Условия предоставления автокредита

Плюсы и минусы автокредитования в 2021 году

Кредит на машину — возможность стать владельцем автомобиля без ожидания и необходимости копить. Срок и условия предоставления банковского займа зависят от категории кредитного продукта: потребительский или целевой. А вот возможность получения такого кредита, его плюсы и минусы зависят не только от условий договора, но и правильного подхода заемщика к своим финансам. Стоит ли брать кредит на машину в 2021 году и что нужно знать?

Виды кредитования на покупку автомобиля

Автокредит — это целевой займ на приобретение автомобиля, выдаваемый под залог приобретаемой машины. Поскольку имущество до окончания выплат по договору принадлежит банку, необходимы гарантии его сохранности, а именно — обязательное оформление КАСКО на весь период кредитования. Автокредит позволяет:

получить кредит по паспорту в день обращения

снизить переплаты за счет более низкой ставки, чем при потребительском

обойтись без залога и первоначального взноса

Важным моментом является целевое использование средств. Большинство автокредитов выдаются адресно в дилерских центрах, а для их получения может потребоваться еще и страхование жизни заемщика, что увеличивает общую стоимость машины. Автокредит предоставляется на срок от 3 до 7 лет в зависимости от банка. Нахождение автомобиля в залоге у банка налагает запрет на продажу.

Потребительский кредит позволяет взять деньги на приобретение автомобиля без объяснения цели. Формально такой кредит можно потратить и на другую покупку — главное, соблюдать график платежей. К преимуществам потребительских программ кредитования на покупку машин относятся:

Отсутствие требований к выбору авто: клиент просто подает заявку на сайте и получает деньги. В Райффайзенбанке деньги можно получить наличными или дебетовую карту с начисленными средствами.

Нет необходимости оформлять КАСКО — машина сразу оформляется на клиента, он получает все документы и несет ответственность за транспортное средство сам. Поскольку КАСКО может составлять до 12% стоимости авто, это повышает стоимость приобретения, но в случае с потребительским кредитованием — помогает сэкономить.

Машину можно продавать, сдавать в аренду и использовать для бизнеса. Банк не налагает требований к пробегу, не ограничивает регистрацию. Просто вовремя платите по кредиту, чтобы не допускать просрочек и пеней.

Поскольку автомобиль не передается в залог, и для большинства потребительских кредитов обеспечение не требуется, ставки по нему выше. Но этот продукт более гибкий: банки запрашивают разный список документов при разных суммах, предлагают дифференцированную ставку при подключении финансовой защиты и разном сроке кредитования.

Сравнивая автокредит и потребительское кредитование, необходимо отметить, что:

для принятия решения требуется расчет общей переплаты с учетом процентной ставки и оплаты страховок

форма кредитования может налагать ограничения на распоряжение автомобилем

Плюсы и минусы покупки авто в кредит

Кредит — это удорожание автомобиля уплаты процентов банку. В случае автокредита, это еще и дополнительные расходы на страхование. Тем не менее, кредит имеет много плюсов:

если вам срочно нужна машина, ее можно сразу купить

при заключении договора стоимость автомобиля фиксируется, вы защищены от роста цен на авто, который связан не только с инфляцией, но и курсом валют и политикой брендов

воспитание финансовой дисциплины — когда вы копите сами, вы можете добавить меньше или даже израсходовать часть отложенных средств. Кредит приучает планировать расходы: сохраните методику планирования после завершения выплат, чтобы накопить на новые цели самостоятельно

Минусы у кредита есть:

если это автокредит, а не потребительский, вы ограничены выбором автомобилей и условиями — дилеры могут работать только с определенным банком или банк только с конкретными дилерами

если с машиной случится, кредит все равно надо выплатить до конца

при невозможности своевременного гашения по графику возникают пени, штрафы

Исключить часть негативных факторов позволит выбор правильной категории продукта. Если кредит потребительский, машину можно продать и закрыть долг перед банком — способы погашения разрешают досрочное гашение.

Стоит ли брать машину в кредит в 2021

С точки зрения экономического планирования, ни один год не отличается от другого. В основе решения должна быть оценка своей платежеспособности, наличия финансового резерва. Брать машину не стоит, если кредит будет занимать до половины вашего дохода, а у вас:

ожидается изменение состава семьи — свадьба, рождение ребенка

начат ремонт или строительство

возможно сокращение доходов — заканчивается трудовой контракт, ожидается выход на пенсию

нет никаких собственных накоплений, которые позволят 2–3 месяца платить по кредиту при отсутствии дохода

В остальных ситуациях кредитование под покупку авто продолжает оставаться выгодным. Рост цен на машины не останавливается, в первой половине 2020 года цены на автомобили поднимались от 3 до 15%*, что связано не только с инфляцией и курсом, но и дефицитом определенных марок и типов авто падения производства на фоне пандемии. В 2021 году ожидается очередной рост до 5% **, и нет гарантий, что в конце года не будет новой корректировки. Процентная ставка по кредиту фиксированная, она сохраняется на весь срок действия договора, а значит, финальная стоимость машины не изменится.

Райффайзенбанк предлагает кредит на приобретение автомобиля без залога и требований оформления КАСКО на срок до 5 лет с принятием решения по заявке за 1 минуту. По паспорту можно получить сумму до 600 000 рублей, для получения максимальной суммы потребуется подтверждение дохода. Подать заявку можно онлайн на сайте банка.

Программы льготного автокредитования: условия получения скидки

Государственные программы субсидирования кредитов на автомобили призваны стимулировать покупательную активность граждан РФ и укрепить позиции российской автопромышленности. Постараемся выяснить, как работает система господдержки и какие условия необходимо выполнить, чтобы оформить льготный автокредит.

Содержание статьи:

  • 1. Какие задачи решает льготное автокредитование
  • 2. Кому положен автокредит со льготной ставкой
  • 3. Условия получения автокредита с господдержкой
  • 4. На какие категории транспортных средств действуют скидки

Какие задачи решает льготное автокредитование

Государственные меры поддержки призваны решить задачи:

  • стимулировать активность на рынке кредитования;
  • повысить покупательскую способность населения;
  • укрепить позиции автомобилестроения на территории РФ.

Таким способом правительство стремится создать экономические условия, выгодные для всех сторон. По оценкам специалистов, госпрограмма по предоставлению льготных автокредитов приблизительно вдвое увеличивает ежегодные показатели продаж транспортных средств, изготовленных на отечественных заводах. Повышенный спрос ведет к увеличению прибыли, наращиванию производственных объемов, и, как следствие, росту показателей сразу в нескольких секторах российской экономики. Поэтому неудивительно, что с 2015 года из федерального бюджета на эти цели регулярно выделяются средства, сумма которых в 2020 году достигла рекордных 22,5 млрд рублей.

Кому положен автокредит по льготной программе

Отдельные категории россиян вправе претендовать на субсидии, которые государство предоставляет на приобретение нового автомобиля в кредит. Изначально речь шла о семьях с двумя детьми и гражданах, до этого не имевших личного транспорта.

Правительство РФ не только продлевает сроки льготного кредитования, резервирует дополнительное финансирование, но и регулирует основные положения программ «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль». Теперь субсидии доступны большему количеству потенциальных покупателей.

Согласно постановлению, вступившему в силу 7 июля 2020 года, взять кредит в банке (независимо от величины ставки) на новое транспортное средство и получить скидку к первоначальному взносу в размере 25% (Дальний Восток) или 10% (остальные регионы) может:

  • семья с одним несовершеннолетним ребенком;
  • частное лицо, на имя которого ранее не было зарегистрировано ТС;
  • государственный медицинский работник;
  • владелец подержанной машины возрастом свыше 6 лет (при сдаче в трейд-ин).

Также расширенные правила включают выдачу жителям всех регионов фиксированной 25%-й скидки при оформлении кредита на электромобиль.

Условия получения автокредита с господдержкой

Общие требования к заемщикам следующие: государственные льготы доступны российским гражданам, имеющим на руках действующее водительское удостоверение и не бравшим в текущем и предыдущем годах автокредит. Дополнительно для Дальнего Востока — постоянная или временная регистрация в регионе.

Читайте также  Перевозка багажа в поезде Российской железной дорогой

Текущая версия документа, регулирующего механизм предоставления субсидий на транспорт, не включает ограничений по сроку займа, размеру первоначального взноса и процентным ставкам. Однако эти условия на свое усмотрение устанавливают банки, участвующие в программах.

Финансовые организации не обязаны удовлетворять каждое обращение. Кредит выдается только после оценки возможных рисков, поэтому на практике заемщика проверяют на соответствие следующим критериям:

  • возраст от 18 до 65 лет (максимальный порог может варьироваться);
  • наличие официального места работы со стажем не менее 4 месяцев;
  • отсутствие просрочек по погашению предыдущих кредитов, непогашенных штрафов и т. п.

Помимо этого следует помнить, что сейчас государство возмещает банку только часть суммы от первоначального взноса, поэтому обязанность по выплате процентов в полном объеме остается за автовладельцем.

На какие категории транспортных средств действуют скидки

По состоянию на июль 2020 года программа господдержки распространяется на расширенный модельный ряд автомобилей российских и иностранных брендов, изготовленных на территории РФ.

С учетом последних нововведений правительства, данные авто также обязаны соответствовать следующим условиям:

  • новое транспортное средство, выпущенное не ранее 01.01.2019 года (с электронным ПТС от 01.12.2019 и позже);
  • наличие у производителя соответствующего соглашения с государством и сертификата на модель;
  • передача транспорта в залог банку до полной выплаты заемщиком долговых обязательств;
  • снаряженная масса — до 3,5 тонн;
  • максимальная стоимость — 1,5 млн рублей.

Исходя из установленной суммы и других критериев, на льготных условиях доступны к покупке бюджетные модели марок Datsun, Hyundai, Kia, LADA, Nissan, Renault, Skoda и другие.

Банки превращают автокредиты в потребительские

ВТБ запускает выдачу кредитов на покупку машины без ее залога, рассказал «Ведомостям» зампред правления Анатолий Печатников. После пробного периода госбанк рассмотрит возможность распространить эту практику на все автокредиты. У Печатникова нет сомнений, что проект «поедет».

Сейчас такие кредиты выдают специализирующиеся на потребительском кредитовании «Ренессанс кредит» и «ОТП банк». Однако многие банки не готовы отказываться от залогов.

Как это работает

Клиент сможет собирать меньше документов для получения кредита, объясняет Печатников, а банку не нужно будет тратиться на регистрацию залога в реестре у нотариуса. Погашаться кредит, по его словам, будет как обычный потребительский заем и отличаться от него целевым использованием. При выдаче кредита средства будут поступать на счет клиента или, по его желанию, сразу на счет автосалона, уточняет пресс-служба ВТБ. Получить кредит можно в автосалоне или в центре автокредитования ВТБ, говорит представитель банка. Никаких документов, подтверждающих использование средств на покупку машины, предоставлять не нужно.

Кредиты будут выдаваться и на новые, и на подержанные авто.

Целевые кредиты на покупку авто без залога – это не автокредиты по законодательству, говорит управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов: по сути, это аналог потребительского кредита с попыткой проконтролировать целевое использование средств.

Сколько это стоит

Беззалоговый автокредит востребован преимущественно на покупку автомобилей с пробегом, отмечает представитель ВТБ, – здесь наличие залога при прочих равных практически не влияет на ставку. На первом этапе проекта максимальная сумма кредита составит 500 000 руб., а после банк будет решать, на сколько ее увеличить.

Что ждет вкладчиков и заемщиков в 2020 году

Снизить ставку по такому кредиту позволит покупка каско, указывает представитель банка. В этом случае разница по сравнению с залоговым кредитом составит «несколько процентных пунктов».

Сейчас взять автокредит в ВТБ можно по ставке от 7% годовых (без учета специальных программ партнеров) при условии покупки каско, страхования жизни и получения зарплаты в ВТБ. Расчет сделан при сумме кредита 1,5 млн руб. и с первоначальным взносом в размере 20%. А без покупки страхования жизни ставка при тех же условиях составит 10%.

В беззалоговом кредитовании минимальная ставка для зарплатных клиентов ВТБ составит от 9% годовых с учетом оформления «Вместо каско» (страховая программа партнеров ВТБ; надбавка за ее отсутствие – 6 п. п.), говорит представитель банка. Для остальных клиентов ставка будет выше на 1 п. п., уточняет он. И добавляет, что первый взнос не требуется. Таким образом, для клиента «с улицы» беззалоговый автокредит ВТБ будет стоить 16% годовых.

Похожий потребительский кредит – на 1,5 млн руб. сроком на 5 лет – зарплатные клиенты ВТБ могут взять по ставке от 10,9% годовых (конечная ставка зависит от риск-профиля заемщика), для остальных клиентов ставка начинается с 11,2%. А, к примеру, в «ОТП банке» кредит без залога на покупку машины без первоначального взноса на 2 млн руб. можно взять под 15,99% годовых. При сумме кредита 700 000 руб. на пять лет (действуют только такие условия) ставка составит 15%, говорит представитель «Ренессанс кредита».

Зачем это банку

Банки в принципе не заинтересованы в залоге, поскольку взыскать его достаточно сложно, если заемщик не идет навстречу, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. При невыплатах машину нужно сначала найти, потом изъять, где-то хранить и как-то продать – а это дополнительные расходы, перечисляет он. С этой точки зрения залог слабо защищает банк от невыплат и как инструмент снижения риска работает плохо, заключает он.

ВТБ закажет услуги сыщиков за 15 млн рублей

Банки тратят деньги на постановку машину в залог и снятие с нее залога: по 600 руб. за каждую процедуру, а до взыскания доходят редко, говорит сотрудник одного из банков. И добавляет, что в результате суммарные расходы на регистрацию залогов намного больше того, что удается получить в случае взыскания и реализации залога.

«Тинькофф банк» воспользовался залоговым правом менее чем в 1% случаев, приводит данные его представитель.

Положительный эффект состоит только в выборе целевой аудитории, заинтересованной в покупке автомобиля, отмечает Беликов. Платежная дисциплина у заемщиков по автокредитам, по его данным, в среднем значительно лучше, чем у заемщиков по потребкредитам.

Риски невыплат у беззалоговых автокредитов будут выше, но останутся приемлемыми, уверен Печатников. Для банка они меньше по сравнению с выдачей необеспеченных потребительских кредитов «клиентам с улицы», рассуждает аналитик Fitch Антон Лопатин: машину, как правило, покупают люди с большим доходом, которые в какой-то мере могут считаться более надежными заемщиками.

«У нас ставка не зависит от залога, но на рынке есть подобные практики. У клиентов, которые по разным причинам негативно относятся к залоговому кредитованию, есть альтернатива – оформление кредита наличными», – говорит руководитель дирекции развития продуктов, проектов и каналов продаж потребительского кредитования «ОТП банка» Ксения Полотерова.

«Мы запустили пилотный проект по выдаче POS-кредитов на авто в апреле 2019 г. В среднем пока выдаем около 20 млн руб. в месяц», – рассказывает директор департамента продаж банковских продуктов «Ренессанс кредита» Сергей Васильев. Процент невозврата по таким кредитам, по его словам, сейчас не отличается от остальных типов, а интересуются ими те, кто уже располагает определенной суммой, но хочет приобрести модель подороже, а также клиенты, покупающие подержанные авто в салонах.

Чем это опасно

Без залога банки вынуждены кредитовать клиентов под более высокий процент, чтобы компенсировать возросшие риски, говорит директор департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексей Бородавин. Если машина не передается в залог, банку трудно определить целевой характер расходования средств, а когда заемщик не может или не хочет вернуть заем, у банка нет возможности хотя бы частично компенсировать потери. Кроме того, на необеспеченный портфель начисляется больше резервов – стоимость автокредита растет и по этой причине. Поэтому в линейке «Русфинанс банка» программы беззалоговых автокредитов не представлены, заключил Бородавин.

Читайте также  Регистрация автомобиля в ГИБДД юрлицом

Расходы на регистрацию – это единственный недостаток процесса постановки машины в залог, считает представитель «Тинькофф банка». Сама процедура постановки машины в залог в России очень удобна и для клиента, и для банка – процесс безбумажный и мгновенный, «Тинькофф» не видит смысла отказываться от залогов в автокредитовании, говорит его представитель. Совкомбанк тоже не собирается отказываться от залогов, сообщил его первый зампред и совладелец Сергей Хотимский: «Мы считаем, что рынок необеспеченных кредитов перегрет, и данная инициатива может нести существенные риски».

Схемы оформления автокредита

Обратившись в Примсоцбанк, вы сможете быстро получить кредит на приобретение автомобиля. Автомобиль может быть приобретен как в автосалоне, так и на аукционе или авторынке — у физического лица.

Вы приобретаете автомобиль

  • В автосалоне
  • На автоаукционе
  • У физического лица
Определитесь с параметрами автомобиля

Предварительно определитесь с годом выпуска автомобиля, узнайте его рыночную стоимость и рассчитайте размер первоначального взноса, если первоначальный взнос требуется (собственные средства в процентах от рыночной стоимости).

Предварительно вы можете самостоятельно рассчитать ориентировочные ежемесячные платежи по кредиту.

Заполните заявку на кредит

Специалист банка подберет вам кредитную программу. После предоставления документов, необходимых для получения кредита, банк примет решение о выдаче автокредита.

Выберите автомобиль

После того как вы получите одобрение банка выберите автомобиль у одного из наших партнеров — автосалонов.

Заключите договор и договор страхования КАСКО

До подписания кредитного договора и договора залога подпишите договор автомобиля, оформите договор страхования КАСКО (при выборе схемы кредитования с КАСКО) и оплатите продавцу первоначальный взнос. Также вам необходимо предоставить в банк копию ПТС, заверенную продавцом, и документ, подтверждающий оплату первоначального взноса.

Получение кредита

Сотрудник банка подготовит для подписания кредитный договор, договор залога и другие необходимые документы. После подписания всех необходимых документов банк переведет сумму кредита на расчетный счет продавца.

Передача в банк паспорта транспортного средства

В течение 15 рабочих дней с даты подписания кредитного договора и договора залога вам необходимо зарегистрировать автомобиль в органах ГИБДД МВД РФ, получить Свидетельство о регистрации транспортного средства, направить сканированную копию оригинала Паспорта транспортного средства на электронный адрес банка или предоставить оригинал Паспорта транспортного средства для заверения копии.

Определитесь с параметрами автомобиля

Предварительно определитесь с годом выпуска автомобиля, узнайте его рыночную стоимость и рассчитайте размер первоначального взноса, если первоначальный взнос требуется (собственные средства в процентах от рыночной стоимости).

Предварительно вы можете самостоятельно рассчитать ориентировочные ежемесячные платежи по кредиту.

Заполните заявку на кредит

Заполните заявку на получение кредита на нашем сайте или обратитесь в ближайший офис банка.

Специалист банка подберет вам кредитную программу. После предоставления документов, необходимых для получения кредита, банк примет решение о выдаче автокредита.

Выберите автомобиль

После того как вы получите одобрение банка выберите автомобиль у одного из наших партнеров — с аукциона.

Заключите договор поставки

До подписания кредитного договора подпишите договор поставки автомобиля и оплатите компании — посреднику первоначальный взнос. Также вам необходимо предоставить в банк копию инвойса, заверенную компанией — посредником и документ, подтверждающий оплату первоначального взноса.

Получение кредита

Сотрудник банка подготовит для подписания кредитный договор и другие необходимые документы. После подписания всех необходимых документов банк переведет сумму или часть суммы кредита на расчетный счет компании — посредника.

Оформление залога, договора страхования КАСКО и передача в банк паспорта транспортного средства

Не позднее 15 рабочих дней с даты получения автомобиля вам необходимо зарегистрировать автомобиль в органах ГИБДД МВД РФ, получить Свидетельство о регистрации транспортного средства, заключить договор страхования КАСКО (при выборе схемы кредитования с КАСКО), оформить договор залога, направить сканированную копию оригинала Паспорта транспортного средства на электронный адрес банка или предоставить оригинал Паспорта транспортного средства для заверения копии.

Определитесь с параметрами автомобиля

Предварительно определитесь с годом выпуска автомобиля, узнайте его рыночную стоимость и рассчитайте размер первоначального взноса, если первоначальный взнос требуется (собственные средства в процентах от рыночной стоимости).

Предварительно вы можете самостоятельно рассчитать ориентировочные ежемесячные платежи по кредиту.

Заполните заявку на кредит

Заполните заявку на получение кредита на нашем сайте или обратитесь в ближайший офис банка.

Специалист банка подберет вам кредитную программу. После предоставления документов, необходимых для получения кредита, банк примет решение о выдаче автокредита.

Выберите автомобиль

После того как вы получите одобрение банка выберите автомобиль.

Договоритесь с Продавцом

Договоритесь с Продавцом, физическим лицом, о приобретении у него автомобиля по специальной программе «Примсоцбанка». Соберите необходимые документы, которые требуются для заключения кредитной сделки.

Определитесь с временем, удобным и Вам и Продавцу, для посещения Банка

После того, как Вы и Продавец, физическое лицо, собрали необходимые документы, в том числе денежные средства на первоначальный взнос (если первоначальный взнос требуется), Вам необходимо согласовать время, которое Вам обоим удобно для посещения Банка.

Получение кредита

Перед получением кредита оплатите Продавцу первоначальный взнос (если первоначальный взнос требуется) в отделении Банка. После этого Сотрудник банка подготовит для подписания расписку о получении первоначального взноса Продавцом (при наличии первоначального взноса), договор купли – продажи, акт приема – передачи автомобиля, кредитный договор и другие необходимые документы. После подписания всех документов банк переведет сумму кредита на расчетный счет Продавца – физического лица.

Передача в банк паспорта транспортного средства

В течение 15 рабочих дней с даты подписания кредитного договора и договора залога вам необходимо зарегистрировать автомобиль в органах ГИБДД МВД РФ, получить Свидетельство о регистрации транспортного средства, направить сканированную копию оригинала Паспорта транспортного средства на электронный адрес банка или предоставить оригинал Паспорта транспортного средства для заверения копии.

Что такое автокредит и на каких условиях, дают банки в 2020 году

На покупку автомобиля требуется много денег, и не всегда удается отложить крупную сумму из личных сбережений. Доступность программ автокредитования и разнообразие схем оформления привело к тому, что половина покупаемых новых машин финансируется за счет банка. С учетом пересмотра кредитной ставки в сторону снижения в 2020 году стать автовладельцем, не имея достаточных накоплений, не так сложно.

Выбрав оптимальную программу кредитования, заемщик может свести переплату к минимуму, получив возможность ездить на собственном авто, не откладывая покупку. Автокредит представляет собой альтернативный вариант кредитования, учитывающий потребности будущего автовладельца в крупной сумме.

  1. Что такое автокредит: простыми словами
  2. Средняя процентная ставка на автокредит
  3. Достоинства и недостатки автокредита
  4. Условия получения кредита в автосалоне
  5. Условия получения автокредита в банке
  6. Стандартный пакет документов
  7. Требования автосалонов и банков к заемщику

Что такое автокредит: простыми словами

Помимо обычных потребительских кредитов на любые цели существуют специальные программы целевого кредитования, рассчитанные на покупку машины.

Автокредит представляет собой банковский продукт, направленный на финансирование покупки транспортного средства с погашением в течение установленного банком срока и передачей авто в залог до полной ликвидации долга. Это значит, что кредитор одалживает сумму на покупку на условиях залогового обеспечения без права продать или иным образом распорядиться купленным авто, пока долг вместе с процентами не будет выплачен. Если заемщик прекращает выплаты по кредиту, банк вправе потребовать принудительной продажи залогового имущества в счет ликвидации задолженности.

В зависимости от предлагаемых условий автокредитование осуществляется в разных формах:

  • без первого взноса;
  • с остаточным платежом;
  • на новые или подержанные автомашины;
  • с поддержкой государства;
  • без оформления КАСКО.

Определение гораздо шире, чем просто кредит для автомобилиста, намеренного обзавестись личным транспортом. Предусмотрены программы для юрлиц, предпринимателей, с покупкой транспортных средств в разных категориях.

Все разновидности автозайма объединены следующими характеристиками:

  1. Крупная сумма, сопоставимая со стоимостью авто (50-100% от цены).
  2. Передача машины в залоговое обеспечение.
  3. Срок погашения – 3-7 лет в зависимости от выбранной кредитной программы.
  4. Параметры авто должны соответствовать требованиям банка, поскольку кредит целевой.
  5. Страхование залогового автомобиля (КАСКО) требует большинство программ.
Читайте также  Как зарегистрировать газовое оборудование на автомобиль

У каждого банка конкретные условия автокредита будут отличаться, что дает возможность выбрать оптимальный вариант кредитования, отвечающий конкретным потребностям клиента.

Средняя процентная ставка на автокредит

За свои услуги банки взимают вознаграждение – процент от одолженной суммы. Какой окажется переплата за кредитный автомобиль, зависит от назначенной банком ставки.

Процент по автокредиту часто оказывается ниже, чем по потребительскому займу. На величину ставки влияет:

  • политика банка и его подход к кредитованию;
  • срок погашения;
  • безопасность кредитной сделки, надежность заемщика;
  • готовность подтверждения дохода справками с места работы;
  • подключение дополнительной страховой защиты;
  • размера первоначального взноса;
  • принадлежности заемщика к категории постоянных или «зарплатных» клиентов.

На величину кредитной ставки влияет текущий показатель ключевой ставки Центробанка и внешние факторы. Иногда, с целью привлечения клиентов, банки намеренно понижают ставку. Другие, наоборот, готовы снизить требования к заемщику, взамен повышая величину переплаты как компенсацию за риск невозврата.

На ставку влияет конкуренция. Не имея серьезных конкурентов, крупный банк способен удерживать процент на относительно высоком уровне. Менее значимые финансовые учреждения готовы к снижению процента. Отдельного внимания заслуживают ставки кэптивных банков, работающие исключительно для выдачи кредитов на покупку машин конкретного производителя. Их предложения зачастую оказываются наиболее выгодными, однако выбор ограничен определенной маркой и моделью автомашины.

В результате ставка по кредиту на авто может быть от 2,5% до 25% годовых:

  • банк Восточный – от 19,0% годовых;
  • ВТБ – от 2,5% до 17,0%;
  • Сбербанк – от 10,9%;
  • Райффайзен банк 9-10%;
  • банк Фольксваген – 6,9%;
  • БМВ банк – от 2% до 11%.

Даже в пределах 1 программы процент может отличаться в несколько раз. Например, для зарплатных клиентов, подключивших специальные опции, банк ВТБ готов одолжить сумму под 2,5%, в то время, когда стандартная ставка достигает 17% годовых.

Достоинства и недостатки автокредита

Потребзайм уступает автокредиту по основным параметрам, которые интересуют будущего автовладельца – низкая ставка и крупный лимит, позволяющий приобрести новое транспортное средства.

За предоставленные преимущества кредитор выдвигает определенные требования:

  • ограничения по параметрам покупаемого автомобиля;
  • залоговое обременение;
  • покупка полиса КАСКО в дополнение к обязательному ОСАГО.

Схема оформления более сложная – помимо согласования кандидатуры заемщика, банк будет проверять на соответствие покупаемого авто установленным ограничениям по возрасту, марке, пробегу, категории транспортного средства.

Условия получения кредита в автосалоне

Особенность сделки по автокредиту заключается в необходимости двойного согласования: вначале банк оценивает кандидата на получение заемных средств, затем – проверяют документы по сделке купли-продажи. Заемщик вынужден дважды посещать отделение до того, как необходимая сумма будет перечислена продавцу. Чтобы сократить время оформления кредита на машину, автомобилисты предпочитают обращаться в салон для согласования автокредита.

Автосалон, не являясь кредитующей организацией, может лишь содействовать в вопросе согласования автозайма. Заемщику достаточно выбрать банк и поручить представителю в автоцентре обратиться с заявкой на кредитование. Давать средства на покупку будет банк, а задача автосалона предоставить весь необходимый для подписания кредитного договора перечень документации.

Решаясь на покупку в кредит через салон, покупателю стоит приготовиться к излишней назойливости продавца, а также увеличению ставки, поскольку салоны предпочитают работать с банками с высоким процентом одобрения. Часто оказывается, что процентная ставка при оформлении через автосалон выше.

Помимо классического автокредита продавцы охотно оформляют займы с остаточным платежом, либо принимают вместо первоначального взноса старый автомобиль. При оформлении через автоцентры можно найти предложения от кэптивных банков, готовых предложить пониженный процент или предоставить скидку новому покупателю авто определенной марки.

Иногда салон предлагает беспроцентный кредит, или рассрочку, предоставляя клиенту возможность расплатиться частями, не переплачивая банкам процентов. Перед тем, как согласиться с таким предложением, рекомендуется сопоставить стоимость авто в рассрочку со стандартной ценой. Если это действительно беспроцентная рассрочка, стоимость должна быть одинаковой.

Условия получения автокредита в банке

Выбрав покупку авто в кредит через отделение банка, заемщик должен приготовиться к более сложной процедуре:

  1. Выбирают подходящие условия автокредита и определяют наиболее удобный банк.
  2. Отправка заявки заемщиком.
  3. Поиск автомобиля, соответствующего согласованным параметрам кредитования.
  4. Внесение первого взноса и подписания договора купли-продажи.
  5. Передача полного пакета документации для оформления кредитного договора.
  6. Подписание соглашения с банком и перечисление средств по реквизитам продавца.

Как только деньги из банка упали на счет автосалона, заемщик получает ключи от машины. Сделка завершается при передаче ПТС на хранение в банк после того, как покупатель поставит ТС на учет в ГИБДД и получит новое регсвидетельство.

Вариант оформления через банк предпочитают те, кто хотел бы взять кредит под самый низкий процент. Проблема в том, что выбранный банк может не работать с автосалонами, где продается необходимая модель машины.

В банковских отделениях дают автокредиты с господдержкой для льготных категорий автомобилистов. К категориям льготников относят семейные пары с 2 и более несовершеннолетними, а также новоиспеченные автовладельцы, впервые получившие в собственность машину.

Участие в программе субсидирования означает снижение стоимости авто на 10 или 25 процентов, в зависимости от территории оформления покупки.

Перед подписанием кредитного договора внимательно читают пункты, имеющие непосредственное отношение к заемщику:

  1. Ответственность за просроченный платеж, размер штрафа.
  2. Возможные комиссии за доп услуги банка.
  3. Включение страховки в стоимость кредитной услуги.

Если автокредит оформлен с намерением быстро рассчитаться с кредитором, проверяют, не установлено ли ограничений и штрафов для случаев досрочного погашения.

Стандартный пакет документов

Список требуемой документации может серьезно отличаться. Программы экспресс-оформления предполагают подачу минимального перечня из паспорта человека и любого второго документа, удостоверяющего личность. Остальные бумаги связаны с оформлением сделки купли-продажи – ПТС и СТС на транспортное средства, договор, счет для оплаты.

Полный пакет документации включает:

  1. Заявление от заемщика.
  2. Документ, удостоверяющий личность (внутренний паспорт гражданина РФ).
  3. Дополнительный личный документ (военный билет, права, загранпаспорт и т.д.)
  4. Справка о трудовых доходах (по форме банка или 2-НДФЛ).
  5. Подтверждения дополнительного дохода (выписка из банка о процентном доходе с депозита, от аренды квартиры, справка о размере пособия и т.д.)
  6. Паспорт транспортного средства.
  7. Регистрационное свидетельство о постановке на учет в ГИБДД.

При получении автокредита придется подписывать следующие документы:

  1. Договор с продавцом о покупке данной автомашины.
  2. Кредитное соглашение.
  3. Договор о залоговом обеспечении.
  4. Полис КАСКО и бумаги от страховщика.

Для отправки средств на счет продавца понадобится счет-справка из салона и квитанция, подтверждающая внесение аванса из личных средств.

Требования автосалонов и банков к заемщику

Если покупка полностью или частично оплачивается средствами банка, необходимо соответствовать требованиям кредитора. В зависимости от выбранной программы параметры заемщика могут различаться, однако есть ряд единых требований:

  • положительная кредитная история, подтвержденная выпиской БКИ;
  • письменное согласие партнера по браку для семейных заемщиков;
  • подтвержденный доход не ниже прожиточного минимума;
  • минимальный трудовой стаж (общий и на текущем месте работы);
  • передача машины в залог банка до погашения долга;
  • возраст заемщика не ниже 20-21 года и не более 60-65 лет;
  • гражданство РФ;
  • наличие прописки в одном из субъектов России, либо по месту обращения в банк.

Если оформляют автокредит на подержанный автомобиль, банк будет следить за ликвидностью залога. Слишком старое авто с большим пробегом и износом не станет достаточным залоговым обеспечением. Купить машину возрастом старше 10-12 лет, используя программу автокредитования почти невозможно, а если банк согласится выдать сумму, проблемы ждут при оформлении обязательного добровольного КАСКО, поскольку страховщики не дают полис, также устанавливая ограничения по степени износа застрахованного автомобиля.