Размер неустойки по КАСКО

Что такое неустойка по КАСКО, с примером расчета

Каким образом формируется неустойка по КАСКО

Как рассчитать неустойку и истребовать ее со страховой компании

К аждый автовладелец, приобретая полис ОСАГО, может быть уверен, что страховая, в случае ДТП, возместит ущерб и вовремя оплатит расходы на восстановление авто, ведь все сроки и размеры выплат указаны в законодательстве РФ.

Обратная ситуация складывается с полисами КАСКО. Здесь нет чётких границ и дат, на которые можно сослаться для ускорения процесса возмещения ущерба. Хотя, казалось бы, этот полис дополнительный и добровольный, должен оберегать своего владельца и предоставлять ему приоритет в обслуживании.

Как же без длительного ожидания законным образом получить свои деньги?

Что это такое

Каждый знаком с полисом ОСАГО и хоть раз читал договор страхования. Аналогично, полис КАСКО защищает своего владельца от непредвиденных ситуаций, при наступлении страхового случая по нему обязаны произвести работы или выплатить ущерб. Но бывают случаи, когда страховая компания уклоняется от исполнения обязанностей в короткие сроки и растягивает эту историю на долгие месяцы. Если с вами случилась подобная ситуация, знайте, вы имеете полное право потребовать неустойку.

Неустойка по КАСКО – это сумма, которую вы можете получить сверху положенной выплаты. Она составляет определённый фиксированный процент, который будет начислен на сумму компенсации. Другими словами, это пени за просрочку по выплате.

Этот пункт в договоре, регулирует качественное исполнение обязательств страховщика перед потребителем. Лишние расходы страховой компании никогда не нужны, поэтому она старается выполнить свои обязательства в положенный срок, установленный в договоре.

Есть две статьи в законодательстве РФ, которые регулируют и защищают права автовладельцев в этом случае:

  • 395 Гражданского кодекса РФ;
  • 28 Закона о защите прав потребителей.

Тем не менее, правила предоставления услуг и положенных выплат, предоставляемые по договору КАСКО, носят произвольный характер.

Даже при рассмотрении иска в суде по задержке выплат от компании-страховщика, судья опирается на рекомендации Верховного суда, по срокам и размерам положенных выплат и пени.

Как происходит взыскание неустойки по КАСКО

Как и любой долг, который начисляется сверху положенных сумм выплат, неустойка не вызывает у страховой компании большой радости. Скорее всего, проценты, положенные сверху компенсации, иначе – пени, вы получите только по результатам выигранного иска в суде. Как и в любом судебном процессе, здесь придётся собрать всё терпение и волю.

Даже по итогам рассмотрения иска и при положительном ответе суда, не факт, что страховая компания сразу же выполнит все свои обязательства перед клиентом.

Кроме того, при заключении договора дополнительного добровольного страхования КАСКО, внимательно читайте все пункты и мелкий шрифт. Убедитесь, что там есть условия, в соответствии с которыми оговорены точные сроки исполнения компанией обязательств по погашению задолженности за причинённый ущерб, а так же пункт, который регулирует ответственность страховщика перед автовладельцем за неисполнение своих обязанностей в положенный срок.

Обращайтесь в крупную известную страховую компанию с проверенной репутацией. Такая компания любым способом постарается избежать иска в суд, чтобы не чернить собственную репутацию.

Тем не менее, следует знать, что право подать иск для начисления неустойки появляется у клиента лишь после истечения всех сроков, установленных договором КАСКО или же правилами страхования, которые к нему прилагаются. Эти сроки и правила устанавливаются самой компанией-страховщиком.

Важно! Первым днём исчисления будет день, когда вы пришли в страховую компанию, для того чтобы заявить о страховом случае.

Расчет суммы неустойки

Как рассчитать размер положенной выплаты неустойки по договору КАСКО? Для начала необходимо получить сумму, которую компенсирует страховая компания пострадавшему за нанесённый в ДТП ущерб. Давайте рассмотрим правила расчёта по КАСКО.

  • Необходимо посмотреть в ваш экземпляр договора КАСКО, скорее всего там будет пункт о взаимных обязательствах между сторонами. Здесь должны быть прописаны условия по выплате неустойки, в случае неисполнения обязательств страховщиком.

Возьмём конкретный пример, когда:

  • штраф накладывается в размере 1% за день просрочки;
  • сумма, на которую может рассчитывать автовладелец составит 100 000 рублей, рассчитаем: 100 000*1/100 = 1000 рублей в день.

Если же условия выплат не оговорены, то необходимо уже обратиться к законодательству. В положении статьи 395 ГК РФ прописан порядок начисления пени за незаконное присвоение чужих средств и пользование без разрешения владельца.

Расчёт суммы в этом случае будет выглядеть иначе:

  • Н = СВ*КС*КД/365

— СВ – размер страховой выплаты;
— КС – текущая основная ставка, установленная ЦБ РФ;
— КД – кол-во дней просрочки.

Условия выплаты:

  • Объем компенсации 100 000 рублей.
  • Просрочка платежа 60 дней.
  • Ставка рефинансирования 8,5%.

Рассчитаем сумму неустойки за весь период:

  • Н = 100 000*8,5/100*60/365 = 1397,26 рубля

Будьте внимательны при расчёте, не забывайте, что ставка рефинансирования может быть изменена ЦБ РФ.

Например, 60 дней просрочки приходятся на период с 30 августа по 28 октября 2017 года. Если ставка рефинансирования изменилась в этом периоде, то расчёт будет выглядеть следующим образом:

  • Н = (100 000 *9/100 (9% с 20.05.2017 по 18.10.2017)*50/365) + (100 000*8,5/100 (8,5% с 19.10.2017 по настоящее время)*10/365 = 1232,88+232,88 = 1465,76 рубля.

Если обратиться к статье 28 Закона о защите прав потребителей, то можно так же потребовать со страховщика ещё и пени в размере 3% от объема страховой премии за каждые сутки допущенной просрочки. Но сумма начисленных процентов ограничена в этом случае и не превышает общей стоимости оказанных услуг или суммы компенсации, положенной к выплате.

Все компенсации можно получить лишь при условии наличия выплат, если вы решили отремонтировать свой авто в сервисе, то выплата неустойки не полагается.

Подача иска в суд

Для защиты своих прав при несоблюдении сроков и условий договора дополнительного страхования по досудебному решению придётся обратиться в суд с иском. Только по решению суда, вы имеете полное право получить взыскание с должника в принудительном порядке. Судебное решение выносится, опираясь на доказательства.

Таковыми могут являться:

  • заключение эксперта;
  • документы, подтверждающие факт ДТП;
  • документы, в которых произведён расчёт положенной суммы к взысканию;
  • копия заявления страхователя, с которым он пришёл изначально в страховую компанию или любой другой документ, который подтвердит своевременное выполнение обязательств заявителем.

Так как рассмотрение искового заявления и судебный процесс занимают определённое время, то достаточно сложно рассчитать положенную сумму неустойки к выплате, ведь с каждым днём просрочки сумма увеличивается в размерах. В советах автоюристов прослеживается общая тактика действий, которая подразумевает сначала получить компенсацию, и только после этого формировать иск от даты выплаты компенсации.

Выбор суда общей юрисдикции будет основываться на сумме положенной выплаты:

  • Мировой суд, если сумма выплаты менее 50 000 рублей;
  • Районный суд, если сумма выплаты более 50 000 рублей.

Составление иска

Как сократить сроки рассмотрения заявления? Для этого необходимо грамотно составить исковое требование. Лучше всего, если вы обратитесь к опытному юристу.

Для тех, кто самостоятельно будет защищать свои права необходимо включить в исковое заявление следующие пункты:

  • персональные данные истца;
  • наименование и адрес ответчика;
  • подробно объяснить произошедшую ситуацию;
  • пишите текст заявления, обращаясь к конкретной статье или положению;
  • необходимо точно посчитать сумму компенсации и пени;
  • укажите расчётный счёт или реквизиты для перечисления выплат;
  • поставьте текущую дату и свою подпись.

Если истец – юридическое лицо, то заявителем будет выступать её непосредственный руководитель. Дополните пакет документов доверенностью и учредительными документами.

В пакет документов для иска включаются следующие пункты:

  • Договор купли-продажи или иной документ, который подтвердит право собственности ТС.
  • Договор автострахования.
  • Копия справки о ДТП.
  • Внутренний паспорт владельца ТС или документы о регистрации юридического лица, если в качестве истца вступает организация.
  • Доверенность, если действия совершает не собственник авто.
  • Подробный расчет суммы страховой выплаты, если она на момент подачи иска не была произведена, а также размера неустойки за просрочку платежа.

Не забывайте о сроке исковой давности, который определён статьёй 966 ГК РФ. Он исчисляется от даты произошедшего ДТП и не должен превышать 2 года.

Решение по делу

Если вы выиграли дело, то необходимо дождаться момента вступления в силу судебного решения. Однако, страховщик имеет право подать документы на оспаривание вынесенного решения в вышестоящий суд в течение 10 дней с момента получения решения. Если всё хорошо, то в судебной канцелярии заявитель получает исполнительный лист и обращается к судебным приставам за исполнением решения. Указанная в иске сумма будет перечислена истцу.

Видео

Что такое неустойка по КАСКО и как её правильно рассчитать в 2021 году: формула и порядок получения

6 мин. на чтение

  1. Что такое неустойка по КАСКО
  2. Основания для начисления неустойке по КАСКО
  3. Как рассчитать неустойку
  4. Пример расчета
  5. Кто принимает решение о начислении неустойки
  6. Порядок получения выплаты
  7. Какие документы понадобятся
  8. Исковое заявление
  9. Срок исковой давности
  10. Особенности выплаты для юридических лиц
  11. Судебная практика
Читайте также  Как получить автокредит без КАСКО

Добровольный договор КАСКО пользуется большой популярностью. Полис добровольного страхования покрывает расходы водителя, возникающие в результате наступления аварийного события. Рассмотрим, что такое неустойка по КАСКО при наступлении страхового случая, какой пакет документов запрашивается для ее получения.

Что такое неустойка по КАСКО

При наступлении страхового события финансовая организация обязана сделать выплату согласно установленные договором даты. Если деньги спустя указанный период не поступают на личный счет клиента, он вправе требовать неустойку.

Неустойка по КАСКО – сумма в денежном выражении, взимаемая со страховой компании, которая нарушила условия полиса и перевела компенсацию намного позже. За каждый день неоплаты страховщик обязан платить дополнительный штраф.

Что касается размера компенсации, то он прописан в Гражданском кодексе РФ в 395 статье. Закон создан для защиты прав потребителей и урегулирования вопроса по общим стандартам.

Важно! Процент, взимаемый за каждый день неоплаты, устанавливается исходя из ключевой ставки Банка России на день обращения.

Основания для начисления неустойке по КАСКО

При наступлении страхового события водитель обязан правильно его зафиксировать. После этого можно обратиться к страховщику. Финансовая компания обязана принять полный пакет документов и сделать перечисления согласно сроку. Как правило, срок по выплате составляет не более 14 рабочих дней, после того как дело будет полностью сформировано.

Если спустя указанное время страховая фирма не перечисляет средства, то у клиента возникает право требовать неустойку.

Важно! Основание для начисления также прописано в 395 Гражданского кодекса РФ. Изучив его станет ясно, что право на получение возникает когда страховщик нарушил даты оплаты, произвел перечисление не в полном размере или отказался выплачивать денежные средства. Недопустимо пользование чужими деньгами.

Как рассчитать неустойку

Штраф всегда начисляется в процентном соотношении, к стоимости выплаты. Датой начисления принято считать тот момент, когда страховщик нарушил условия полиса.

Что касается процента, согласно 28 статье закона он составляет 3% от суммы ущерба. Важно понимать, что процент начисляется за каждый день неоплаты. Однако вечно это продолжаться не может, поскольку законом установлены ограничения.

Суть ограничения заключается в том, что общий размер по начисленным процентам не должен превышать сумму самой компенсации.

Для расчета неустойки по КАСКО созданы калькуляторы. Однако сделать расчет можно самостоятельно. Все что вам необходимо – это простая формула.

(размер страховой компенсации * ставку рефинансирования * количество просроченных дней)/365 дней.

Пример расчета

Для вашего удобства, разберем на примере расчет пеней. Допустим, что страховая фирма обязана перечислить клиенту 100 000 рублей. При этом производить выплату страховщик решил частями или вовсе не стал. Первый платеж оплаты составил всего ¼ часть, а именно 250 000 рублей.

Согласно правилам компании выплата полагается в течение 30 дней. Поскольку на 31 день всей суммы на расчетном счете клиента нет, делает расчет размера штрафа.

Расчет по формуле неустойки по договору КАСКО:

100 000 рублей * 1 *6,5% (ставка рефинансирования на сегодня) / 365 = 17,80 рублей

Если организация задержит перечисление денег на 2 месяца, то клиент может требовать 1 068 рублей.

Кто принимает решение о начислении неустойки

Важно понимать, что вынести решение о доплате суммы может только суд. Именно он определяет общую сумму, которая полагается пострадавшему автолюбителю. При вынесении решения суд будет руководствоваться не правилами, а законодательными актами.

Для вынесения решения будет запрошен полный пакет документов, который обязан предоставить страхователь, а не финансовая компания. Самый основное, что предстоит сделать клиенту – это предъявить доказательства того, что страховщик нарушил правила.

Не стоит забывать, что компании предлагают возместить ущерб не только в денежной форме, но и путем оплата ремонта на станции. В этом случае страхователь может обратиться в суд, если финансовая организация нарушила сроки и не выдала направление на ремонт.

Важно! Встречаются единичные случаи, когда клиент подает иск и страховщик, спустя установленные сроки, делает перечисление. В этом случае суд может встать как на сторону страхователя, так и страховщика. Что касается второго варранта, то такое бывает крайне редко.

Порядок получения выплаты

После того как суд вынесет решение, страховая обязана перечислить средства на личный счет страхователя или выгодоприобретателя, если им выступает кредитор.

Что касается сроков, то они также четко устанавливаются и прописываются в решение суда. Если страховщик их нарушит, клиент имеет право вновь обратиться с повторным требованием.

Если выплата полагается юридическому лицу, то средства перечисляются на расчетный счет компании.

Какие документы понадобятся

Для взыскания неустойки по КАСКО потребуется подготовить документы, с которыми обратиться в суд. Потребуется подготовить:

  • личный паспорт страхователя;
  • договор добровольного страхования;
  • чек об оплате страховой премии;
  • заявление о подаче полного пакета документов, которое предоставляет сотрудник отдела урегулирования убытков;
  • выписку с расчетного счета, где видно, что денежные средства не поступали;
  • отказ в предоставлении направления, если предусмотрен ремонт на станции;
  • иные справки, подтверждающие, что финансовая организация нарушила условия.

Исковое заявление

Помимо перечисленных обязательных документов каждый пострадавший обязан подготовить исковое заявление. Сделать это можно самостоятельно, или обратиться за помощью к эксперту на нашем портале.

При самостоятельном составлении искового заявления в нем главное указать:

  • наименование суда, куда направляется иск;
  • данные застрахованного владельца транспорта;
  • наименование страховой компании, где куплен полис КАСКО;
  • сведения транспортного средства;
  • где и когда произошел страховой случай;
  • дату подачи заявления страховщику;
  • какой размер компенсации поступил на карту или когда был получен отказ.

Срок исковой давности

Что касается срока исковой давности, то по делам, которые вытекают из гражданских правоотношений, он составляет 3 года. В соответствии со статьей 966 Гражданского Кодекса РФ установлено, что по КАСКО свой срок давности.

По добровольному страхованию срок начинается с того момента, когда автолюбитель не получил компенсацию или денежные средства поступили не полностью. Получается, что отсчет срока начинается тогда, когда стало ясно о нарушениях.

Если говорить про суброгацию по КАСКО, то период на взыскание денег составляет также 3 года. При этом страховая компания, согласно закону, имеет право взыскать с виновника всю сумму, которую перечислила пострадавшему в ДТП, за последние три года. Срок отчета начинается с того дня, как организация перевела денежные средства на счет потерпевшего.

Особенности выплаты для юридических лиц

Говоря про выплату для юридических лиц, то она происходит так же, как и для физических граждан. Если страховая фирма нарушила правила с перечислением денег, то организация подготавливает полный пакет всех справок и обращается в высшую инстанцию.

Главная особенность выплаты заключается в том, что все обязан подать уполномоченный сотрудник организации, при наличии доверенности от директора компании. Доверенность составляется по обычной форме, подтверждается подписью руководителя, печатью. Составлять нотариальную доверенность не нужно.

Судебная практика

Кажется, страховая компания нарушила условия, после чего обязана перечислить штрафные санкции. Однако, на самом деле в судебном порядке не все так просто. Некоторые суды, принимая исполнительный лист, руководствуются иными статьями закона (статья 28). Также часто суд отказывает в требовании перечислить средства согласно статье 395 Гражданского кодекса.

Однако зачастую суд встает на сторону истца (клиента по КАСКО) и обязывает финансовую компанию в течение 3-5 дней произвести все перечисления в полном размере.

Также изучив судебную практику, становится ясно, что со стороны суда может быть сокращена сумма. К примеру, есть случаи, когда Московский апелляционный суд снижал сумму на 10 000 рублей.

Подводя итог, можно отметить, что каждый клиент по добровольному страхованию обязан получить компенсацию при наступлении страхового события. Если сроки или права автолюбителя нарушены, то можно обратиться в суд и запросить неустойку. Важно правильно подготовить все и при необходимости воспользоваться услугами грамотного юриста.

Если вам необходима помощь опытного специалиста, то вы всегда можете воспользоваться ею на нашем портале. Консультант работает круглосуточно каждый день и помогает решить любой вопрос по страхованию за считанные минуты.

Если вы сталкивались с подобной ситуацией, рассчитывали неустойку по КАСКО и обращались в суд, то предлагаем поделиться своим опытом с нашими читателями. Предлагаем рассказать, как составляли заявления и получили ли компенсацию за нарушение сроков оплаты. Для этого достаточно оставить комментарий после прочтения статьи.

Также будем благодарны, если вы поставите лайк после прочтения материала и будете постоянным читателем нашего портала.

Также вам будет полезно узнать, что такое суброгация по КАСКО.

Неустойка по ОСАГО — как получить дополнительные деньги со страховщика

Неустойка по ОСАГО выдвигается за просрочку, возникшую при рассмотрении заявления на выплату или направление на ремонт пострадавшего транспортного средства.

Неустойка по ОСАГО – это средства, которые заплатит вам страховщик при нарушении заключенного договора. Она выдвигается за просрочку, возникшую при рассмотрении заявления на выплату или направление на ремонт пострадавшего транспортного средства.

Претензия по неустойке по ОСАГО

Страховая компания берет на себя обязательства по возмещению ущерба, полученного в результате аварии. Она должна выполнить их в течение 20 рабочих дней, в число которых не входят праздники и выходные. Срок, установленный законом, считается со дня принятия представителем компании заявления о возмещении убытков с пакетом необходимых документов.

Читайте также  Подводные камни при автокредитовании

Важно, что наличие всех бумаг контролирует страховая компания. Если клиент предоставил не полный документ, то об этом говорится непосредственно в день обращения. При отправке почтой информация должна быть направлена в течение 3 дней.

Если же в документах не содержится нужных сведений, и по уведомлению страховой компании они не были предоставлены дополнительно, то страховщик освобождается от выплаты неустойки.

Если в течение 20 дней страховщик не выполнил свои обязательства, то водитель может подать претензию по неустойке ОСАГО. Заявление рассматривается в течение 5 дней, после чего по нему принимается решения и производится выплата.

Важно отметить, что компания может избежать выплаты неустойки. Это возможно, если представитель фирмы сможет доказать, что сроки были нарушены по вине потерпевшего или в результате действий обстоятельств непреодолимой силы, например, потопа, урагана и другой чрезвычайной ситуации, повлиять на которую страховщик не имел возможности.

Действия застрахованного лица

Прежде чем подавать иск на неустойку по ОСАГО, необходимо постараться урегулировать возникшую ситуацию в досудебном порядке. Для этого пишется заявление на имя страховой компании с требованием выплатить деньги за невыполнение обязательств. В тексте нужно указать способ расчета и, если выбрано безналичное получение, банковские реквизиты.

Если у застрахованного лица есть претензии к страховщику, то их необходимо направить в «Банк России». Именно он рассматривает различные нарушения, допущенные таким компаниями.

Как считается размер неустойки

Расчет неустойки по ОСАГО осуществляется следующим образом:

  • неустойка начисляется за каждый день просрочки;
  • если неустойка начисляется на вред здоровью или жизни, то размер составляет 1% от суммы страховой выплаты, на каждого потерпевшего;
  • чтобы рассчитать неустойку по ОСАГО заремонт автомобиля, необходимо учесть общую стоимость ремонта с учетом износа транспортного средства;
  • процент начисляется до дня фактической выплаты страхователю;
  • если страховая компания не выплатила только часть возмещения, то неустойка начисляется именно на эту сумму.

Максимальный размер неустойки не может превышать предельную сумму выплат, то есть 500 000 рублей за вред жизнью и здоровью и 400 000 рублей за вред имуществу.

Вы можете провести расчет неустойки по ОСАГО, используя калькулятор. Он позволит быстро узнать, сколько вам должна страховая компания.

Подача иска о неустойке по ОСАГО требуется далеко не всегда. Многие страховщики готовы сами выплатить компенсацию, чтобы избежать судебных разбирательств.

Причины расторжения договора ОСАГО

Существует несколько причин для расторжения договора обязательного страхования автогражданской ответственности:

  • продажа автомобиля владельцем;
  • смерть основного участника договора ОСАГО;
  • автомобиль после аварии не подлежит восстановлению;
  • страховая компания утратила лицензию либо прекратила свою деятельность.

При продаже авто у него меняется владелец, следовательно ранее существующий договор страхования утрачивает свою силу и новый владелец иницирует получение нового полиса ОСАГО.

В других случаях договор прекращает свое действие и владелец или его наследники могут претендовать на возвращение некоторой части денег в соответствии с правилами ОСАГО. В каждой конкретной ситуации размер компенсации расчитывается в страховой компании в соответствии с действующими тарифами и коэффициентами.

Какой процент неустойки за просрочку по КАСКО

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, — общей цены заказа.
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления N 20)

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 5-КГ15-118

Требование истца

З. В.М. обратился в суд с иском к ЗАО «СК «наименование организации» о взыскании страхового возмещения в размере рублей, неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей), штрафа, компенсации морального вреда, обязании страховщика принять годные остатки транспортного средства.

Иск мотивирован тем, что 4 октября 2013 г. между З. В.М. и ЗАО «СК «наименование организации» был заключен договор страхования транспортного средства КАСКО.

16 февраля 2014 г. произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого наступила полная гибель застрахованного автомобиля.

27 марта 2014 г. З. В.М. обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в полном объеме в связи с отказом от прав на годные остатки транспортного средства.

18 апреля 2014 г. страховщик произвел выплату страхового возмещения в размере рублей без учета стоимости годных остатков поврежденной автомашины.

Остаток страхового возмещения в размере рублей был выплачен истцу 12 сентября 2014 г. в период производства по гражданскому делу.

В связи с тем, что страховщик допустил нарушение срока выплаты страхового возмещения в полном объеме, истец просил взыскать неустойку из расчета уплаченной по договору суммы страховой премии за период с 18 апреля 2014 г. по 27 мая 2014 г. в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, штраф, компенсацию морального вреда.

ЗАО «СК «наименование организации» обратилось со встречным иском к З. В.М. об обязании передать транспортное средство, оригиналы свидетельства о регистрации транспортного средства, паспорта транспортного средства, сервисной книжки, все комплекты ключей и регистрационные знаки автомашины, подписать акт приема-передачи транспортного средства.

Решением Симоновского районного суда г. Москвы от 15 сентября 2014 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 22 декабря 2014 г., иск удовлетворен частично: с ЗАО «СК «наименование организации» в пользу З. В.М. взысканы компенсация морального вреда в размере рублей, штраф в размере рублей. На ЗАО «СК «наименование организации» возложена обязанность принять у З. В.М. годные остатки транспортного средства. В удовлетворении остальной части исковых требований и в удовлетворении встречных исковых требований отказано.

В кассационной жалобе З. В.М. просит отменить названные судебные акты.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Романовского С.В. от 3 сентября 2015 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Выводы суда по делу

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, объяснения относительно кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.

В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Отказывая в удовлетворении иска о взыскании неустойки, суд первой инстанции исходил из того, что к спорным отношениям не применяются положения пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, надлежащим способом защиты права страхователя на своевременную выплату страхового возмещения является требование о взыскании процентов в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, которое по рассмотренному делу заявлено не было. Суд апелляционной инстанции признал данную позицию правильной.

С выводами суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее — Постановление N 20) разъяснено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 Постановления N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Читайте также  Как заменить международное водительское удостоверение

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, — общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления N 20).

Согласно пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции от 4 декабря 2000 г.) в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Этим же пунктом разъяснено, что если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь не ставит вопрос об ответственности за нарушение исполнения страховщиком обязательства по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, а заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка — исчислению в зависимости от размера страховой премии.

При таких обстоятельствах, поскольку заявленные требования взаимосвязаны, апелляционное определение подлежит отмене в полном объеме, а дело — направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Судебная практика по взысканию неустойки по КАСКО

Что касается разъяснений, содержащихся в пунктах 43 и 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20, то, указывая на обязательство страховщика выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму, а также на возможность начисления процентов за пользование чужими денежными средствами с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, они не исключают возможности взыскания со страховщика неустойки в случае просрочки в выплате им страхового возмещения на основании Закона о защите прав потребителей.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 1 сентября 2015 г. N 11-КГ15-25

Разрешая требования истца о взыскании неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, суд руководствовался пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей»

Апелляционное определение Московского городского суда от 14 февраля 2017 года по делу N 33-5433/17

Когда страхователь не ставит вопрос об ответственности за нарушение исполнения страховщиком обязательства по ст. 395 Гражданского кодекса РФ, а заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона РФ от дата № 2300-1 «О защите прав потребителей», такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка — исчислению в зависимости от размера страховой премии

Апелляционное определение Московского городского суда от 08 февраля 2017 года по делу N 33-1349/17

Неустойка подлежит исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии, и ее общий размер также ограничивается данным размером.

Апелляционное определение Московского городского суда от 20 февраля 2017 года по делу N 33-6427

Требование истца о взыскании с ответчика предусмотренной Законом о защите прав потребителей неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по выплате страхового возмещения является законным и подлежит удовлетворению

Апелляционное определение Московского городского суда от 06 декабря 2016 г. по делу N 33-49297

Судебная коллегия полагает, что снижение суммы неустойки без заявления ответчика не допустимо.

Как следует из материалов дела, ответчик при рассмотрении дела в суде первой инстанции с заявлением о снижении суммы неустойки не обращался, доказательств наличия исключительных обстоятельств, не позволивших ответчику выполнить условия договора, не предоставлял.

Апелляционное определение Московского городского суда от 12 декабря 2016 г. по делу N 33-43236/16

Судебную практику для статьи анализировал практикующий юрист Александр Дудкин
Профиль в Instagram @lawpraktik

Неустойка по КАСКО

Отношения сторон, заключивших страховое соглашение, регулируются положениями Гражданского Кодекса РФ и закона о страховании в РФ. Но данные документы не содержат пунктов об ответственности страховщика за нарушение прав клиента, за причинение морального вреда. Поэтому при невыплате или недоплате страхового возмещения через суд можно получить только саму выплату, положенную по договору, без морального вреда.

После внесения изменений в закон РФ о защите потребительских прав его условия стали распространяться и на соглашения по КАСКО. При неисполнении обязательств страховой компанией клиент вправе требовать (ст.13, 15, 16, 28 закона о ЗПП):

  • выплаты неустойки;
  • компенсации морального вреда;
  • взыскания штрафа со страховщика за нарушение договорных обязательств;
  • подачи судебного иска по своему выбору (по месту проживания, по месту нахождения СК) без уплаты госпошлины.

Особенности судебной практики

Решения судов относительно штрафов по КАСКО не отличаются единообразием. Некоторые суды считают возможным взыскание неустойки по КАСКО в соответствии с ЗПП (ст.28), другие отказывают, мотивируя необходимость применения к обязательству страховщика, являющемуся денежным, положений ГК РФ (ст.395), которыми регулируются взаимоотношения сторон по КАСКО.

Но все же судебная практика по неустойке по КАСКО достаточно часто демонстрирует случаи принятия решений, поддерживающих истцов (страхователей) по претензиям, касающимся неустойки:

  • апелляционным определением Санкт-Петербургского горсуда (22.10.2013) оставлено в силе судебное решение первой инстанции о взыскании неустойки по ст.28 ЗПП;
  • апелляционным определением Санкт-Петербургского горсуда (08.10.2013) принято решение об оплате неустойки после уплаты страхового возмещения, по которой было отказано первой инстанцией;
  • апелляционным определением Московского горсуда (02.12.2013, 28.11.2013) удовлетворено требование о выплате неустойки, но с уменьшением размера (до 10 тыс.руб.).

Необходимо принять во внимание Определение Верховного Суда страны (17.12.2013), указывающего, что нормы ГК не являются отдельным законом, а закон о страховании не влияет на ответственность страховщика при несоблюдении им прав клиента (страхователя). Поэтому закон о защите потребительских прав должен использоваться в отношении ответственности страховщика, к которой и отнесена неустойка по КАСКО.

Несмотря на отсутствие однозначной практики решений судов стоит направлять иск, заявляя неустойку со ссылкой на ЗПП. Ведь нарушение по уплате страховой компенсации КАСКО является нарушением исполнения договорных обязательств по предоставлению услуги страхового характера. При обнаружении недостатков оказания этой услуги потребитель вправе требовать их устранения безвозмездным способом.

Как рассчитывается неустойка?

Рассмотрим на примере расчет неустойки по полису КАСКО при неполной сумме выплаченного покрытия ущерба и с нарушением срока оплаты до 10 дней. Судебное заседание прошло через 80 дней после начала выплаты. Недоплачены 30 тыс.руб., премия составляет 60 тыс.руб., в тексте соглашения неустойка не зафиксирована.

Формула расчета неустойки по КАСКО учитывает значения размера пени по законодательным актам и по постановлениям ЦБ страны.

Основание для требования

Неустойка к взысканию с СК

Требование через суд компенсации за использование денежных средств, принадлежащих клиенту, возможно только, если компанией была произведена выплата денег, но не ремонт пострадавшего имущества (автомобиля).

Отличия неустойки по КАСКО

Полис обязательного страхования ОСАГО имеет государственную защиту, исполнение договорных условий контролируется и регулируется на законодательном уровне. При нарушении со стороны страховой организации условий сделки оплата неустойки является ее обязанностью.

Выплату неустойки по КАСКО следует добиваться только по суду, что усложняется при отсутствии упоминания о ней в тексте соглашения. Сумма штрафов в любой ситуации будет скромной, особенно учитывая применяемый для расчетов размер ставки рефинансирования ЦБ.

Взыскание процента неустойки по КАСКО реально, но требует времени и настойчивости. Ведь СК, нарушающая договорные условия, не заинтересована в возмещении ущерба за использование чужих денег или за ожидание клиента. Поэтому следует внимательно относиться к выбору организации для оформления сделки, не идя на поводу заманчивых обещаний, которые могут в дальнейшем стать причиной необходимости судебного взыскивания страховых покрытий и неустоек по ним.

Серьезные компании, дорожащие собственной репутацией, в случае возникновения нарушений условий оплаты компенсации по сделке предпочитают добровольно выполнить выплату неустойки по КАСКО. Но для ее получения со стороны клиента должно быть точное исполнение условий соглашения о страховании, в противном случае даже судебный иск не приведет к желаемому результату.