе автостраховщиков, вся структура реформы выстраивалась таким образом, чтобы безаварийные и аккуратные водители платили меньше, а неаккуратные и аварийные — больше. По задумке, все изменения должны происходить внутри общей массы сборов, которая в среднем останется на том же уровне.

«Этот принцип был заложен и в предыдущем этапе реформы — предполагалось, что тариф снизится на 1–1,5%, но он понизился на 5%. Однако сегодня дополнительной вводной к уравнению цены стало усиление кризисных факторов, падение национальной валюты, а многие детали и лакокрасочные материалы для ремонта по ОСАГО поставляются из-за рубежа. Что в конечном счете перевесит — более широкие возможности конкурировать или указанные факторы, — покажет время. Мы прогнозируем общее изменение в ту или иную сторону в рамках погрешности в несколько процентов», — пояснил начальник управления методологии РСА Андрей Спиров.

Сегодня страховые компании заявляют о критической убыточности ОСАГО. По данным РСА, за период с января по апрель 2020 года цена полиса снизилась по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 0,2%, а средняя стоимость осталась прежней — 5408 рублей. При этом средняя выплата выросла на 4,7%. Новые поправки позволяют страховщикам устанавливать тариф с большей выгодой для себя.

Новые поправки также предусматривают возможность варьировать базовый тариф от иных обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страхового случая и потенциальный размер вреда. И только Банк России может запретить страховым учитывать те или иные факторы.

«Речь идет о том, что, помимо закона, Банк России может выпустить ограничения, которые введут перечень рисков, которые не могут быть учтены для оценки риска.

В качестве примера можем предположить, что это могут быть такие факторы, как, например, раса, вероисповедание и так далее. Еще на заре реформы ОСАГО шла речь о некоем эквиваленте «коэффициента страховщика», который бы мог влиять на ценообразование», — объяснил корреспонденту Autonews.ru Андрей Спиров.

Например, многие страховщики при страховании по каско используют фактор «наличие у страхователя детей». Существуют расчеты, которые доказывают, что водители с детьми водят более аккуратно и реже попадают в аварии. Или, например, фактор «цвет автомобиля». Считается, что владельцы автомобилей красного цвета ведут себя более агрессивно на дороге. По словам страховщика, в каско уже накоплен опыт индивидуального ценообразования, каждая компания сможет опираться на этот опыт и на критерии, которые в ее практике в большей степени сказываются на убыточности.

«Таким образом, страховщики могут применять тариф еще более индивидуально. Сейчас для всех жителей определенной территории страховщик устанавливает единую базовую ставку страхового тарифа для всех клиентов. С помощь данного пункта страховщик сможет разделить страхователей на тех, кто с более низкой вероятностью попадет в ДТП, и им базовую ставку уменьшить, и тех, кто более вероятно попадет в ДТП, и им, наоборот, ее повысить. Это основной принцип индивидуализации тарифов: аккуратный водитель должен платить меньше, а неаккуратный — больше», — пояснил эксперт РСА.

Еще одним важным изменением является возможность до 30 сентября 2020 года заключать договор ОСАГО без диагностической карты. Данная поправка появилась из-за объективно сложившейся в связи с пандемией коронавируса обстановки: многие предприятия приостановили работу и доступность услуги по техосмотру снизилась. После отмены режима самоизоляции водитель обязан провести техосмотр и предоставить в страховую диагностическую карту в течение 30 дней. Данное требование не распространяется на владельцев новых транспортных средств.

Если автовладелец не выполнит это требование, то в случае, если страховщиком будет осуществлена выплата, ее взыщут с водителя. «Мы рекомендуем автовладельцам, которые заключили договор ОСАГО без представления диагностической карты (если она требовалась), обязательно пройти техосмотр в течение 30 дней после окончания режима повышенной готовности во избежание неприятных последствий», — подчеркнул глава РСА Игорь Юргенс. В части положений, связанных с диагностической картой, поправки уже вступили в силу, тогда как остальные нововведения заработают через 90 дней.

После того как вторая волна поправок заработает, страховые компании и законодатели начнут прорабатывать третью часть поправок в закон об ОСАГО по персонализации тарифов, включая п. 3 ст. 9 закона. Речь идет о системах телематики в расчете тарифов автогражданки — слежении за манерой вождения с помощью специальных датчиков.

«Это позволит точно определять манеру вождения и вероятность наступления ДТП по вине конкретного водителя, а значит, и точно определить его тариф. В некоторых европейских странах телематические данные имеют приоритет при рассмотрении дела в суде. Уверен, что это не последние изменения в законе об ОСАГО, которые приближают рынок к полной индивидуализации тарифов в зависимости от стиля вождения страхователя», — рассказал в беседе с корреспондентом Autonews.ru генеральный директор компании страховой телематики UBI Technologies Игорь Хереш.

По его словам, задача телематической платформы — точно оценивать рисковость водителей. Система состоит из миниатюрного устройства, которое устанавливается в автомобиль (в OBD-разъем или на аккумулятор), и серверной части, где обрабатываются все поступающие с устройств данные.

«Нейросети научились точно оценивать опасные маневры и вероятность наступления ДТП. Телематика точно определяет, было ли ДТП, кто в кого въехал, сколько было ударов, куда и с какой силой и пострадал ли водитель», — объяснил эксперт. Таким образом, рисковость конкретного водителя характеризуется скоринговым баллом, другими словами, это оценка за вождение. Именно она повлияет на стоимость страхового полиса. Чем выше балл, тем безопаснее ездит водитель и тем ниже вероятность, что он попадет в аварию по своей вине.

Как в России изменились правила расчета стоимости полисов ОСАГО

В понедельник, 24 августа, в России вступают силу поправки к закону об ОСАГО (40-ФЗ), которые изменят правила расчета цен на обязательные страховки для автомобилистов. На стоимости полисов теперь будет сильнее отражаться водительский опыт россиян: страховщики смогут учитывать в своих ценовых предложениях не только факты попадания клиента в ДТП, но и допущенные им нарушения правил дорожного движения. Новый подход запустит второй этап реформы индивидуализации тарифов ОСАГО.

Что поменяется для водителей

Стоимость полиса ОСАГО по-прежнему будет зависеть от базовой ставки тарифа, которую определяет страховщик в рамках установленного ЦБ диапазона, и рассчитанных для конкретного водителя коэффициентов. Страховщики продолжат, например, учитывать возраст и стаж водителей, мощность транспортного средства и аварийность. Но теперь в рамках базового тарифа страховые компании смогут самостоятельно определять дополнительные факторы, влияющие на цену. В поправках к закону речь в основном идет о параметрах, определяющих манеру вождения.

Страховщик будет вправе поднять стоимость полиса, если клиент до момента заключения договора:

был лишен водительских прав (учитывается в течение года после возобновления права на вождение);
понес наказание за пьяную езду, а также ДТП со смертельным исходом или серьезными травмами (отсчитывается год после истечения срока наказания);
скрывался с места ДТП;
неоднократно в течение года нарушал правила дорожного движения. Например, проезжал на запрещающий сигнал светофора, выезжал на встречную полосу или превышал допустимую скорость более чем на 60 км/ч. Нарушения должны быть оформлены инспектором ГИБДД, автоматической фиксации на фото- и видеокамерах недостаточно. Если нарушения правил приводили к страховым выплатам, то для избежания задвоения они по-прежнему учитываются только в коэффициенте бонус-малус (КБМ), а не в рамках базового тарифа.

Закон также дает компаниям право внедрять собственные критерии, влияющие на стоимость полисов. Чтобы не допустить злоупотреблений со стороны участников рынка, Банк России как регулятор намерен ограничить перечень таких факторов. В частности, на цену страховки не должны влиять аспекты, связанные с национальной, языковой, расовой принадлежностью водителя, его политическими взглядами, должностным положением или вероисповеданием, перечислял в июле зампред ЦБ Владимир Чистюхин. По закону страховщики обязаны теперь раскрывать на своих сайтах, какие факторы влияют на стоимость их полисов ОСАГО.

В прежней редакции закона на базовые ставки страховых тарифов влияли только технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств.

Из новой версии закона также убраны ограничения для максимального размера общей стоимости ОСАГО — трехкратное (в общем случае) и пятикратное (для нарушителей, сообщивших заведомо ложные сведения или специально устроивших ДТП) по отношению к размеру базовой ставки тарифа с учетом коэффициента для региона, где транспортное средство преимущество используется.

Что было на первом этапе реформы

ЦБ запустил реформу тарифов на ОСАГО, которая страхует ответственность водителя, но оформляется на конкретный автомобиль, на фоне убыточности этого вида страхования для страховых компаний. В январе 2019 года ЦБ расширил тарифный коридор для базовой ставки страховки на 20% вверх и вниз — в результате вместо фиксированной ставки страховщики получили возможность выбирать ее значение в рамках предложенного диапазона.

Тогда же вступили в силу поправки, которые предусматривали разделение водителей по стажу и возрасту на 58 категорий вместо прежний четырех — в зависимости от этого по-новому формировался коэффициент возраста и стажа (КВС), влияющий на стоимость полиса. С апреля 2019 года в России изменился подход для расчета КБМ, от которого зависит скидка за езду без аварий или надбавка за ДТП. ЦБ, инициировавший реформу, утверждал, что новый подход позволит страховщикам точнее рассчитывать стоимость полисов для водителей и не перекладывать риски нарушителей на аккуратных клиентов.

По данным Российского союза автостраховщиков, за первое полугодие 2020 года средняя премия по ОСАГО осталась практически на том же уровне, что и годом ранее (5363 руб.), и составила 5398 руб. По отношению к дореформенному уровню ее размер уменьшился: в первом полугодии 2018 года она составляла 5673 руб.

Как это скажется на ценах

В рамках второго этапа реформы, чтобы увеличить гибкость цен на полисы, Банк России объявил о новом расширении тарифного коридора. Для легковых автомобилей физлиц диапазон цен будет сдвинут еще на 10% вверх и вниз (в дополнение к действующим плюс-минус 20%), для легковых машин юрлиц — на 20%, а для такси — на 30%. В результате минимальная и максимальная стоимость обязательной страховки для легкового автомобиля будут различаться более чем в два раза. Если раньше диапазон был определен в 2746–4942 руб., то в будущем он составит 2471–5436 руб.

Указание о расширении тарифного коридора ОСАГО еще не вступило в силу: оно пока находится на регистрации в Минюсте, сообщил РБК представитель Банка России. «Мы ожидаем, что оно будет зарегистрировано в ближайшее время. Указание вступит в силу через десять дней после официального опубликования», — добавил он.

По расчетам ЦБ, цена обязательных автостраховок станет «более индивидуальной». «Мы не видим причин для роста средней стоимости полиса ОСАГО в ближайшее время», — подчеркнул представитель регулятора.

С 24 августа тарифы изменятся незначительно, большинство клиентов смогут рассчитывать на дисконт, говорит руководитель дирекции розничного бизнеса страховой компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. «Скидка «хороших» водителей будет постепенно увеличиваться, а вот для водителей, попадающих часто в аварии, надбавка будет расти существенно», — прогнозирует он.

С повышением цен на страховки столкнутся около 15% клиентов, оценивает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалев.

«При разработке новых тарифов андеррайтеры компании будут исходить из принципа, который используется в каско, — каждый клиент платит за свой риск. Однако, в отличие от каско, в тарифах ОСАГО все же есть коридор возможных значений», — поясняет он. Ковалев не исключает ситуации, когда из-за недобросовестных водителей растет тариф для аккуратных, но «масштаб сильно снизится». По его оценкам, хорошие клиенты смогут рассчитывать на снижение стоимости полисов до 30%.

Лихачу заплатите монетой: как изменится стоимость ОСАГО в 2020 году

Полисы ОСАГО за год с момента старта реформы в январе 2019 года подешевели в среднем на 5%. Что автомобилисту хорошо, то страховщику убытки. Каким будет продолжение реформы и когда его ждать?

Стартовать второй этап либерализации ОСАГО должен был с начала нынешнего года. Но не сложилось. В середине октября 2019-го депутаты отвергли разработанный Минфином законопроект о продолжении перехода на индивидуальный тариф, аргументировав тем, что предложенные нововведения приведут к росту стоимости «автогражданки» для водителей. До первого чтения он не дошел. Зато подтолкнул депутатов создать свою версию реформирования «автогражданки», которую в первом чтении Госдума планирует рассмотреть в марте нынешнего года. Хотя еще буквально месяц назад глава комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков прогнозировал, что это произойдет в январе, чтобы в феврале прошли второе и третье чтения.

Впрочем, поскольку никаких серьезных реформ в документе не предлагается, с его принятием, кажется, можно не торопиться. Но это только на первый взгляд. В текущей ситуации рынок ОСАГО уверенно движется к состоянию 2014—2015 годов, когда страхователи покупали поддельные полисы, а страховщики не выплачивали возмещение по настоящим.

Первый успех

Российский союз автостраховщиков (РСА) в конце января обнародовал результаты первого этапа либерализации «автогражданки», конечная цель которой — переход на индивидуальные тарифы. Чтобы полисы для лихачей за рулем стоили значительно дороже, чем для аккуратных водителей, страховщикам дали небольшой карт-бланш. Во-первых, расширили на 20% вверх и вниз тарифный коридор, из которого они выбирают свою базовую ставку — до 2 746—4 942 рублей. Во-вторых, реформировали коэффициент «возраст-стаж», и теперь в нем вместо четырех градаций 58. В-третьих, определились с коэффициентом «бонус-малус» (КБМ): если у автовладельца было несколько разных значений, за ним закрепили самый низкий, то есть наиболее выгодный для него. Кроме того, КБМ перестал «сгорать» в случае перерыва в вождении.

Результаты нововведений оказались позитивными для автомобилистов: в 74 регионах, где проживают более 95% всех автовладельцев, средняя страховая премия снизилась на 5% до 5 423 рублей. На 5% выросло количество водителей, имеющих КБМ меньше 1, то есть получающих скидку за безаварийную езду. Таких почти 90% от общего числа, или 33,8 млн человек. Причем в максимальном размере (50%) ее получили почти четверть страхователей.

Страховщик под давлением

Автомобилисты стали платить меньше. Но и заработки страховщиков, соответственно, уменьшились. От них же зависит возможность при наступлении страхового случая покрывать убытки пострадавшей в ДТП стороны.

По данным РСА, страховые компании в прошлом году собрали с автовладельцев премий на 7,7 млрд рублей меньше, а выплатили возмещения на 8 млрд рублей больше. Падение премии на 5% сопровождалось ростом средней выплаты на 2,3% — с 67 тыс. до 68,6 тыс. рублей. Количество заявленных убытков за год тоже выросло на 3,5% — с 2,19 млн до 2,27 млн штук, а урегулированных — на 3,2%, до 2,19 млн штук. Общая сумма страховых выплат за год выросла на 5,6% — до 150,14 млрд рублей.

«Мы видим, что начатая Центробанком реформа по индивидуализации тарифов ОСАГО приносит позитивные плоды для автовладельцев: большая их часть, как и предполагалось, ощутила снижение цены полиса обязательной «автогражданки», — говорит президент РСА Игорь Юргенс. — Однако мы также видим, что финансовая ситуация на рынке ОСАГО становится все более напряженной. Если страховщикам не дать возможности устанавливать тариф более индивидуально, то они будут вынуждены вернуться к «уравниловке».

По его словам, давление на экономику рынка обязательной «автогражданки» растет. В том числе и из-за подорожания с 1 декабря стоимости «корзины» запчастей по актуализированным справочникам почти на 10%. «Все эти изменения создают напряженную финансовую ситуацию на рынке ОСАГО. Чтобы сохранить позитивный для автовладельцев тренд на снижение стоимости обязательной «автогражданки», реформу необходимо как можно быстрее продолжить», — цитировала Юргенса пресс-служба РСА в середине января.

Полуреформа

Итак, реформа будет продолжена. Открытым остается вопрос «когда?». В идеале Госдума, как планируется, рассмотрит законопроект в первом чтении в мартовскую сессию. Насчет второго и третьего загадывать рано. Как и насчет того, когда документ вступит в силу.

Рискнем предположить, что это все же случится в нынешнем году, потому что страховщики ждут продолжения. Генеральный директор «БизнесДром» Павел Самиев говорит, что на первом этапе реформы снижения стоимости полисов удалось добиться, не нарушив баланса на рынке. «Убыточность СК находится на умеренном уровне, всплеска ее не произошло, а ситуация по регионам стала более сбалансированной, — утверждает он. — Но останавливаться на текущей позиции нельзя, потому что, отпустив ситуацию на самотек, мы придем к росту убыточности ОСАГО».

К каким последствиям это приводит, можно было наблюдать в 2014—2015 годах, когда рынок ОСАГО был сильно монополизирован и уход с него главного игрока породил дефицит полисов. Чтобы повысить привлекательность «автогражданки» для других страховых компаний, тарифы повысили. Автомобилисты отреагировали на это ожидаемо — начали покупать поддельные полисы или ездить вообще без них. «Никому такие проблемы не нужны: ни потребителям страховых услуг, ни страховым компаниям. Поэтому затягивать проведение реформы нельзя», — считает Самиев.

Депутатское видение реформы кардинально отличается от правительственного. Разработанный Минфином законопроект предусматривал еще два этапа расширения тарифного коридора: на 30%, а затем на 40%. Кроме того, речь шла об отмене двух из восьми действующих сейчас коэффициентов, на которые умножается базовая стоимость полиса, — территории и мощности двигателя автомобиля. Например, из-за территориального коэффициента полис ОСАГО в разных регионах значительно отличатся в цене, а на безаварийность езды конкретного водителя это никак не влияет. Планировали увеличить и выплаты за причинение вреда жизни и здоровью до 2 млн рублей, поскольку нынешние 500 тыс. рублей уже не покрывают реальные расходы на лечение после серьезного ДТП.

Ничего этого нет в разработанной депутатами версии. «Законопроект учитывает далеко не все сделанные ранее предложения страховщиков и Банка России по либерализации — в частности, сохраняет территориальный коэффициент и коэффициент мощности, а также отказывается от дальнейшего расширения коридора», — поделился с Банки.ру заместитель генерального директора страховой компании «Согласие» Дмитрий Кузнецов.

В депутатской редакции законопроекта нет и повышения страхового возмещения до 2 млн рублей. Основное его нововведение — право страховых компаний варьировать тариф в пределах установленного ЦБ коридора, но с учетом индивидуальных характеристик водителя. Их планируется определять, исходя из допущенных водителем грубых нарушений ПДД, таких как, например, проезд на красный свет, выезд на встречную полосу, вождение в нетрезвом виде. Установка телематических устройств остается делом добровольным, как и у версии Минфина. Ну а к вопросам увеличения лимита выплат за вред жизни и отмены коэффициентов мощности двигателя и территории законодатели обещают вернуться когда-нибудь позже.

То есть получился компромиссный вариант между тем, что нужно было бы делать, и тем, что можно безболезненно провести через Госдуму.

Лучше, чем ничего

Страховщики, похоже, рады даже таким полумерам: они дадут хоть какую-то возможность для маневрирования, а значит, конкуренции между компаниями за клиента.

В РСА на запрос Банки.ру ответили, что «поддерживают компромиссный вариант поправок об индивидуализации закона об ОСАГО, внесенный группой депутатов. Он предполагает отказ от некоторых нововведений в обмен на стабильность тарифов по обязательной «автогражданке». При обсуждении законопроекта на парламентских слушаниях в Совете Федерации представители властей и страховщики сошлись во мнении, что индивидуализация тарифов по ОСАГО сама по себе приведет к более справедливому ценообразованию в обязательной «автогражданке» и сделает цены ниже для безаварийных автовладельцев.

Хотя ОСАГО, конечно, нуждалось в более решительных переменах. Жесткое регулирование этого обязательного вида страхования приводит к «уравниловке»: как бы безопасно ты ни ездил, на стоимость полиса это кардинально не влияет.

«На мой взгляд, правительственный вариант законопроекта, подготовленный Минфином и Центробанком, был более адекватным, — говорит координатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов. — Депутатское предложение — это лишь затягивание неизбежного процесса индивидуализации обязательного автострахования».

«Депутатский законопроект все же несколько приближает рынок к заветной цели — установлению более справедливого тарифа, так как учитывает хотя бы потенциальную аварийность водителя через коэффициент нарушений правил дорожного движения», — считает Дмитрий Кузнецов. По его словам, при реализации первого этапа реформы ОСАГО стало более привлекательным для страховых компаний, что привело к ужесточению конкуренции между ними и, соответственно, к снижению средней премии. «Например, в СК «Согласие» она уменьшилась на 6%, — продолжает он. — Страховщики заинтересованы в дальнейшем переходе к более справедливым индивидуальным тарифам и реализации второго и третьего этапа либерализации».

О возросшей в прошлом году конкуренции между страховщиками говорит и генеральный директор СК «РЕСО-Гарантия» Дмитрий Раковщик. «Дальнейшая либерализация — это единственное, на наш взгляд, лекарство от «болезней», присущих ОСАГО», — цитирует его пресс-служба компании.

Выживут сильнейшие

Редкий случай, когда интересы страхователей и страховщиков действительно совпадают. И первые, и вторые заинтересованы в справедливой цене. Автомобилисты — чтобы тем, кто ездит аккуратно, не приходилось платить столько же, сколько регулярно попадающим в аварии. Продолжение реформы даст гарантию, что если ОСАГО и подорожает, то не больше, чем на размер инфляции.

Интерес страховщиков в том, чтобы не уходить в убытки. Пока реформа продолжается, такой массовый вид страхования, как «автогражданка», будет их интересовать. На рынке сейчас не так много потенциальных драйверов роста. «В сфере страхования имущества юрлиц уже есть основной игрок, доля которого около 50%. ДМС хоть и растет, но рентабельность его на грани. А каско и ОСАГО — рыночные виды, и в них, возможно, все страховщики и ринутся, — прогнозирует директор по рейтингам страховых компаний рейтингового агентства «НКР» Евгений Шарапов. — Такую тенденцию мы уже наблюдаем: растет комиссионное вознаграждение, упала премия по ОСАГО — это проявления конкуренции. Страховая «полянка» не такая уж большая и стала прирастать темпами гораздо меньшими, чем в предыдущие периоды, поэтому страховщики будут толкать локтями друг друга, переманивая агентов и страхователей, чтобы зарабатывать».

Полумеры второго этапа реформы могут, конечно, несколько охладить их интерес к ОСАГО, но к коллапсу в отрасли автострахования, как в 2015—2016 годах, конечно же, не приведут. Сейчас нет ярко выраженного монополиста среди страховщиков, уход которого может нарушить стабильность, — в сегменте конкурируют около двух десятков страховых компаний. «Причем этот топ страховщиков чувствует себя очень неплохо, рентабельность у них высокая, то есть дела идут хорошо. Они могут себе позволить уронить немного тарифы ОСАГО и не пострадать», — объяснил Евгений Шарапов Банки.ру.

Некрупным страховщикам, особенно из второй сотни, у которых сборы минимальные, и так ждать чудес не приходилось. Рано или поздно им придется уйти с рынка.

Но, по мнению Евгения Шарапова, рано или поздно в ОСАГО придется отказываться от коэффициентов мощности и территории, продолжить реформировать КБМ. «Не должно быть перекосов, дотирования одними страхователями / регионами / классами водителей других. Система КБМ должна быть сбалансирована: сейчас она дает около 2% снижения объемов премий в год, и так каждый год. То есть скидки «хорошим» водителям должны компенсироваться за счет увеличения платежа для «плохих» и в итоге выходить на ноль. Для этого и нужна реформа, в финале которой будет тариф, отражающий реальный риск, застрахованный по конкретному полису».

Вступили в силу новые правила расчета тарифов ОСАГО

24 августа 2020 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, а 5 сентября — указание ЦБ, как этими поправками пользоваться. Теперь для тех, кто постоянно нарушает ПДД, и тех, кого лишали прав, полис ОСАГО будет стоить дороже. Аккуратные водители от новых поправок только выиграют: появится возможность платить за полис меньше.

Закон вступил в силу еще в мае, но с 24 августа начала действовать только первая статья. Там идет речь о базовых ставках, тарифах и коэффициентах, которые страховые компании должны применять при расчете стоимости полиса ОСАГО. Расскажем подробнее.

Как было раньше

Стоимость полиса рассчитывалась как произведение базовой ставки на несколько коэффициентов. Раньше нижняя граница базовой ставки для легковых автомобилей была 2746 Р , верхняя — 4942 Р . Но страховая компания не могла выделить отдельного водителя и назначить ему базовый тариф меньше или больше, чем у других водителей в том же регионе.

На базовую ставку влиял только адрес регистрации в паспорте водителя: хочешь платить меньше — делай регистрацию в другом регионе. Даже если водитель лишался прав за управление автомобилем в пьяном виде, на размер базового тарифа это не влияло. Страховые компании учитывали эту статистику при установлении базовых тарифов, но получалось, что если в каком-то регионе живет много любителей водить машину пьяными, превышать скорость или проезжать на красный — ставка повышалась в целом для региона, в том числе и для добросовестных водителей.

Если водитель попадался пьяным за рулем, но ДТП при этом не совершал — стоимость полиса в будущем для него не менялась. Единственное, как водитель мог повлиять на стоимость полиса для себя, — через коэффициент бонус-малус , КБМ. Это коэффициент, учитывающий безаварийную езду. Если год проездить без ДТП по своей вине, КБМ уменьшается — пока не достигнет минимальной отметки. Еще на стоимость влиял водительский стаж: чем он больше, тем ниже была стоимость полиса.

Сейчас поведение водителя будет учитываться не только в КБМ и стаже водителя, но и в базовой ставке.

Как теперь считают стоимость полиса

Страховую премию — то есть стоимость полиса ОСАГО — по-прежнему считают как произведение базовых ставок и коэффициентов. Устанавливать минимальный и максимальный размеры базовых ставок и структуру тарифов по-прежнему будет Центробанк.

Но если раньше базовая ставка страхового тарифа зависела только от технических характеристик, особенностей конструкции и назначения транспортных средств, то сейчас факторов прибавится: Центробанк выпустил указание, где перечислены факторы, которые могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, штрафы и лишение прав. Страховщики могут ориентироваться на эти факторы и решать, какую именно базовую ставку применить к конкретному водителю.

Еще в указании перечислены факторы, которые не могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, национальная, языковая, расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям или общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии. Учитывать любые другие факторы ЦБ РФ не запрещает, теперь все это на усмотрение страховой компании.

Границы базовой ставки тоже изменились: для легковых автомобилей нижняя граница составит 2471 Р , верхняя — 5436 Р . Изменения коснутся всех транспортных средств: граница базовой ставки сместилась на 10—30% в зависимости от категории. И страховые компании получили возможность применять эту базовую ставку не ко всем водителям в регионе, а к каждому водителю персонально.

Как изменилась базовая ставка

До 5 сентября 2020 года	С 5 сентября 2020 года
Категории B и BE, принадлежащие юридическим лицам, кроме такси	2058—2911 Р	1646—3493 Р
Категории B и BE, принадлежащие физлицам и ИП, кроме такси	2746—4942 Р	2471—5436 Р
Категорий B и BE, используемые как такси	4110—7399 Р	2877—9619 Р
Категории C и CE с разрешенной максимальной массой 16 т и меньше	2807—5053 Р	2246—6064 Р
Категорий D и DE с числом пассажирских мест до 16 включительно	2246—4044 Р	2134—4165 Р

Для кого полис станет дороже

Поправки к закону устанавливают новые факторы, которые влияют на размер базовой ставки:

Лишение прав за управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения.
Нарушение ПДД, которое привело к причинению вреда здоровью или к смерти человека.
Лишение прав за отказ от прохождения медицинского освидетельствования на состояние опьянения.
Оставление места ДТП.
Привлечение к уголовной ответственности за повторное управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения. Как правило, в этот момент у человека нет водительского удостоверения и суд назначает наказание: штраф от 200 до 300 тысяч рублей с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет. Эти три года человек не может быть водителем.

Пока человек лишен прав, ездить он не может, а значит, вписывать его в полис ОСАГО или заключать с ним договор страхования никто не будет. Но в один прекрасный момент срок лишения заканчивается — и начинает действовать повышенная ставка. И применять ее будут в течение года с этого дня либо со дня окончания срока уголовного наказания.

Страховая компания также может установить повышенную ставку водителю, который регулярно нарушает ПДД. Но тем, кто паркуется в неположенных местах или немного превышает скорость, беспокоиться не стоит. Условия, при которых цена полиса может вырасти, оговорены в законе. К ним относятся:

Проезд на запрещающий сигнал светофора или регулировщика.
Превышение скорости более чем на 60 км/ч — например, поездка с ветерком по городу со скоростью 120 км/ч.
Выезд на полосу встречного движения.

Чтобы применить повышенную базовую ставку в этом случае, потребуется соблюдение двух условий:

Нарушение должно быть неоднократным — то есть совершено два или более раза в течение года.
Оно должно быть зафиксировано сотрудником ГИБДД и оформлено на месте. Нельзя применить повышенную ставку за нарушения, которые зафиксировала камера видеонаблюдения.

Если водитель нарушил ПДД, попал в ДТП и при этом был причинен ущерб имуществу, жизни или здоровью, стоимость полиса для водителя все равно вырастет — но не за счет базовой ставки, а за счет изменения коэффициента бонус-малус. Так было и раньше.

Информация о том, кто именно совершал грубые нарушения, сколько раз и какие, будет поступать в страховые компании из ГИБДД. Российский союз автостраховщиков еще в июле 2020 года заявил, что не только технически готов к обмену данными с госавтоинспекцией, но и уже делает это: ГИБДД запрашивает данные о наличии у водителей страховых полисов, а страховщики — о нарушениях.

Эти правила действуют как для самого страхователя, так и для всех, кто вписан в полис ОСАГО. Если страхователь — аккуратный и добропорядочный водитель, но решил вписать в полис злостного нарушителя ПДД или того, кого лишали прав, то ему придется заплатить за полис ОСАГО больше.

А еще появились «иные факторы»

В законе появилась норма о том, что базовая ставка страхового тарифа может зависеть от иных факторов. Раньше это были стаж, возраст и другие персональные данные водителей, а также период использования транспортного средства.

Теперь формулировку изменили: будут учитывать факторы и коэффициенты, учитывающие водительский стаж, возраст и иные данные, характеризующие водителей. Страховые компании могут определять эти факторы самостоятельно.

Как это работает, проще всего объяснить на примере.

Допустим, страховая компания подбила статистику и поняла, что женатые отцы двоих детей старше 50 лет очень редко попадают в ДТП по своей вине: у них большой водительский опыт и водят они аккуратно. Причем это может быть решение только одной страховой компании: у остальных может быть своя статистика и совершенно другие критерии. Раньше эта статистика не играла никакой роли, так как при определении стоимости полиса нельзя было учитывать количество детей и семейное положение. А теперь страховщики могут учесть это и установить для таких водителей минимальные цены на полис — и условный водитель сможет приобрести полис ОСАГО на свой старый Москвич по базовому тарифу 2471 Р вместо 5436 Р , сэкономив на страховке почти 3 тысячи рублей в год.

Это выгодно водителю: он экономит на покупке полиса. Выгодно и страховой компании: маловероятно, что по такому полису придется делать выплаты.

Допустим, потом этот же водитель попался пьяным за рулем и суд на полтора года лишил его права управления. По истечении срока лишения он снова получит право управлять автомобилем и будет обязан застраховаться по ОСАГО. Будет ли он сам страхователем, или его впишут в чей-то полис — уже не так важно: в любом случае применят повышенную базовую ставку. На сколько она вырастет, решать будет страховая компания, но велика вероятность, что в этом случае ставка будет максимальной — 5436 Р . Сэкономить на страховке уже не получится.

Это же ждет любителей превышать скорость и проезжать на красный сигнал светофора. Два таких нарушения в течение года — и следующий страховой полис будет существенно дороже.

Изменения ПДД

Все изменения ОСАГО 2020

В этом материале мы расскажем обо всех изменения и поправках в ОСАГО с 2020 года.

В 2020 году ОСАГО претерпело ряд важных изменений, которые касаются каждого автолюбителя. В материале портала Avtospravochnaya.com расскажем о всех новшествах в автостраховании, которые произошли в текущем году

Изменения ОСАГО со 2 января 2020

2 января 2020 года вступили в силу поправки, которые разрешают водителям не возить с собой бумажную распечатку электронного полиса ОСАГО. Теперь водитель имеет право предъявить водителю полис в виде распечатки или электронный вариант на экране любого устройства: смартфона, планшета и т.д. Автоинспектор, в свою очередь, может «пробить» полис по базе данных РСА, и убедиться, что он не поддельный и действительно выдавался.

Изменения ОСАГО с 8 марта 2020

С 8 марта 2020 года вступили в силу поправки, которые позволяют оформлять полисы ОСАГО и КАСКО на одном бланке. При этом, такой полис имеет следующие особенности:

объектом КАСКО являются имущественные интересы, связанные с риском утраты и (или) повреждения автомобиля, указанного в договоре ОСАГО;
страховая сумма по договору КАСКО устанавливается в размере, равном действительной стоимости застрахованного автомобиля в месте его нахождения в день заключения договора ОСАГО;
в договоре КАСКО по соглашению сторон может быть предусмотрено установление франшизы (условной или безусловной) в размере не более 20% от страховой суммы;
срок страхования по договору КАСКО должен соответствовать сроку договора ОСАГО;
если договор ОСАГО прекращен досрочно, то договор КАСКО прекращается с даты прекращения договора ОСАГО;
в случае прекращения договора ОСАГО возврат части страховой премии по договору КАСКО страхователь должен произвести пропорционально сроку страхования;
возврат страховой премии по договору КАСКО в случае отказа страхователя, в том числе в связи с отказом от договора ОСАГО производится в порядке, установленном Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Изменения ОСАГО с 24 июля 2020 года

С 24 июля 2020 года оформлять электронные полисы ОСАГО разрешили посредникам: страховым агентам и брокерам. Это позволило узаконить работу интернет-агрегаторов по подбору страховки, ранее в их деятельности была правовая неопределённость.

Изменения ОСАГО с 24 августа 2020 года

Сразу несколько изменений в ОСАГО вступили в силу 24 августа 2020 года. Так, теперь страховые компании получили право применять индивидуальные тарифы ОСАГО. К примеру, стоимость полиса ОСАГО может быть повышена для злостных нарушителей ПДД. Кроме того, страховщики получили право при расчёте цены ОСАГО учитывать ряд дополнительных факторов, которые характеризуют индивидуальные особенности автовладельца и его автомобиля: возраст, семейное положение, пол, год выпуска автомобиля и т.д. Каждая страховая компания может устанавливать свой перечень факторов, от которых будет зависеть конечная стоимость полиса ОСАГО.

Также в случае самостоятельной организации проведения независимой экспертизы после 24 августа 2020 года потерпевший в ДТП обязан не позднее чем за 3 дня до ее проведения проинформировать страховщика о месте, дате и времени проведения. Это необходимо для обеспечения возможности присутствия страховщика при ее проведении.

Кроме того, с 24 августа 2020 года введена неустойка за нарушение сроков возврата денег страховщиком клиенту при досрочном расторжении договора ОСАГО (в размере 1% от подлежащей возврату суммы за каждый день просрочки, но не более размера подлежащей возврату суммы).

Изменения ОСАГО с 5 сентября 2020 года

Центробанк утвердил расширение тарифных коридоров ОСАГО с 5 сентября 2020 года. К примеру, для наиболее популярной категории – легковых автомобилей физлиц, значения базовых тарифов ОСАГО ранее находились в диапазоне от 2746 до 4942 руб. Согласно поправкам, теперь минимальное значение тарифа составит 2471 руб., а максимальное – 5436 руб. Для автомобилей, используемых в качестве такси, тарифный коридор составит 2877-9619 руб. (было 4110-7399 руб.).

Кроме того, с 5 сентября 2020 года изменятся некоторые коэффициенты ОСАГО. В частности, речь идёт о коэффициенте территории (прописки) и возраста стажа. К примеру, в 180 населённых пунктах коэффициент территории будет снижен. Что касается коэффициента возраста-стажа, то для молодых и неопытных водителей он станет выше, для взрослых и опытных водителей – снизится.

Новые цены на ремонт по ОСАГО с 20 сентября 2020

Президиумом РСА приняты новые справочники средней стоимости запасных частей, материалов и нормочаса работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, подготовка которых была начата РСА сразу после снятия ограничений в РФ, введенных в связи с пандемией нового коронавируса, и оперативно завершена за три месяца.

Как пояснил президент Российского Союза Автостраховщиков Игорь Юргенс, стоимость запчастей в среднем возросла на 23%. Этот показатель вычислен после анализа в актуализированных справочниках стоимости наиболее часто повреждаемых деталей по наиболее популярным маркам автомобилей в разрезе экономических регионов. Это говорит о том, что средняя выплата по новым справочникам также вырастет.

Как подчеркнул Юргенс, ценовые показатели в актуализированных справочниках, отражают текущую, все еще нестабильную ситуацию, на рынке запасных частей, возникшую после введения ряда ограничительных мер в связи с коронавирусом, последствия которых продолжают оказывать влияние на экономику. Актуализированные справочники будут введены в действие с 20 сентября 2020 года.

Отмена диагностических карт с 1 марта по 30 сентября 2020 года

В период с 1 марта по 30 сентября 2020 года для оформления ОСАГО не требуется диагностическая карта техосмотра. Это временная мера, введённая из-за пандемии коронавируса в регионах России.

При этом, те автовладельцы, которые успели оформить полис ОСАГО в указанный период, обязаны предоставить своему страховщику диагностическую карту в течение 30 дней после снятия коронавирусных ограничений в регионе (но не позднее 31 октября 2020 года). В противном случае страховая компания в случае ДТП сможет взыскать стоимость ремонта с виновника аварии в порядке регресса.

Изменения ОСАГО со 2 октября 2020

С 24 августа 2020 года вступили в силу поправки об индивидуальных тарифах ОСАГО. Согласно изменениям, ОСАГО для нарушителей ПДД может стать дороже – теперь страховщики могут устанавливать повышенные тарифы ОСАГО для злостных нарушителей ПДД. Речь идёт о таких грубых нарушениях, как превышение скорости более чем на 60 км/час, выезд на встречную полосу, пьяное вождение и т.д.

В связи с этим, Правительство утвердило поправки, которые позволяют страховщикам получать информацию о нарушениях водителей. Речь о Постановлении Правительства РФ от 29 сентября 2020 г. № 1564 – документ вступил в силу 2 октября 2020 года.

Указанное Постановление вносит изменения в перечень информации, которую страховщики и госорганы должны размещать в автоматизированной информационной системе (АИС) РСА для обмена данными при оформлении ОСАГО.

Так, теперь в перечень информации, предоставляемой для АИС ОСАГО из банка данных МВД, включена информация о привлечении к административной или уголовной ответственности за правонарушения в области безопасности дорожного движения:

ФИО, дата рождения, место рождения (при наличии), водительское удостоверение (при наличии);
соответствующее положение (статья, часть, пункт) КоАП РФ или УК РФ;
дата и время правонарушения;
дата лишения права управления транспортным средством (если применялась соответствующая мера) и дата окончания срока лишения.

Таким образом, получение доступа к данной информации позволит страховщикам повышать тарифы для злостных нарушителей ПДД.

Изменения ОСАГО с 19 октября 2020

19 октября 2020 года вступают в силу очередные изменения в закон об ОСАГО. С этой даты купить электронный полис ОСАГО можно не только на официальном сайте страховой компании, но при помощи так называемых финансовых платформ.

Финансовая платформа, это такая информационная система, которая позволяет клиенту оформить ОСАГО онлайн в выбранной страховой компании. При этом, финансовая платформа не имеет право брать деньги за свои услуги.

Подобные системы получают всё большую популярность. Они позволяют сравнить цены сразу в нескольких компаниях и выбрать понравившийся вариант.

Официальный реестр финансовых платформ будет публиковаться на сайте Центробанка – пока в нём всего две компании.

Изменения ОСАГО с 1 ноября 2020

С 1 ноября 2020 года вступают в силу поправки, которые меняют порядок оформления электронного извещения о ДТП в рамках «европротокола». Предусмотрены два важных изменения:

оформить электронное извещение можно будет даже в случае наличия разногласий у участников ДТП;
оформить электронное извещение смогут не только физлица, но и юрлица.

Напомним, ранее одним из условий возможности оформления электронного извещения о ДТП было отсутствие разногласий у участников аварии. Кроме того, было прописано, что оба участника аварии должны быть физлицами.

С 1 ноября 2020 года эти 2 ограничения снимаются. Оформить «европротокол» в электронном виде можно будет при наличии разногласий, а воспользоваться услугой смогут и водители служебных автомобилей организаций.

В случае наличия разногласий у водителей максимальная выплата по «европротоколу» ограничена суммой 100 тысяч рублей, а ДТП должно быть оформлено с применением устройства «ГЛОНАСС» или специального мобильного приложения. Напомним, сейчас для оформления ДТП по «европротоколу» в электронном формате используется мобильное приложение «Помощник ОСАГО».

Изменения ОСАГО с 20 ноября 2020

С 20 ноября 2020 года вступают в силу поправки в правила ОСАГО и порядок обмена информацией при заключении договора ОСАГО в электронной форме.

Эти изменения были необходимы в связи с началом работы финансовых платформ. Согласно поправкам, после 20 ноября 2020 года финансовые платформы можно будет использовать для следующих операций:

направление заявления о заключении договора ОСАГО;
направление заявления о страховом возмещении;
уплата страховой премии;
внесение изменений в договор ОСАГО.

Как сообщал ранее портал Avtospravochnaya.com, с 19 октября 2020 года купить электронный полис ОСАГО можно не только на официальном сайте страховой компании, но и при помощи так называемых финансовых платформ.

Финансовая платформа, это такая информационная система, которая позволяет клиенту оформить ОСАГО онлайн в выбранной страховой компании. Подобные системы получают всё большую популярность. Они позволяют сравнить цены сразу в нескольких компаниях и выбрать понравившийся вариант.

Приложение «Помощник ОСАГО» заработает во всех регионах

Мобильное приложение «Помощник ОСАГО» будет запущено во всех регионах России с ноября 2020 года.

Как сообщал ранее портал Avtospravochnaya.com, мобильное приложение «Помощник ОСАГО» было запущено 1 ноября 2019 года в пяти «пилотных» регионах:

Москве
Московской области
Санкт-Петербурге
Ленинградской области
Республике Татарстан.

Работа приложения в этих регионах признана успешной. Приложение «Помощник ОСАГО» существенно облегчает жизнь российским автомобилистам. Граждане могут оформлять ДТП самостоятельно, без участия сотрудников ГИБДД. Все данные (водительское удостоверение, свидетельство о регистрации транспортного средства, страховой полис) для извещения поступают из личного кабинета водителя и из базы РСА, ему остаётся только проверить их правильность и загрузить фото с места происшествия, следуя специальным подсказкам.

Как сообщили в РСА, приложение функционально полностью готово к запуску для применения на всей территории России. В ноябре 2020 года продолжится тестирование приложения, поскольку часть тестовых операций пришлось продлить из-за ограничений, связанных с коронавирусом. Решение о продлении тестирования позволит обеспечить высокие потребительские качества приложения во всех регионах РФ.