Выплата по КАСКО при угоне автомобиля

Страховой случай

Угон неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения (ст. 166 УК РФ)

Хищение — это совершённое с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества В соответствии с УК РФ хищение имеет следующие формы:

  • Кража — тайное хищение чужого имущества (ст. 158 УК РФ).
  • Грабёж — открытое хищение имущества без применения насилия или с применением насилия, неопасного для жизни и здоровья (ст. 161 УК РФ).
  • Разбой — открытое хищение имущества с применением опасного для жизни или здоровья насилия (ст. 162 УК РФ).

Что делать в случае Угона или Хищения

  • обратиться в ОВД с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестных лиц, совершивших хищение ТС;
  • Записать свидетелей (Ф.И.О., адрес, телефон);
  • При возможности позвонить с места события в диспетчерскую службу ВСК по телефону (495) 727-44-44 для Москвы и 8(800)775-775-1, 8(800)100-00-50 для звонков по России (звонок бесплатный) для регистрации события и получения консультации.

Пакет документов необходимых для обращения в ВСК

  • Письменное заявление на возмещение вреда от Страхователя, Выгодоприобретателя, Собственника, Застрахованного либо их наследников, или их представителей, заполненное по форме, установленной Страховщиком;
  • Документы, удостоверяющие личность Страхователя (Выгодоприобретателя) или лица, являющегося представителем Страхователя (Паспорт гражданина или Водительское удостоверение).
  • Если Страхователь является юридическим лицом – при подаче заявления у его представителя должна быть надлежащим образом оформленная доверенность на ведение дел со Страховщиком от лица Страхователя.
  • Свидетельство о регистрации ТС и /или Паспорт транспортного средства.
  • В случае если Страхователь не является собственником ТС — Действующий гражданско-правовой договор или нотариально оформленная доверенность от собственника ТС, подтверждающие интерес Страхователя в сохранении застрахованного имущества.
  • Страховой полис.
  • Дополнительные соглашения к полису (при наличии).
  • Распорядительное письмо Выгодоприобретателя, свидетельство о праве наследования, банковские реквизиты получателя страхового возмещения (при необходимости).
  • Талон уведомление (выдается в ОВД при подаче заявления).
  • Постановление о возбуждении уголовного дела по факту утраты ТС (ОВД).
  • Постановление о приостановлении предварительного следствия (ОВД).
  • Постановление о приобщении к уголовному делу вещественных доказательств (ОВД) в случае приобщения к материалам уголовного дела необходимых для передачи Страховщику регистрационных документов, ключей и/или других материальных ценностей.
  • Паспорт транспортного средства (передается Страховщику в оригинале).
  • Свидетельство о регистрации ТС (передается Страховщику в оригинале).
  • Все комплекты ключей, брелоков, карточек активных и пассивных активаторов электронных и электронно-механических противоугонных систем, которыми было оснащено похищенное транспортное средство (передаются Страховщику).

ПТС, Свидетельство о регистрации, ключ и брелоки не требуются, если они были похищены вместе с застрахованным имуществом в результате грабежа (ст. 161 УК РФ) или разбойного нападения (ст. 162 УК РФ).

На всякий случай

  • В документах компетентных органов должна быть отражена:
    • информация о транспортном средстве (марка, модель, государственный регистрационный номер);
    • дата и место произошедшего события;
    • перечень полученных повреждений (в случае обнаружения похищенного ТС с повреждениями);
    • информация о виновных лицах.
  • Страховщик может сокращать перечень необходимых документов, предоставляемых Страхователем, а также запрашивать иные документы необходимые для выяснения обстоятельств наступления или величины причиненного ущерба и/или вреда.

Куда обращаться

Письменное заявление в течении 3-х рабочих дней с момента обнаружения повреждений необходимо заполнить в любом удобном для Вас офисе урегулирования ВСК.

Если у Вас имеется сервисная карта, Вы можете подать заявление, вызвав аварийного комиссара.

Выплаты по КАСКО при угоне

Как рассчитывается размер страхового возмещения при угоне (хищении)?

Размер страховой выплаты при угоне застрахованного по полному КАСКО автомобиля рассчитывается по следующей формуле.

Страховое возмещение = страховая сумма по договору за вычетом:

  1. Амортизационного износа, который рассчитывается с начала действия договора до наступления страхового случая (угона). Процент амортизационного износа устанавливается правилами КАСКО каждой конкретной СК, зависит от возраста авто, срока страхования, и в большинстве компаний составляет, примерно, от 12 до 20% в год.
  2. Безусловной франшизы, если страхователь заключил договор, предусматривающий наличие таковой.
  3. Суммы произведенных ранее выплат, если страховая сумма по договору является агрегатной (уменьшаемой на размер каждой произведенной выплаты).
  4. Недоплаченных страховых взносов (для тех страхователей, которые оплачивали полис в рассрочку, и угон ТС произошел до момента уплаты очередного взноса).

Что касается 2, 3 и 4 пунктов, они не всегда присутствуют в договоре страхования. Выбор этих опций в КАСКО (франшизы, агрегатной страховой суммы или рассрочки) зависит от желания автовладельца. А вот нормы амортизационного износа при выплатах по угону или тотальной гибели авто, в обязательном порядке, прописаны и действуют в любой СК. Эти нормы учитывают потерю рыночной стоимости автомобиля со временем, и при выборе страховой компании, очень важно поинтересоваться, какие процентные ставки по амортизации она предлагает. Возможно, они окажутся неприемлемо высокими или подозрительно низкими.

Чтобы клиенты по КАСКО не теряли при получении выплат за угон на вычетах по амортизации, некоторые фирмы предлагают дополнительно к полису КАСКО, так называемую GAP-страховку. GAP – Guaranted Asset Protection, в переводе с англ. – «гарантия сохранения стоимости автомобиля». «GAP-страхование» обеспечивает клиентам выплату в размере полной стоимости авто на момент заключения договора, без вычета амортизационного износа. Страховка GAP оформляется одновременно с полисом КАСКО и составляет определенный процент (обычно менее 1%) от страховой суммы по КАСКО. В настоящее время возможностью GAP-страхования пользуются пока около 5% автолюбителей.

Следует учесть и то, что страховая сумма в полисе не распространяется на самостоятельно установленное (кроме штатного) дополнительное оборудование. Его следует страховать отдельно. Только в этом случае при угоне автомобиля, за дорогостоящие «навороты» можно будет получить адекватную компенсацию. Конечно, за вычетом износа, но проценты на износ доп. оборудования гораздо меньше, чем на само авто.

Сроки выплат за угон при страховании КАСКО

Сроки выплат по КАСКО от угона также оговариваются в правилах автоКАСКО и в каждой компании варьируются.

Чаще всего страховщики оставляют за собой право не выплачивать возмещение за похищенное авто раньше, чем через 2 месяца – ровно столько времени отводится полиции на розыскные мероприятия по факту угона. Через 2 месяца уголовное дело приостанавливается (или прекращается), пострадавший получает на руки соответствующее постановление, которое отдает в страховую компанию. После чего можно в течение ближайшего времени ожидать выплату.

Ряд компаний обязуются заплатить определенный процент от страховой суммы сразу после возбуждения уголовного дела по факту хищения, а оставшиеся деньги доплачивают по аналогичной схеме, после закрытия (приостановки) дела.

Перед тем как выплатить страховое возмещение, СК обязательно заключает со своим клиентом договор о взаимоотношениях сторон, если вдруг ТС обнаружится уже после того, как выплата за него будет произведена.

В этом случае возможно 2 варианта соглашения.

  • Страхователь возвращает компании выплаченную по страховке сумму и забирает ТС себе.
  • Страхователь отказывается от права собственности. Если авто найдется, оно будет принадлежать компании. И она будет вольна делать с ним все, что угодно: разбирать на запчасти, продавать, эксплуатировать и т.д.
Читайте также  Лишение прав за перегруз транспортного средства

Самая распространенная причина отказа в выплате по угону при страховании КАСКО

Самой распространенной причиной, по которой страховые компании не хотят платить по КАСКО за угон, является событие, когда ключи и документы при угоне находятся в авто и пропадают вместе с ним. Или оказывается, что именно накануне печального события документы украли, о чем полиция и компания не были поставлены в известность. Правила КАСКО практически всех компаний оговаривают именно эти «скользкие» моменты, как причину отказа в выплате. Но, как показывает практика, подобное решение страховщика можно легко оспорить в суде.

Дело в том, что Гражданский кодекс РФ является более основополагающим документом, чем правила страхования КАСКО. И правила не должны содержать положения, которые противоречат гражданскому законодательству и ухудшают положение страхователя по сравнению с установленным законом. Все возможные основания, освобождающие страховую компанию от выплаты, перечислены в статьях 961, 963, 964 ГК РФ. И в этих статьях ничего не говорится об оставленных в угнанном автомобиле ключах и документах. Поэтому при грамотной юридической поддержке есть все шансы выиграть дело против страховой компании.

Выплата КАСКО при угоне автомобиля

Автоюрист сэкономит ваши деньги. ⭐⭐⭐⭐⭐ 100% гарантия, оплата по факту. ☎ тел: +7 495 290-92-46.

Содержание статьи (нажмите для быстрого перехода):

Большинство автовладельцев принимают решение о покупки полиса КАСКО не только для того, чтобы увеличить сумму выплаты в случае аварии, но и для того, чтобы защитить свою собственность при угоне. Особенно актуальная такая страховка для жителей мегаполисов, где ежедневно угоняют сотни машин, и собственников дорогостоящих авто. Какие формальности надо соблюсти при наступлении страхового случая, чтобы не получить отказ в выплате? Как добиться максимальной компенсации? В какие сроки ее должны выплатить? Эти вопросы часто задают наши читатели, поэтому предлагаю сегодня изучить их более детально.

Несколько слов о добровольной страховке

У какой страховой компании лучше купить полис КАСКО? Этот вопрос часто задают посетители нашего сайта. Ответ прост – у любой. Хотите, чтобы страховка действительно защищала Вашу собственность? Все зависит только от Вас. Не устаю повторять самый важный совет – внимательно читайте договор перед подписанием и не бойтесь попросить страховщика заменить пункты с двусмысленными формулировками.

КАСКО – специфический страховой продукт. Страхование – это такой же бизнес, как и любой другой, поэтому вполне естественно, что деятельность выбравших данное направление компаний направлена на получение прибыли. Если автовладелец не глядя подписал предложенное соглашение, а затем обнаружил, что в нем имеются «подводные камни», то, в отличии от споров по ОСАГО, его не защитят ни РСА, ни другие контролирующие органы. Все потому, что текст договора, процедура его оформления и получения компенсации регламентируется ГК РФ и Правилами страхования, утвержденными страховщиком.

Если речь идет о значительной сумме страхового взноса, рекомендую воспользоваться предварительной консультацией профильного адвоката. Специалист проведет юридический анализ документа и подскажет, от каких пунктов лучше избавиться, а какие уточнить.

Какой бы надежной ни была страховая компания, не следует рассчитывать, что обратившись в нее с заявлением об угоне Вы сразу получите компенсацию. При таком страховом случае процедура возмещения ущерба достаточно длительная и сложная, поэтому автовладельцу необходимо к ней правильно подготовиться.

Начнем с оформления договора. Хотите, чтобы Ваше авто было застраховано именно от угона? Требуйте, чтобы в тексте соглашения было указано не только хищение (кража), но и угон. Это и есть маленькая юридическая хитрость, которую часто используют СК. Дело в том, что это два совершенно разные правонарушения, которые квалифицируются по разным статьям Уголовного кодекса РФ (угон – статья 166 УК РФ, хищение – статья 158 УК РФ). Целью людей, совершивших угон не всегда является завладение имуществом. Так, например, действия несовершеннолетних, решивших покататься на чужой машине, будут также квалифицироваться как угон. Что касается кражи, то тут преступники ставят перед собой другую задачу – присвоить чужую собственность.

Угнали машину: алгоритм действий владельца

Теперь давайте смоделируем ситуацию. Подойдя к месту хранения автомобиля, Вы обнаружили его отсутствие. Что делать? Для начала выяснить, действительно ли транспортное средство угнали или им воспользовался кто-то из родственников или ее увез эвакуатор за парковку в неположенном месте. Дальнейший алгоритм действий прост:

  1. Сообщаем в полицию о случившемся. Сделать это нужно как можно быстрее, так как своевременно объявленный план «перехват» увеличивает шансы вернуть Ваше имущество.
  2. Уведомляем страховщика о происшествии. Достаточно позвонить на горячую линию компании и сообщить о наступлении страхового случая. Нужно убедиться, что звонок был зафиксирован, поэтому следует записать фамилию принявшего его сотрудника СК. Обычно страховщики в таких случаях дают клиентам определенные указания. Если этого не произошло, уточните сами порядок последующих действий и перечень документов, которые необходимо будет предоставить страховой компании.
  3. Опрашиваем свидетелей и записываем их данные. Естественно, приехавшие на вызов полицейские и сами выполнят эти действия. Но лучше «взять ситуацию в свои руки» и предварительно побеседовать со свидетелями. Обратите внимание, есть ли возле места происшествия видеокамеры или, возможно, припаркованные рядом авто оснащены видеорегистраторами.

Важно знать!

⚠ Тут внимание! Выше мы писали, что наборы может изъять полиция. Что же отдать страховщикам? Вот затем и нужна расписка, о которой нельзя забывать при передаче

Расследование ведется 2 месяца. Если за это время машину не нашли, выносится постановление о приостановлении уголовного дела.

Далее действуем по стандартной схеме. Подается заявление о наступлении страхового случая. Но к нему еще прилагается заявление об отказе от права собственности на украденную машину. Последний документ является своеобразной подстраховкой. Если когда-нибудь транспортное средство найдется, СК не сможет потребовать от страхователя возврата страховой выплаты.

Расчет страховой выплаты

Переходим к главному вопросу. Каждого автовладельца интересует, как же рассчитывается выплата по КАСКО при угоне. Опять же, все зависит от условий договора. Из страховой суммы могут вычесть:

  1. Амортизационный износ. Он рассчитывается с момента заключения соглашения и до наступления страхового случая. Процент амортизации устанавливают правила страхования, утвержденные конкретной СК. На его размер влияют дата выпуска авто и срок действия страховки. Эта цифра колеблется в пределах 12-20% в год.
  2. Безусловную франшизу. Не будем разъяснять значение этого термина. С детальной информациях по данному вопросу можно ознакомиться в материале «КАСКО с франшизой». Хочу только отметить, что если она предусмотрена условиями договора, то ее обязательно вычтут.
  3. Размер ранее выплаченных средств, если в соответствии с условиями договора страховая сумма является агрегатной.
  4. Недоплаченный страховой взнос. Покупка полиса КАСКО в рассрочку – удобный вариант для большинства автовладельцев, но, если на момент наступления страхового случая все взносы не будут выплачены, их вычтут из компенсации по угону.

К сожалению, от амортизации страхователю никуда не деться, так как она учитывается всеми страховыми компаниями. Что касается франшизы, вида страховой суммы и наличия рассрочки, то хочу вернуться к своей первой и основной рекомендации по вопросам КАСКО – внимательно читайте и анализируйте условия договора до его подписания. Может так случиться, что полученная при покупке полиса незначительная скидка обернется большим «минусом» при получении страховой выплаты при угоне.

Мы можем помочь!

Ниже часть выигранных дел с подтверждающими документами. Мы гарантированно поможем Вам в борьбе с нечестными страховщиками. Оплата только по факту и только при положительном исходе дела.

Угон с регистрацией

Такое решение принял Верховный суд. Примечательно, что в этом решении он, по сути, разрешил страховщикам предусматривать разные риски угона. Например, риск угона машины с документами и без документов. Ранее практика у судов была несколько иной. Но обо всем по порядку.

Некая Бондаренко застраховала свой Datsun On-Do по риску «Угон без документов и ключей». По всей видимости, решила сэкономить. Ведь пакет страховки с таким риском стоил чуть менее 16 тысяч рублей. У страховой компании было предложение по страхованию риска «Угон с документами и ключами». Но стоил гораздо дороже — почти 37 тысяч рублей. И вот незадача — через четыре месяца машину угоняют. И, как назло, вместе с документами. Неизвестно, почему она хранила документы в машине, но факт остается фактом: в страховую компанию она передала все необходимые документы, кроме свидетельства о регистрации машины. Страховщик отказал ей в выплате, указав, что событие — не страховой случай по риску «Угон без документов и ключей».

Тогда Бондаренко обратилась в суд. И суд первой инстанции указал, что законом не предусмотрено такого основания для освобождения страховщика от выплаты, как оставление в машине свидетельства о регистрации. А потому это не может служить основанием для отказа в выплате. При этом суд сослался на пункт 32 постановления Пленума ВС от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан». Согласно ему оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Суд частично удовлетворил требования Бондаренко и обязал компанию произвести выплату. Однако страховщик обжаловал это решение в апелляционной инстанции. Но там решение первой инстанции оставили в силе. Тогда страховщик обратился в Верховный суд. И Верховный суд не согласился с решением нижестоящих судов.

Он указал, что в соответствии с пунктом 32 уже упомянутого постановления Пленума ВС оставление по неосторожности документов в машине не освобождает страховщика от выплаты. Но только в том случае, уточнил ВС, если наступившее событие относится к риску, которое входит в страховое покрытие.

Но, как следует из страхового полиса, договор был заключен по риску «Угон без документов и ключей». И этот риск значительно дешевле, чем «Угон с документами и ключами». Таким образом Бондаренко самостоятельно выбрала условия договора страхования и заплатила соответствующую премию.

По правилам страхования, в этом случае непредоставление автовладельцем ключей или документов страховщику после наступления события, имеющего признаки страхового случая, рассматривается, как их оставление в машине. Кроме случаев, когда страхователь до наступления случая письменно сообщил об их утрате. Или когда они были похищены вместе с машиной в результате грабежа, сопряженного с разбоем.

Суды не учли, что исходя из принципа свободы договора страховщиком могут быть определены различные варианты перечня страховых случаев и соответствующий размер платы за них, что позволяет учесть интересы как страховщика, так и автомобилиста. Поэтому ВС вернул дело на новое рассмотрение.

Напомним, что до недавнего времени страховое мошенничество активно развивалось. В том числе благодаря судебным решениям по делам, в которые судьи не особенно вникали. Не столь давно за такое мошенничество были привлечены муж и жена, которые организовали следующую схему. Машина страхуется по каско. Через некоторое время она перегоняется в другой регион. Потом автовладелец заявляет в полицию об угоне и требует со страховой компании выплату. Машина уходит и с документами, и с ключами. Тот, кто ее якобы угнал, спокойно ее продает, ведь документы чистые. А в это время якобы пострадавший получает страховку. Семейству удалось провернуть несколько подобных махинаций. Машины страховались в разных компаниях, поэтому с ходу аферу было сложно выявить. И только благодаря службе безопасности одной из крупных страховых компаний аферу удалось раскрыть.

Примечательно, что подобным способом действовали и иностранные автовладельцы, сбывая нашим соотечественникам поддержанные машины в 90-х годах. Так что ничего нового в этой махинации нет.

Но было решение Пленума ВС, которое позволяло получить страховку в такой ситуации. Сейчас страховщики нашли способ себя обезопасить, разнообразив условия страхования тех или иных рисков. А Верховный суд этим решением их поддержал.

3 пункта в договоре каско, из-за которых страховщик может занизить выплату

Каско — добровольный вид страхования, если, конечно, речь не идёт о страховании кредитного автомобиля. Условия каско у каждой компании свои, то есть полис с одним и тем же названием — это разный набор услуг. Особого внимания в договоре страхования заслуживают три пункта, из-за которых можно потерять деньги. Какие это пункты и что должно быть в них написано, чтобы компенсация была максимальной, рассказывает автор YouTube канала «Честный страховой» Ромил Чумаков.

Пункт №1. Перечень страховых случаев — ситуаций, в которых страховая компенсирует ущерб

Страховые компании сами решают, в каких случаях они платят компенсацию по каско, а в каких — нет. Чем этот список больше, тем дороже полис.

Вот восемь ситуаций, в которых выплату по каско обещают все крупные страховщики:

  • угон;
  • ущерб при ДТП;
  • опрокидывание машины;
  • пожар;
  • необычные стихийные явления;
  • падение предметов на автомобиль;
  • вандализм и хулиганство;
  • повреждение машины животными.

Однако это далеко не всё, что может случиться с автомобилем. Так, некоторые страховые отказывают в выплатах, если:

  • произошло самовозгорание автомобиля — автовладельца в этом случае скорее отправят к производителю, который виноват в коротком замыкании проводки;
  • проводку под капотом повредили грызуны;
  • случился поджог — он считается исключением, обозначенным как ущерб со стороны третьих лиц;
  • произошёл теракт — это редкий риск, и чтобы страховщик отказал в выплате, ситуацию должны признать терактом правоохранительные органы;
  • машину повредили предметы, принесённые ветром — компании так сужают риск «аномальные природные условия» и подстраховывают себя от массовых обращений после ураганов, которые часто бывают в Москве и Санкт-Петербурге;
  • авто получило повреждения при наезде на животных;
  • ущерб нанесён «вне дороги» в понимании Правил дорожного движения, то есть при движении по просёлочным, неасфальтированным дорогам, на подъездах к дачным СНТ и так далее.

Что делать, чтобы максимально защитить машину

  • Не верить словам автодилеров о том, что «каско везде одинаковое, просто цены почему-то разные».
  • Выбирать полис с наиболее полным перечнем рисков. Для этого внимательно читать договор страхования, особенно раздел «Страховые риски», и везде искать слова «кроме» и «за исключением» — именно здесь написано, в каких ситуациях страховая откажет в выплате.

Пункт №2. Процент повреждений, при котором страховая признаёт авто не подлежащим ремонту

При страховании компания устанавливает тотал — это уровень повреждений, при котором ремонт машины невыгоден и страховая фиксирует полную гибель автомобиля. Тотал считается в процентах от стоимости авто и в среднем равен 75%. То есть страховщик не будет ремонтировать машину, если оценит стоимость ремонта в 75% от стоимости авто и более.

В случае полной гибели автомобиля страховая предлагает водителю:

  • оставить себе повреждённую машину и получить страховую сумму за вычетом износа авто и стоимости запчастей, которые остались целыми после аварии;
  • передать машину страховщику и получить страховую сумму за вычетом износа авто.

Проблема в том, что оценка тотала проводится исходя из стоимости ремонта у официального дилера, а его услуги стоят дорого. Например, ремонт, который водитель оценит в 200–300 тысяч ₽, официальный дилер может оценить в 700–800 тысяч ₽, и страховщику выгоднее будет признать машину тоталом, хотя на деле она может вполне подлежать восстановлению.

Что делать, чтобы максимально защитить машину

  • При выборе страховки обращать внимание на процент тотала: он указан в правилах страхования в разделе «Ущерб» или «Условия полной гибели ТС».
  • Оформлять страховку с максимальным тоталом — близким к 80%. В этом случае будет меньше вероятность того, что машину при ДТП средней тяжести посчитают тотальной и откажут в ремонте.

Пункт №3. Вид ремонта, указанный в договоре

Ремонт машины по каско может производиться у официального дилера или в мультисервисе. Большинство страховых разрешают автовладельцу при покупке полиса выбрать, куда он поедет в случае ущерба: к официальному дилеру или в мультибрендовый автосервис из числа партнёров страховой.

От этого выбора зависит цена полиса. Договор с ремонтом в мультисервисе будет стоить на 20–30% дешевле за счёт меньшей стоимости нормочаса и высокой конкуренции среди мультисервисов.

В некоторых страховых компаниях выбор автосервиса зависит от того, находится машина на гарантии или нет. Если авто гарантийное, при ущербе водителя направляют на ремонт у официального дилера, а если нет — исключительно на мультисервис. Это может стать неприятным сюрпризом для водителей, которые доверяют только официальному сервису и привыкли обслуживаться там даже по окончании гарантии.