Повышение тарифов страхования ОСАГО в 2020 году

Лихачу заплатите монетой: как изменится стоимость ОСАГО в 2020 году

Полисы ОСАГО за год с момента старта реформы в январе 2019 года подешевели в среднем на 5%. Что автомобилисту хорошо, то страховщику убытки. Каким будет продолжение реформы и когда его ждать?

Стартовать второй этап либерализации ОСАГО должен был с начала нынешнего года. Но не сложилось. В середине октября 2019-го депутаты отвергли разработанный Минфином законопроект о продолжении перехода на индивидуальный тариф, аргументировав тем, что предложенные нововведения приведут к росту стоимости «автогражданки» для водителей. До первого чтения он не дошел. Зато подтолкнул депутатов создать свою версию реформирования «автогражданки», которую в первом чтении Госдума планирует рассмотреть в марте нынешнего года. Хотя еще буквально месяц назад глава комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков прогнозировал, что это произойдет в январе, чтобы в феврале прошли второе и третье чтения.

Впрочем, поскольку никаких серьезных реформ в документе не предлагается, с его принятием, кажется, можно не торопиться. Но это только на первый взгляд. В текущей ситуации рынок ОСАГО уверенно движется к состоянию 2014—2015 годов, когда страхователи покупали поддельные полисы, а страховщики не выплачивали возмещение по настоящим.

Первый успех

Российский союз автостраховщиков (РСА) в конце января обнародовал результаты первого этапа либерализации «автогражданки», конечная цель которой — переход на индивидуальные тарифы. Чтобы полисы для лихачей за рулем стоили значительно дороже, чем для аккуратных водителей, страховщикам дали небольшой карт-бланш. Во-первых, расширили на 20% вверх и вниз тарифный коридор, из которого они выбирают свою базовую ставку — до 2 746—4 942 рублей. Во-вторых, реформировали коэффициент «возраст-стаж», и теперь в нем вместо четырех градаций 58. В-третьих, определились с коэффициентом «бонус-малус» (КБМ): если у автовладельца было несколько разных значений, за ним закрепили самый низкий, то есть наиболее выгодный для него. Кроме того, КБМ перестал «сгорать» в случае перерыва в вождении.

Результаты нововведений оказались позитивными для автомобилистов: в 74 регионах, где проживают более 95% всех автовладельцев, средняя страховая премия снизилась на 5% до 5 423 рублей. На 5% выросло количество водителей, имеющих КБМ меньше 1, то есть получающих скидку за безаварийную езду. Таких почти 90% от общего числа, или 33,8 млн человек. Причем в максимальном размере (50%) ее получили почти четверть страхователей.

Страховщик под давлением

Автомобилисты стали платить меньше. Но и заработки страховщиков, соответственно, уменьшились. От них же зависит возможность при наступлении страхового случая покрывать убытки пострадавшей в ДТП стороны.

По данным РСА, страховые компании в прошлом году собрали с автовладельцев премий на 7,7 млрд рублей меньше, а выплатили возмещения на 8 млрд рублей больше. Падение премии на 5% сопровождалось ростом средней выплаты на 2,3% — с 67 тыс. до 68,6 тыс. рублей. Количество заявленных убытков за год тоже выросло на 3,5% — с 2,19 млн до 2,27 млн штук, а урегулированных — на 3,2%, до 2,19 млн штук. Общая сумма страховых выплат за год выросла на 5,6% — до 150,14 млрд рублей.

«Мы видим, что начатая Центробанком реформа по индивидуализации тарифов ОСАГО приносит позитивные плоды для автовладельцев: большая их часть, как и предполагалось, ощутила снижение цены полиса обязательной «автогражданки», — говорит президент РСА Игорь Юргенс. — Однако мы также видим, что финансовая ситуация на рынке ОСАГО становится все более напряженной. Если страховщикам не дать возможности устанавливать тариф более индивидуально, то они будут вынуждены вернуться к «уравниловке».

По его словам, давление на экономику рынка обязательной «автогражданки» растет. В том числе и из-за подорожания с 1 декабря стоимости «корзины» запчастей по актуализированным справочникам почти на 10%. «Все эти изменения создают напряженную финансовую ситуацию на рынке ОСАГО. Чтобы сохранить позитивный для автовладельцев тренд на снижение стоимости обязательной «автогражданки», реформу необходимо как можно быстрее продолжить», — цитировала Юргенса пресс-служба РСА в середине января.

Полуреформа

Итак, реформа будет продолжена. Открытым остается вопрос «когда?». В идеале Госдума, как планируется, рассмотрит законопроект в первом чтении в мартовскую сессию. Насчет второго и третьего загадывать рано. Как и насчет того, когда документ вступит в силу.

Рискнем предположить, что это все же случится в нынешнем году, потому что страховщики ждут продолжения. Генеральный директор «БизнесДром» Павел Самиев говорит, что на первом этапе реформы снижения стоимости полисов удалось добиться, не нарушив баланса на рынке. «Убыточность СК находится на умеренном уровне, всплеска ее не произошло, а ситуация по регионам стала более сбалансированной, — утверждает он. — Но останавливаться на текущей позиции нельзя, потому что, отпустив ситуацию на самотек, мы придем к росту убыточности ОСАГО».

К каким последствиям это приводит, можно было наблюдать в 2014—2015 годах, когда рынок ОСАГО был сильно монополизирован и уход с него главного игрока породил дефицит полисов. Чтобы повысить привлекательность «автогражданки» для других страховых компаний, тарифы повысили. Автомобилисты отреагировали на это ожидаемо — начали покупать поддельные полисы или ездить вообще без них. «Никому такие проблемы не нужны: ни потребителям страховых услуг, ни страховым компаниям. Поэтому затягивать проведение реформы нельзя», — считает Самиев.

Депутатское видение реформы кардинально отличается от правительственного. Разработанный Минфином законопроект предусматривал еще два этапа расширения тарифного коридора: на 30%, а затем на 40%. Кроме того, речь шла об отмене двух из восьми действующих сейчас коэффициентов, на которые умножается базовая стоимость полиса, — территории и мощности двигателя автомобиля. Например, из-за территориального коэффициента полис ОСАГО в разных регионах значительно отличатся в цене, а на безаварийность езды конкретного водителя это никак не влияет. Планировали увеличить и выплаты за причинение вреда жизни и здоровью до 2 млн рублей, поскольку нынешние 500 тыс. рублей уже не покрывают реальные расходы на лечение после серьезного ДТП.

Ничего этого нет в разработанной депутатами версии. «Законопроект учитывает далеко не все сделанные ранее предложения страховщиков и Банка России по либерализации — в частности, сохраняет территориальный коэффициент и коэффициент мощности, а также отказывается от дальнейшего расширения коридора», — поделился с Банки.ру заместитель генерального директора страховой компании «Согласие» Дмитрий Кузнецов.

В депутатской редакции законопроекта нет и повышения страхового возмещения до 2 млн рублей. Основное его нововведение — право страховых компаний варьировать тариф в пределах установленного ЦБ коридора, но с учетом индивидуальных характеристик водителя. Их планируется определять, исходя из допущенных водителем грубых нарушений ПДД, таких как, например, проезд на красный свет, выезд на встречную полосу, вождение в нетрезвом виде. Установка телематических устройств остается делом добровольным, как и у версии Минфина. Ну а к вопросам увеличения лимита выплат за вред жизни и отмены коэффициентов мощности двигателя и территории законодатели обещают вернуться когда-нибудь позже.

То есть получился компромиссный вариант между тем, что нужно было бы делать, и тем, что можно безболезненно провести через Госдуму.

Лучше, чем ничего

Страховщики, похоже, рады даже таким полумерам: они дадут хоть какую-то возможность для маневрирования, а значит, конкуренции между компаниями за клиента.

В РСА на запрос Банки.ру ответили, что «поддерживают компромиссный вариант поправок об индивидуализации закона об ОСАГО, внесенный группой депутатов. Он предполагает отказ от некоторых нововведений в обмен на стабильность тарифов по обязательной «автогражданке». При обсуждении законопроекта на парламентских слушаниях в Совете Федерации представители властей и страховщики сошлись во мнении, что индивидуализация тарифов по ОСАГО сама по себе приведет к более справедливому ценообразованию в обязательной «автогражданке» и сделает цены ниже для безаварийных автовладельцев.

Хотя ОСАГО, конечно, нуждалось в более решительных переменах. Жесткое регулирование этого обязательного вида страхования приводит к «уравниловке»: как бы безопасно ты ни ездил, на стоимость полиса это кардинально не влияет.

«На мой взгляд, правительственный вариант законопроекта, подготовленный Минфином и Центробанком, был более адекватным, — говорит координатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов. — Депутатское предложение — это лишь затягивание неизбежного процесса индивидуализации обязательного автострахования».

«Депутатский законопроект все же несколько приближает рынок к заветной цели — установлению более справедливого тарифа, так как учитывает хотя бы потенциальную аварийность водителя через коэффициент нарушений правил дорожного движения», — считает Дмитрий Кузнецов. По его словам, при реализации первого этапа реформы ОСАГО стало более привлекательным для страховых компаний, что привело к ужесточению конкуренции между ними и, соответственно, к снижению средней премии. «Например, в СК «Согласие» она уменьшилась на 6%, — продолжает он. — Страховщики заинтересованы в дальнейшем переходе к более справедливым индивидуальным тарифам и реализации второго и третьего этапа либерализации».

О возросшей в прошлом году конкуренции между страховщиками говорит и генеральный директор СК «РЕСО-Гарантия» Дмитрий Раковщик. «Дальнейшая либерализация — это единственное, на наш взгляд, лекарство от «болезней», присущих ОСАГО», — цитирует его пресс-служба компании.

Выживут сильнейшие

Редкий случай, когда интересы страхователей и страховщиков действительно совпадают. И первые, и вторые заинтересованы в справедливой цене. Автомобилисты — чтобы тем, кто ездит аккуратно, не приходилось платить столько же, сколько регулярно попадающим в аварии. Продолжение реформы даст гарантию, что если ОСАГО и подорожает, то не больше, чем на размер инфляции.

Интерес страховщиков в том, чтобы не уходить в убытки. Пока реформа продолжается, такой массовый вид страхования, как «автогражданка», будет их интересовать. На рынке сейчас не так много потенциальных драйверов роста. «В сфере страхования имущества юрлиц уже есть основной игрок, доля которого около 50%. ДМС хоть и растет, но рентабельность его на грани. А каско и ОСАГО — рыночные виды, и в них, возможно, все страховщики и ринутся, — прогнозирует директор по рейтингам страховых компаний рейтингового агентства «НКР» Евгений Шарапов. — Такую тенденцию мы уже наблюдаем: растет комиссионное вознаграждение, упала премия по ОСАГО — это проявления конкуренции. Страховая «полянка» не такая уж большая и стала прирастать темпами гораздо меньшими, чем в предыдущие периоды, поэтому страховщики будут толкать локтями друг друга, переманивая агентов и страхователей, чтобы зарабатывать».

Полумеры второго этапа реформы могут, конечно, несколько охладить их интерес к ОСАГО, но к коллапсу в отрасли автострахования, как в 2015—2016 годах, конечно же, не приведут. Сейчас нет ярко выраженного монополиста среди страховщиков, уход которого может нарушить стабильность, — в сегменте конкурируют около двух десятков страховых компаний. «Причем этот топ страховщиков чувствует себя очень неплохо, рентабельность у них высокая, то есть дела идут хорошо. Они могут себе позволить уронить немного тарифы ОСАГО и не пострадать», — объяснил Евгений Шарапов Банки.ру.

Некрупным страховщикам, особенно из второй сотни, у которых сборы минимальные, и так ждать чудес не приходилось. Рано или поздно им придется уйти с рынка.

Но, по мнению Евгения Шарапова, рано или поздно в ОСАГО придется отказываться от коэффициентов мощности и территории, продолжить реформировать КБМ. «Не должно быть перекосов, дотирования одними страхователями / регионами / классами водителей других. Система КБМ должна быть сбалансирована: сейчас она дает около 2% снижения объемов премий в год, и так каждый год. То есть скидки «хорошим» водителям должны компенсироваться за счет увеличения платежа для «плохих» и в итоге выходить на ноль. Для этого и нужна реформа, в финале которой будет тариф, отражающий реальный риск, застрахованный по конкретному полису».

Вступили в силу новые правила расчета тарифов ОСАГО

24 августа 2020 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, а 5 сентября — указание ЦБ, как этими поправками пользоваться. Теперь для тех, кто постоянно нарушает ПДД, и тех, кого лишали прав, полис ОСАГО будет стоить дороже. Аккуратные водители от новых поправок только выиграют: появится возможность платить за полис меньше.

Закон вступил в силу еще в мае, но с 24 августа начала действовать только первая статья. Там идет речь о базовых ставках, тарифах и коэффициентах, которые страховые компании должны применять при расчете стоимости полиса ОСАГО. Расскажем подробнее.

Как было раньше

Стоимость полиса рассчитывалась как произведение базовой ставки на несколько коэффициентов. Раньше нижняя граница базовой ставки для легковых автомобилей была 2746 Р , верхняя — 4942 Р . Но страховая компания не могла выделить отдельного водителя и назначить ему базовый тариф меньше или больше, чем у других водителей в том же регионе.

На базовую ставку влиял только адрес регистрации в паспорте водителя: хочешь платить меньше — делай регистрацию в другом регионе. Даже если водитель лишался прав за управление автомобилем в пьяном виде, на размер базового тарифа это не влияло. Страховые компании учитывали эту статистику при установлении базовых тарифов, но получалось, что если в каком-то регионе живет много любителей водить машину пьяными, превышать скорость или проезжать на красный — ставка повышалась в целом для региона, в том числе и для добросовестных водителей.

Если водитель попадался пьяным за рулем, но ДТП при этом не совершал — стоимость полиса в будущем для него не менялась. Единственное, как водитель мог повлиять на стоимость полиса для себя, — через коэффициент бонус-малус , КБМ. Это коэффициент, учитывающий безаварийную езду. Если год проездить без ДТП по своей вине, КБМ уменьшается — пока не достигнет минимальной отметки. Еще на стоимость влиял водительский стаж: чем он больше, тем ниже была стоимость полиса.

Сейчас поведение водителя будет учитываться не только в КБМ и стаже водителя, но и в базовой ставке.

Как теперь считают стоимость полиса

Страховую премию — то есть стоимость полиса ОСАГО — по-прежнему считают как произведение базовых ставок и коэффициентов. Устанавливать минимальный и максимальный размеры базовых ставок и структуру тарифов по-прежнему будет Центробанк.

Но если раньше базовая ставка страхового тарифа зависела только от технических характеристик, особенностей конструкции и назначения транспортных средств, то сейчас факторов прибавится: Центробанк выпустил указание, где перечислены факторы, которые могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, штрафы и лишение прав. Страховщики могут ориентироваться на эти факторы и решать, какую именно базовую ставку применить к конкретному водителю.

Еще в указании перечислены факторы, которые не могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, национальная, языковая, расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям или общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии. Учитывать любые другие факторы ЦБ РФ не запрещает, теперь все это на усмотрение страховой компании.

Границы базовой ставки тоже изменились: для легковых автомобилей нижняя граница составит 2471 Р , верхняя — 5436 Р . Изменения коснутся всех транспортных средств: граница базовой ставки сместилась на 10—30% в зависимости от категории. И страховые компании получили возможность применять эту базовую ставку не ко всем водителям в регионе, а к каждому водителю персонально.

Как изменилась базовая ставка

До 5 сентября 2020 года	С 5 сентября 2020 года
Категории B и BE, принадлежащие юридическим лицам, кроме такси	2058—2911 Р	1646—3493 Р
Категории B и BE, принадлежащие физлицам и ИП, кроме такси	2746—4942 Р	2471—5436 Р
Категорий B и BE, используемые как такси	4110—7399 Р	2877—9619 Р
Категории C и CE с разрешенной максимальной массой 16 т и меньше	2807—5053 Р	2246—6064 Р
Категорий D и DE с числом пассажирских мест до 16 включительно	2246—4044 Р	2134—4165 Р

Для кого полис станет дороже

Поправки к закону устанавливают новые факторы, которые влияют на размер базовой ставки:

1. Лишение прав за управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения.
2. Нарушение ПДД, которое привело к причинению вреда здоровью или к смерти человека.
3. Лишение прав за отказ от прохождения медицинского освидетельствования на состояние опьянения.
4. Оставление места ДТП.
5. Привлечение к уголовной ответственности за повторное управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения. Как правило, в этот момент у человека нет водительского удостоверения и суд назначает наказание: штраф от 200 до 300 тысяч рублей с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет. Эти три года человек не может быть водителем.

Пока человек лишен прав, ездить он не может, а значит, вписывать его в полис ОСАГО или заключать с ним договор страхования никто не будет. Но в один прекрасный момент срок лишения заканчивается — и начинает действовать повышенная ставка. И применять ее будут в течение года с этого дня либо со дня окончания срока уголовного наказания.

Страховая компания также может установить повышенную ставку водителю, который регулярно нарушает ПДД. Но тем, кто паркуется в неположенных местах или немного превышает скорость, беспокоиться не стоит. Условия, при которых цена полиса может вырасти, оговорены в законе. К ним относятся:

1. Проезд на запрещающий сигнал светофора или регулировщика.
2. Превышение скорости более чем на 60 км/ч — например, поездка с ветерком по городу со скоростью 120 км/ч.
3. Выезд на полосу встречного движения.

Чтобы применить повышенную базовую ставку в этом случае, потребуется соблюдение двух условий:

1. Нарушение должно быть неоднократным — то есть совершено два или более раза в течение года.
2. Оно должно быть зафиксировано сотрудником ГИБДД и оформлено на месте. Нельзя применить повышенную ставку за нарушения, которые зафиксировала камера видеонаблюдения.

Если водитель нарушил ПДД, попал в ДТП и при этом был причинен ущерб имуществу, жизни или здоровью, стоимость полиса для водителя все равно вырастет — но не за счет базовой ставки, а за счет изменения коэффициента бонус-малус. Так было и раньше.

Информация о том, кто именно совершал грубые нарушения, сколько раз и какие, будет поступать в страховые компании из ГИБДД. Российский союз автостраховщиков еще в июле 2020 года заявил, что не только технически готов к обмену данными с госавтоинспекцией, но и уже делает это: ГИБДД запрашивает данные о наличии у водителей страховых полисов, а страховщики — о нарушениях.

Эти правила действуют как для самого страхователя, так и для всех, кто вписан в полис ОСАГО. Если страхователь — аккуратный и добропорядочный водитель, но решил вписать в полис злостного нарушителя ПДД или того, кого лишали прав, то ему придется заплатить за полис ОСАГО больше.

А еще появились «иные факторы»

В законе появилась норма о том, что базовая ставка страхового тарифа может зависеть от иных факторов. Раньше это были стаж, возраст и другие персональные данные водителей, а также период использования транспортного средства.

Теперь формулировку изменили: будут учитывать факторы и коэффициенты, учитывающие водительский стаж, возраст и иные данные, характеризующие водителей. Страховые компании могут определять эти факторы самостоятельно.

Как это работает, проще всего объяснить на примере.

Допустим, страховая компания подбила статистику и поняла, что женатые отцы двоих детей старше 50 лет очень редко попадают в ДТП по своей вине: у них большой водительский опыт и водят они аккуратно. Причем это может быть решение только одной страховой компании: у остальных может быть своя статистика и совершенно другие критерии. Раньше эта статистика не играла никакой роли, так как при определении стоимости полиса нельзя было учитывать количество детей и семейное положение. А теперь страховщики могут учесть это и установить для таких водителей минимальные цены на полис — и условный водитель сможет приобрести полис ОСАГО на свой старый Москвич по базовому тарифу 2471 Р вместо 5436 Р , сэкономив на страховке почти 3 тысячи рублей в год.

Это выгодно водителю: он экономит на покупке полиса. Выгодно и страховой компании: маловероятно, что по такому полису придется делать выплаты.

Допустим, потом этот же водитель попался пьяным за рулем и суд на полтора года лишил его права управления. По истечении срока лишения он снова получит право управлять автомобилем и будет обязан застраховаться по ОСАГО. Будет ли он сам страхователем, или его впишут в чей-то полис — уже не так важно: в любом случае применят повышенную базовую ставку. На сколько она вырастет, решать будет страховая компания, но велика вероятность, что в этом случае ставка будет максимальной — 5436 Р . Сэкономить на страховке уже не получится.

Это же ждет любителей превышать скорость и проезжать на красный сигнал светофора. Два таких нарушения в течение года — и следующий страховой полис будет существенно дороже.

Изменения ОСАГО в 2020 году

С апреля 2020 года в силу вступили некоторые изменения в ОСАГО. Мы уже писали об этом ранее – реформа автогражданки началась еще в прошлом году. С тех пор РСА все ближе подходит к полностью индивидуальному расчету стоимости полиса. О том, что поменялось в апреле и какие нововведения ждут нас в будущем, расскажем в этой статье.

Изменения ОСАГО в 2020 году

С апреля 2020 года в силу вступили некоторые изменения в ОСАГО. Мы уже писали об этом ранее – реформа автогражданки началась еще в прошлом году. С тех пор РСА все ближе подходит к полностью индивидуальному расчету стоимости полиса. О том, что поменялось в апреле и какие нововведения ждут нас в будущем, расскажем в этой статье.

Что не затронула реформа

Неизменно то, что ОСАГО обязательно для всех – без этого полиса вы не сможете купить машину в кредит или будете оштрафованы, если на дороге у вас проверят документы.

Базовые тарифы остались прежними, однако и сюда внесли поправки. Ранее тариф был единым, и в какую бы страховую компанию водитель ни обратился – стоимость полиса была одинаковой. Однако ЦБ все же решил повысить конкурентоспособность участников рынка. Так был введен коридор тарифов, благодаря которому страховщики могут сами устанавливать свои расценки, но только в пределах этого коридора. Этого изменения не коснулись, но сам коридор расширился – на 20% в меньшую и большую стороны. Таким образом, минимальная ставка стала еще меньше, а максимальная – выше. И если ваша СК придерживается больших ставок, то, возможно, выросла и стоимость полиса.

Не изменились и территориальные коэффициенты. Ознакомиться с актуальными данными можно в нашей статье.

Как изменился КБМ

КБМ – это коэффициент бонус-малус. Он применяется для расчета страховой премии в зависимости от того, сколько аварий произошло по вине водителя в течение года. Больше всего изменения коснулись именно этого аспекта ОСАГО. Одно из них – расчет КБМ не на период действия полиса, а на календарный год. Это, в свою очередь, помогло исправить много других недочетов этой системы.

Недочеты старых расчетов КБМ

Недостатки заключались в следующем:

• На одного водителя могло быть зарегистрировано несколько КБМ. Происходило это в том случае, если он был вписан в несколько полисов на несколько машин.
• Если гражданин становился виновником аварий на автомобиле с полисом на неограниченное число водителей, на его личный КБМ это ДТП не влияло.
• Скидка обнулялась при смене ТС.
• Накопленный бонус-малус сгорал, если в течение года водитель не садился за руль авто и не оформлял новую страховку.

Как исправили недостатки

Во-первых, решена проблема с множеством КБМ и путаницей, которая могла возникнуть при оформлении полиса, если за водителем числятся какие-либо ДТП. Поэтому начисленный при покупке ОСАГО коэффициент теперь действует в течение всего календарного года. Количество аварий, «записанных» на водителя, не влияет на размер КБМ до пересчета. До этой поправки показатель мог меняться в течение года.

Перерасчет КБМ теперь будет производиться сразу для всех водителей 1 апреля каждого года. В 2020 году водителям с несколькими коэффициентами дали своеобразную амнистию, присвоив им наименьший КБМ и значительно снизив стоимость полиса. При новом расчете будут учитываться данные об авариях, произошедших с 1 апреля по 31 марта. То есть если вы стали виновником ДТП в мае 2020 года, то это повлияет на коэффициент только в 2021 году.

Грубые нарушения ПДД также будут учитываться при расчете стоимости полиса. Так, если вы водили машину в нетрезвом виде, отказались от медицинской экспертизы, сбежали с места ДТП или неоднократно проезжали на красный и выезжали на встречку, страховая компания учтет это в течение года. Однако только в тех случаях, если инспектор ГИБДД составил протокол ДТП. Фиксация камерами в расчет браться не будет. Если не было аварии, страхового случая и выплаты пострадавшему, то нарушения не повлияют на КБМ.

Изменения коснулись и юридических лиц. Если раньше у всех ТС компании был разный КБМ, то с 1 апреля 2020 года у них единый бонус-малус в размере среднего арифметического по всем действующим страховкам. Страховка подорожает для всех, если хотя бы один водитель станет виновником аварии, или подешевеет, если все водители проведут год без аварий.

Еще одна разрешенная проблема – отсутствие некоторых водителей в базах данных страховщиков, то есть тех, кто оформлял полис без ограничения числа допущенных к ТС водителей. Для водителей, не зарегистрированных в базе, КБМ будет равен 1.

Коронавирус на пользу водителям

Казалось бы, что хорошего в карантине? Однако водителям он сыграл на руку. Дело в том, что многие автомастерские закрылись на период самоизоляции. А это привело к тому, что водители, которым в апреле—мае нужно было переоформить автогражданку, не смогли получить диагностическую карту.

ЦБ пошел автомобилистам навстречу. На период с 1 марта по 30 сентября 2020 года водители могут получить ОСАГО без прохождения технического осмотра. Однако постепенно строгие ограничения снимаются, автомастерские – открываются, а значит, страхователям потребуется предоставить документы в СК до 31 октября 2020 года. В противном случае страховщик, конечно, выплатит компенсацию пострадавшим, однако потребует эти деньги с самого водителя.

В случае если карантин и строгие меры самоизоляции придется продлить, правительство РФ может увеличить срок оформления ОСАГО без техосмотра, однако не более чем на 90 дней.

Стаж и возраст имеют значение: изменения в КВС

Многие автолюбители отмечали несправедливость: молодые водители с маленьким стажем вождения могли заплатить за страховку столько же, сколько опытные. И наоборот.

Дело в том, что категорий возраст-стаж было всего четыре:

• Возраст от 18 до 22 лет;
• Возраст свыше 22 лет;
• Стаж до 3 лет;
• Стаж от 3 лет и старше.

Для разных комбинаций этих категорий было всего 4 коэффициента КВС (возраст-стаж) – от 1 до 1,8. Таким образом, гражданин, в 25 лет, имеющий стаж вождения 3 года, покупал ОСАГО за ту же цену, что и опытный 40-летний водитель со стажем более 20 лет. Юные водители, получившие права в 18 лет, могли подождать 4 года и сесть за руль без удорожания полиса.

Однако реформа ОСАГО увеличила количество категорий возраста и стажа до 58. Минимальный коэффициент для опытных взрослых водителей теперь составляет 0,93 (против 1 в 2018 году), а максимальный, для «зеленых» – 1,87. Подробную таблицу можно найти в нашей статье.

Больше водителей – дороже страховка

Оно и понятно: водители, вписывающие в страховку на свою машину членов семьи или друзей, знают, что такой полис стоит дороже и, как правило, его стоимость рассчитывается из стажа самого неопытного водителя из списка. Других повышающих коэффициентов на такое ОСАГО нет.

Однако есть полисы с неограниченным числом водителей – и ездить на таких автомобилях может кто угодно. К этой страховке применяется повышающий коэффициент, и в 2020 году он стал выше для физических лиц. Сейчас он выглядит так:

• для физлиц – 1,87 (до 2019 года – 1,8);
• для юрлиц – 1,8 (без изменений).

То есть тем, кто не вписывает конкретных водителей в полис, придется платить примерно на 4% больше, чем раньше.

И другие поправки

Уже в июне 2020 года можно будет внести поправки в полис ОСАГО и получить его всего за 20 минут. Правда, это касается только тех случаев, когда страховщику не нужно доплачивать за перевыпуск полиса. В случае с доплатой сроки все те же – 2 дня.

Ранее страхователи проводили осмотр самостоятельно, если сам клиент этого не делал. Теперь СК обязаны уведомлять своих клиентов о проведении независимой экспертизы пострадавшего в ДТП автомобиля – не позднее чем за три дня до процедуры. Уведомление будет передано по электронной почте или «иным способом», подтверждающим, что вас информировали об экспертизе.

Сокращается и количество коэффициентов, влияющих на стоимость ОСАГО. Теперь не будет учитываться Кпр, который применялся при использовании прицепа, и КН, назначающийся за грубые нарушения условий страхования (предоставление ложных сведений, намеренное создание ситуации для страхового случая и т. д. ).

Отдельной проблемой был коэффициент КН. Дело в том, что по правилам оформления Европротокола извещение о ДТП нужно отправить в страховую компанию в течение 5 дней. Однако часто клиенты либо не знали об этом, либо по каким-то причинам не успевали уведомить СК. В итоге страхователи пользовались этим и повышали стоимость полиса за счет нарушения договора по ОСАГО. Исключение этого коэффициента позволит избежать несправедливых наценок.

ОСАГО в Москве подорожает из-за падения рубля

Девять из 10 крупнейших страховщиков ОСАГО за год увеличили ставки базового тарифа в столичном регионе, следует из данных на их сайтах, причем четыре из них («Ингосстрах», ВСК, «Согаз» и «Росгосстрах») – более чем на 10%. Исключение – «РЕСО-гарантия», базовый тариф которой сейчас такой же, как и год назад. Стоимость полиса рассчитывается на основании базового тарифа, умноженного на коэффициенты возраста и стажа водителя, числа страховых случаев (бонус-малус), возраста машины и мощности ее двигателя.

На Москву и область приходится почти четверть сборов страховщиков в 2019 г., 49,3 млрд руб., и 18,3% всех выплат – 26 млрд руб.

Основная причина подорожания ОСАГО – рост стоимости запчастей из-за падения рубля, объясняют страховщики.

У крупнейшего страховщика ОСАГО в Москве и Московской области – «Ингосстраха» с середины февраля ставка выросла до 4560 руб. Почти год у него, как и в 2018 г., базовый тариф был 4118 руб., говорит директор розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. Базовая ставка у «Росгосстраха» в начале марта для водителей столичного региона выросла до 4550 руб., а до этого почти год держалась на уровне 4118 руб., говорит директор департамента анализа и моделирования блока андеррайтинга Алексей Володяев. ВСК в марте увеличила для водителей Москвы и области базовые тарифы на 10 и 3,6% до 4250 руб. МАКС в апреле повысила базовую ставку в столичном регионе на 10% до 4400 руб., говорится на ее сайте.

Среди 10 крупнейших игроков самый низкий базовый тариф у «Согаза» – 3945 руб., но и он в конце января вырос на 10,4% (по сравнению с январем 2019 г.)., следует из информации на его сайте.

Реформа ОСАГО

В начале 2019 г. ЦБ начал либерализацию ОСАГО. Регулятор расширил коридор базового тарифа на полисы ОСАГО на 20% в обе стороны. Он стал 2746–4942 руб. Также с прошлого года была введена более гибкая система коэффициента «возраст–стаж» (КВС) с детальной градацией: вместо четырех ступеней стало 58. Изменен и подход к применению коэффициента бонус–малус (КБМ): теперь, например, в случае перерыва в вождении за автовладельцем сохраняется тот же КБМ, который был у него до перерыва.

Почему растут цены

Падение цен на нефть и колебание курса рубля напрямую отражается на российском авторынке, объясняет Володяев: из-за этого растет стоимость запчастей в справочниках, на основании которых рассчитывается стоимость их и ремонта по ОСАГО. Почти 90% автомобилей в России ремонтируются с использованием импортных деталей, отмечает директор департамента обязательных видов страхования «Альфастрахования» Денис Макаров: с декабря цены на них уже выросли более чем на 10%, в том числе повышение было отражено в единых справочниках. В полной мере страховщики прочувствовали эти изменения в текущих убытках (так страховщики называют выплаты), говорит Макаров, добавляя: рентабельность ОСАГО сильно снижается.

На решении ВСК увеличить ставку в столице также отразились инфляционные ожидания, еще не отраженные в справочниках, добавляет ее представитель.

У «Альфастрахования» базовая ставка в столице тоже практически год держалась на уровне 4118 руб., но в апреле выросла почти на 7% до 4390 руб., следует из данных на его сайте. Для Московской области ставка стала такой же, как и для Москвы, – она выросла на 6,2%, рассказал представитель страховщика. На 7,5% выросла с марта базовая ставка тарифа ОСАГО в Москве и области у «Согласия» и «Ренессанс страхования» – с 4118 до 4430 руб., рассказали их представители. У «Тинькофф страхования» ставка за последний год выросла на 21,4% с 3500 до 4250 руб. в начале апреля, следует из информации на его сайте.

У лидера рынка ОСАГО, «РЕСО гарантии», ставка в Москве и области осталась неизменной с января 2019 г. – 4118 руб. Компания мониторит ситуацию на рынке, анализируя соотношение частотности, величины средней выплаты, возможностей по организации ремонта в период, когда станции техобслуживания не могут работать, говорит заместитель гендиректора страховщика Игорь Иванов. Учитываются также возможности удаленного урегулирования и перемещения продаж в канал электронных полисов, где традиционно выше убыточность.

После мартовского повышения базовой ставки примерно на 10% средняя стоимость полиса в столичном регионе у «Росгосстраха» выросла всего на 2% и составляет сейчас около 7350 руб., говорит Володяев: причина такой диспропорции кроется в увеличении в портфеле столичного региона количества малоаварийных водителей с хорошими классами бонус-малус (дает скидку за безаварийную езду). У ВСК средняя стоимость полиса в Москве составляет 8271 руб., в Московской области – 7117 руб., говорит представитель компании: по сравнению с прошлым годом московский полис подорожал на 2%, а полис для жителей Подмосковья – на 4%. Средняя стоимость полиса ОСАГО в «Альфастраховании», напротив, с апреля прошлого года снижалась – все благодаря скидке за безаварийную езду, отмечает Макаров.

На 10 апреля в Москве средняя премия по ОСАГО снизилась по сравнению с аналогичным прошлогодним периодом на 2,3% до 8516 руб., в Московской области – на 0,9% до 7063 руб., приводит данные представитель Российского союза автостраховщиков (РСА). По России цена снизилась за этот же период на 0,5% до 5479 руб. При этом за прошлый год средняя цена ОСАГО стала ниже на 5%.

Тарифы ОСАГО в 2021 году

Главная цель реформы ОСАГО — сделать цену полиса более справедливой. Сейчас все платят плюс/минус одинаково. Есть лишь пять факторов, влияющих на стоимость: регион регистрации, мощность двигателя, возраст водителя, его стаж за рулем и как часто он попадает в аварии.

Этот набор факторов не менялся с 2003 года. И за это время многое изменилось. Самое главное — страховщики накопили статистику и могут пользоваться системами больших данных. То есть привязать стоимость полиса к реальному риску попадания конкретного водителя в аварию. Чтобы лихачи платили за полис больше, а аккуратные водители — меньше.

Основные изменения в тарифах ОСАГО

Взять и сразу поменять всю систему было бы неправильно. Тогда стоимость полиса стала бы резко меняться. Поэтому в ЦБ все делают постепенно. В частности, пошагово расширяют коридор тарифных ставок. За последние годы он расширился на 30% и вверх, и вниз.

— Банк России планирует расширить тарифный коридор ОСАГО, чтобы страховые компании могли назначать более низкий тариф аккуратным водителям и более высокий тариф — тем, кто водит рискованно и нарушает правила дорожного движения, — говорится в сообщении ЦБ.

Сейчас минимальная базовая ставка ОСАГО для физических лиц — 2471 рублей, а максимальная — 5436 рубля. Для юридических лиц и таксистов с лицензией свои ставки.

— В связи с высокой аварийностью, значительной разницей между уровнем водителей и существенной недооцененностью тарифов наибольшее расширение коридора предусмотрено для такси. Более широкий коридор позволит эффективно воздействовать рублем на недисциплинированных таксистов и снижать тариф аккуратным водителям, — пояснили в пресс-службе Центробанка.

Какие именно факторы влияют на цену ОСАГО

Подорожают ли полисы ОСАГО

В Центробанке считают, что актуальные тарифы сбалансированные. Сейчас на них влияет не только обозначенный коридор, но и страховые компании. Тем не менее завышать цены вряд ли будут. Рынок очень конкурентный. За хороших водителей идет борьба.

Тем не менее, чтобы избежать завышения цен, для страховых компаний установили потолок стоимости полиса. По этим правилам цена ОСАГО не может превышать базовый тариф с учетом региона более чем в три раза. К примеру, если вы живете в Москве (где региональный коэффициент — 2) и страховщик рассчитал базовый тариф для вас в 4000 рублей, то максимальная стоимость полиса для вас составит 24 000 рублей (4000 х 2 х 3). Минимальная — около 2 тысяч рублей (если вы старше 60 лет и аккуратно водите малолитражку).

Какие еще коэффициенты изменятся

Ранее в Центробанке внесли изменения и в другие действующие коэффициенты. В частности, по возрасту и стажу за рулем. Небольшие корректировки, исходя из статистики, были по всем возрастам. Всего в новой системе автомобилисты делятся на 58 категорий в зависимости от возраста и стажа вождения.

При этом региональный коэффициент пока трогать не стали. Его планируют отменить позже — на следующем этапе реформы в 2021 или в 2022 году. Как выяснилось, на основе многолетней статистики, место жительства на степень риска если и влияет, то только косвенно. Персональные качества водителя играют гораздо большую роль. Но быстро отказаться от нынешней системы будет сложно.

— Мы будем аккуратно и постепенно отходить от этих коэффициентов, — пояснил Владимир Чистюхин.

По его словам, это нужно, чтобы избежать резких колебаний стоимости. После отмены регионального коэффициента цена полиса в среднем будет снижаться для жителей тех регионов, где этот коэффициент высокий. И будет, наоборот, повышаться для жителей тех регионов, где он низкий. Напомним, сейчас максимальный региональный коэффициент составляет 2.0; минимальный — 0,6.

Осенью 2021 в Госдуме еще раз рассмотрят факторы, которые влияют на цену ОСАГО. В планах:

• не принимать во внимание износ запчастей при расчете выплат;
• отменить привязку цены ОСАГО к региону;
• отменить привязку цены ОСАГО к мощности двигателя;
• поднять суммы выплат при причинении вреда жизни и здоровью до 2 млн рублей;
• еще одно расширение тарифного коридора.

Отметим, что по итогам рассмотрения законопроекта часть нововведений может отвалиться.