Получение автокредита с плохой кредитной историей

Как взять автокредит с плохой кредитной историей?


Сегодня многих потенциальных заемщиков интересует ответ на вопрос, как взять автокредит с плохой кредитной историей? Действительно, в разгар экономического кризиса многие заемщики допускали длительные просрочки по кредитным платежам, и все это отразилось на их кредитной истории. Но даже в случае ее ухудшения можно вернуть доверие банка, если обратиться за помощью к специалисту или приложить определенные усилия самостоятельно.

Кто поможет получить автокредит?

Чтобы взять автокредит с плохой кредитной историей, нужно обратиться к кредитному брокеру — это фирма-посредник, которая помогает своим клиентам собирать пакет документов, вести переговоры с банком, чаще всего она полностью сопровождает весь процесс оформления сделки. Конечно, услуги посредника стоят определенную сумму, но получение кредита на выгодных условиях полностью эти затраты компенсирует.

Итак, клиент с плохой кредитной историей хочет купить авто в кредит. В таком случае он должен рассказать кредитному брокеру о причинах просрочки по предыдущим ссудам. Если они имели уважительную причину, то посредник будет делать упор на этом.

Как правило, кредитные брокеры работают с определенными кругом банков, специалисты таких компаний могут помочь клиентам выбрать наиболее интересные программы в этих финансовых учреждениях.

Возможно, не удастся получить кредит на машину, но можно попробовать взять потребительскую ссуду. То есть клиенту предложат разные варианты, останется только выбрать наиболее подходящий.

Почему испорчена кредитная история?

Заемщик может получить кредит, не обращаясь к услугам брокера. Но тогда ему нужно самому продумать стратегию. Чтобы рассчитывать на положительное решение от банка, необходимо собрать расширенный пакет документов, подтверждающих платежеспособность потенциального заемщика и наличие дополнительного обеспечения. Кроме того, в отличие от оформления стандартного потребительского денежного займа, шансов получить автокредит больше. Дело в том, что автомобиль выступает в качестве залога и до конца срок кредита находится в залоге у банка и ежегодно страхуется, что снижает риски кредитора.

Когда заемщик раздумывает, дадут ли автокредит с испорченной кредитной историей, он должен помнить, что банки учитывают сразу несколько факторов. Во-первых, не все нарушения платежной дисциплины отражаются в кредитной истории. Например, клиент, взявший заем, уехал в командировку, перепутал дату, не смог сразу набрать нужную сумму, и в итоге заплатил на 2-3 дня позже установленной даты. Пеню за время просрочки ему насчитают, но при этом заносить соответствующие сведения в кредитную историю не будут.

Теоретически, если задолженность просрочена менее чем на 29 дней, это никак не отразится на кредитной истории. Разве что речь идет о каких-то миллионных суммах. Более того, банки могут дать второй шанс тем заемщикам, у которых есть однократная 120-дневная задержка по кредиту.

Однако данный случай означает, что заемщик должен компенсировать свою вину последующим идеальным поведением, то есть график выплат должен соблюдаться очень точно.

Кредитную историю можно исправить. Допустим, в прошлом был неприятный случай, и сведения о задержке платежей попали в кредитную историю. Но если этот заем был погашен, если клиент после этого еще несколько раз оформлял кредиты (пусть даже потребительские ссуды или займы в микрофинансовых организациях), то это исправит историю. Обычно банки в таких случаях дают кредит, пусть даже и на более жестких условиях.

Многое зависит и от того, сколько времени прошло. Существуют определенные сроки давности, и, если с тех пор прошло уже больше трех лет, финансовые учреждения могут давать ссуду даже на стандартных условиях. Считается, что за три года заемщик мог поменять место работы, или его повысили в должности, что повлияло на его платежеспособность. Конечно, никто не будет верить ему на слово, документы, подтверждающие стабильный доход и постоянное место работы, все равно предъявить нужно.

Если заемщик собирается вести переговоры с банком самостоятельно, он должен акцентировать внимание на перечисленных выше факторах. Если по предыдущему кредиту проводилась реструктуризация, для чего были уважительные причины, об этом тоже нужно сообщить в ходе переговоров. К числу уважительных причин относятся рождение ребенка, временная нетрудоспособность, тяжелая болезнь (подтверждается больничным листом), увольнение (например, в связи с реорганизацией) и другие аналогичные факторы.

Условия оформления кредита


Некоторые банки предпочитают не вдаваться в подробности, почему именно заемщик не оплатил кредит в прошлый раз. Но они могут дать ему второй шанс. В конце концов, автокредитование подразумевает, что средства выдаются под залог авто, и это снижает банковские риски. Поэтому получить какую-то сумму в кредит с плохой кредитной историей вполне реально, но только банк выдаст ее на более жестких условиях ради собственной финансовой безопасности. Во-первых, будут выше требования к платежеспособности заемщика. Во-вторых, по договору будет предусмотрена более высокая ставка процента. В-третьих, вряд ли такой заемщик может рассчитывать на большую сумму автокредита. И, наконец, таким заемщикам не выдают деньги на большой срок.

Здесь следует различать три варианта. Когда речь идет о классическом варианте — автомобиль в кредит берется в автосалоне, и само транспортное средство будет залогом — банк просто повысит процентную ставку. Если предполагается покупка машины у частного лица через факторинговую компанию, то банк может вообще отказаться выдавать кредит. Если человек рассчитывает оформить уже упомянутый выше нецелевой потребительский кредит, то банк может ужесточить требования к платежеспособности заемщика.

Как получить автокредит с плохой кредитной историей? Нужно предоставить весь стандартный пакет документов. Это не только паспорт и водительские права, но и справка с места работы или копия трудовой книжки, справка о доходах или выписка о движении средств по банковскому счету, если заемщик получает пассивный доход.

Когда банк откажет в получении кредита?

Бывают ситуации, когда банки не выдают автокредит даже под повышенный процент.

Это случается при наличии таких факторов, как:

  • Числящаяся за заемщиком непогашенная задолженность, при условии, что на нее не существует срока исковой давности. Тогда банк не будет выдавать новую ссуду, даже если заемщик попытается убедить его в том, что есть мораторий на взыскание имущества.
  • Если проблемный кредит был не первым и не единственным в кредитной истории. Считается, что у таких людей есть психологическая предрасположенность к непогашению обязательств.
  • Если предыдущий заем был на большую сумму, постоянно погашался с проблемами и был полностью погашен гораздо позже предполагаемого срока. В таком случае от заемщика потребуется больше доказательств того, что его финансовые обстоятельства изменились, но и они могут не убедить банк.
  • Если у заемщика в настоящее время нет не только высоких доходов, но и ликвидного имущества, представляющего собой какую-либо ценность. Исключение — наличие поручителей с достаточно высоким уровнем дохода.
  • При прочих обстоятельствах (судимость, наличие нескольких иждивенцев).

Что делать, если в кредите отказали?

Если один банк не выдал кредит на приобретение автомобиля, это не означает, что и остальные ответят отказом. И испорченная кредитная история — делу не помеха. Можно обратиться в микрофинансовую организацию и взять в ней последовательно несколько сумм, пусть и небольших. Главное — вернуть их вовремя и оплатить проценты. Обычно МФО хороши тем, что не требуют большого пакета документов.

Достаточно заполнить анкету и предъявить паспорт, возможно, еще водительские права. Оформление кредита, как и оплата процентов, зачастую вообще происходит в режиме онлайн. Кредит выдается на несколько дней, значит, меньше чем за месяц можно исправить кредитную историю, ведь за каждую ссуду будут начислять баллы, отражающиеся в истории. Единственный недостаток способа — высокий процент по таким ссудам. Впрочем, при небольшом сроке кредитования он не так заметен.

Еще один вариант — заемщик может предложить финансовому учреждению в залог не только автомобиль, но и дополнительное имущество, например, квартиру.


Выходом из ситуации может быть поручительство 2-3 человек, обладающих хорошей репутацией и достаточно высоким уровнем дохода (он должен быть подтвержден соответствующими документами). Иногда оформляется поручительство от той компании, где трудится заемщик, причем предприятие ежемесячно самостоятельно перечисляет банку часть зарплаты сотрудника в счет погашения кредита. Это означает, что со стороны заемщика не будет немотивированной просрочки. Для кредитора это выгодно.

Наконец, если у заемщика уже есть транспортное средство, но ему не хватает какой-то суммы, чтобы купить новое, он может воспользоваться услугами автоломбарда. Здесь нет таких жестких требований к платежеспособности клиента, как в банках. Но и сумма кредита, которая будет зависеть от оценочной стоимости автомобиля, будет относительно небольшой. Так что такой вариант подойдет не всем, но в некоторых случаях его можно рассматривать в качестве запасного.

Главное в процессе оформления автокредита, даже если кредитная история испорчена, — ответственно подойти к формированию необходимого пакета документов. Стоит адекватно оценить свои потребности и возможности, чтобы стоимость автомобиля не была слишком высокой. Кроме того, не стоит упускать возможность немного исправить свою финансовую биографию перед обращением в банк, оформив предварительно несколько микрозаймов с полным их погашением.

Как взять автокредит с плохой кредитной историей?

Кредитная история – важный показатель для банка. Поэтому взять автокредит с плохой кредитной историей довольно сложно. Но шансы есть, потому что автокредит берется под залог приобретаемого транспорта. То есть у банка есть гарантии возврата денег, поэтому он может закрыть глаза на небольшие просрочки по предыдущим кредитам.

Специальных банковских продуктов с названием типа «Кредит с плохой историей», конечно, нет. Можно согласиться на худшие условия кредитования или улучшить историю предыдущих займов.

Одобрят ли автокредит с плохой кредитной историей?

Варианты автокредитования поражают своим многообразием. Банки предлагают различные варианты оформления такого займа. Однако при желании оформить автокредит с плохой кредитной историей в банке чаще всего возникают вопросы. Наличие фактов прекращения выплат по взятому ранее кредиту для банка является основанием считать клиента неплатежеспособным, что автоматически снижают шансы на положительный ответ. Тем не менее, даже при такой ситуации есть возможность рассмотреть различные программы кредитования.

Банки имеют право не сообщать, по какой причине клиент получил отказ. Но самые популярные причины – это низкая заработная плата и подпорченная кредитная история.

Ответ на вопрос, дадут ли банки деньги, зависит от того, насколько плоха КИ:

  • Если до сих пор числится непогашенный просроченный кредит – однозначный отказ. Кредитным организациям не нужны лишние проблемы, поэтому тут только один вариант – оформить заём на другого человека.
  • Если история испорчена из-за незначительных просрочек на несколько дней – есть шанс купить машину в кредит.

Чтобы точно знать, в каком состоянии находится кредитная история, нужно отправить запрос в бюро кредитных историй. Любое физическое лицо может бесплатно один раз в год получить информацию в БКИ.

Читайте также  Полис Зеленая карта в Россию

Кредитная история может быть испорчена из-за технической ошибки банка. В этом случае нужно прийти в кредитную организацию со справкой о полном погашении кредита и исправить недоразумение.

Если же кредитная история испорчена по вине банковского клиента, можно улучшить ее, а затем обращаться за кредитом.

Как улучшить кредитную историю и получить кредит без отказа?

Если история выплат испортилась по объективным причинам (сокращение с работы, проблемы со здоровьем и т.д.), можно вместе с предварительной заявкой прикрепить документы, подтверждающие этот факт. Это может быть справка из медицинского учреждения или справка из бухгалтерии о том, что зарплату задержали.

Другой вариант – взять кредит на небольшую сумму в том банке, в котором собираетесь взять кредит на автомобиль. Быстрые кредиты выдаются без запросов в БКИ, поэтому получить их не составит труда. А если погасить задолженность быстро и в срок, то кредитная история улучшится. А вместе с тем отпадет проблема, как получить автокредит.

Как взять автокредит с плохой историей?

Если нет желания улучшать кредитную историю предложенными способами, можно согласиться на худшие условия банков. Как было сказано, у банков есть гарантии на возврат денег, поэтому с плохой кредитной историей можно будет получить деньги, выполнив требования:

  • согласиться на высокую процентную ставку. Взять новое авто в кредит можно под 12-15 процентов. С плохой историей будьте готовы к предложениям от 20%.
  • выплатить большой взнос. Если стандартный первоначальный взнос – 20-30 процентов (для подержанной машины больше), то тут придется заплатить своими деньгами как минимум половину стоимости.
  • согласиться на добровольное страхование. Оформление страхования КАСКО – это обязательное условие. А вот подписание договора для страхования жизни и здоровья – добровольная процедура. Если оплатить весь пакет, шансы получить автокредит с плохой кредитной историей увеличатся.
  • предоставить полный пакет документов – паспорт, справка о доходе (2-НДФЛ или справка по форме банка), документы на машину, копию трудовой книжки.
  • можно привлечь поручителей и принести их документы, включая справку о заработной плате.

Вероятность одобрения заявки выше в том банке, где клиент получает зарплату. Тем более, если доход выше среднего. Лучше, чтобы в этом же банке был открыт депозит. Если банк увидит высокую платежеспособность, он может выделить деньги на покупку автомобиля.

Если банки все же отказали, стоит обратиться в микрофинансовые организации. Они не делают запросы в БКИ и требуют меньше документов. Однако ставки у них значительно выше.

Поиск автокредитов

Банки, дающие автокредит с плохой кредитной историей

Такого секретного списка, конечно, нет. Но есть банки, которые лояльнее остальных относятся к предыдущим просрочкам. Ориентироваться можно на отзывы других людей с такой же проблемой.

Таким банком является Тинькофф банк. На данный момент специализированного автокредита там нет, но можно взять кредитную карту с плохой КИ, чтобы ее улучшить.

В Кредит Европа Банке есть возможность взять авто в кредит с плохой КИ. Ставка – от 11,2 процентов. Но с подпорченной историей она будет намного больше.

Другие банки, которые могут закрыть глаза на испорченное кредитное прошлое, – Тойота Банк , Заубер Банк и др.

Чтобы повысить свои шансы можно предпринять следующие действия:

  • предоставить банку обеспечение в виде залога;
  • привлечь поручителей;
  • располагать достаточным трудовым стажем (оптимально, если на последнем месте работы клиент трудоустроен как минимум полгода);
  • принести справку об официальном доходе, который составляет не менее 45 тысяч рублей в месяц;
  • иметь собственные средства, которые можно использовать в качестве первоначального взноса по кредиту (его размер должен составлять хотя бы пятую часть от запрашиваемой суммы).

Подобные меры могут помочь перекрыть имеющийся низкий кредитный рейтинг клиента. Однако не стоит забывать, что предложенные банком процентные ставки в любом случае вряд ли получится назвать выгодными.

Попробуйте обратиться в некрупный банк или тот, который недавно начал работать. Такие организации нарабатывают клиентскую базу и согласны идти на уступки.

Увеличить вероятность подтверждения кредита можно, если отправить сразу несколько заявок. Сделать это несложно, так можно заполнять анкеты онлайн. Срок обработки предварительной заявки – от суток до четырех дней. Банк известит о решении с помощью смс-сообщения или письма на электронную почту.

Возможен ли автокредит с плохой кредитной историей в 2021 году

В жизни заемщика могут возникнуть ситуации, вынуждающие его нарушить условия корректного обслуживания кредита. Из-за просрочек регулярных выплат банки непременно внесут проштрафившегося клиента в чёрный список. Однако тем, кто желает приобрести машину, отчаиваться не стоит – взять автокредит с плохой кредитной историей всё же возможно. При этом не стоит надеяться на лояльные условия займа в 2021 году.

Плохая кредитная история – что это такое

Плохая КИ (кредитная история) является результатом полного прекращения выплат либо несвоевременного выполнения долговых обязательств по имеющейся ссуде. Перечень причин её возникновения содержит Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях». Репутацию заемщика могут испортить:

  • несвоевременное проведение регулярных платежей;
  • прекращение выполнения обязательств перед банком, попытка скрыться;
  • умышленное внесение банковскими сотрудниками ложных сведений с целью препятствовать получению кредита определённым лицом в других финансовых организациях;

Истории по погашенным или существующим кредитам хранятся в БКИ (бюро кредитных историй). Причём события начинают регистрироваться с момента подачи заявки на получение ссуды любого вида. Например, если вы приняли решение купить авто в кредит и уже согласовали с финансовым учреждением объём займа, но по своим причинам его не оформили, такой ход событий не в вашу пользу. Ведь время сотрудников банка было потрачено зря.

Проверить кредитную историю бесплатно в режиме онлайн можно один раз в год. А вот каждое второе, третье и т. д. обращение в БКИ обойдётся вам в сумму до 1000 рублей. На подготовку и выдачу сведений это учреждение отводит себе 7 рабочих дней.

Какие финучреждения не проверяют кредитную историю

Сразу необходимо сказать, что не может банк не интересовать история кредитов потенциального клиента. Некоторые финорганизации просто не принимают во внимание мелкие недочёты.

Купить автомобиль в кредит с плохой кредитной историей вы сможете, обратившись в:

  • Запсибкомбанк. Рассчитывать на одобрение кредитной заявки могут граждане, корректно обслужившие взятые ранее займы в этом финучреждении. Наличие долгов перед другими финансовыми организациями здесь во внимание не принимается. Объём предоставляемого автокредита равен 100% от стоимости машины. Срок действия кредитного соглашения достигает 5 лет. Размер ставки – 12,9%. Требуется предоставление залога и привлечение поручителя.
  • Московский Кредитный Банк. Если ищете, где можно получить нецелевой кредит, имея испорченную КИ и не посещая отделение финансовой организации – этот вариант для вас. Период погашения займа достигает 15 лет. Ставка – 10,9% годовых.
  • Связь-Банк. Максимальная сумма потребительского займа – 3 млн руб. Размер ставки – 9,9%. Срок погашения займа – до 7 лет.

А вот в Сетелем Банке или ВТБ 24 вы, точно, получите отказ на выдачу автокредита, имея запятнанную КИ.

Можно ли улучшить кредитную историю

Логично возникает вопрос, что делать, если имеется плохая кредитная история, но нужен автокредит. Прежде всего требуется обрести репутацию благонадёжного заёмщика. Для этого рекомендуется выбрать один из вариантов:

  • погасите имеющиеся задолженности;
  • оформите небольшой заём на зарплатную карту в банке, где она открыта, и без просрочек проводите полагающиеся по нему выплаты;
  • откройте в банке-кредитодателе депозит;
  • оформите экспресс-кредит. Этот банковский продукт выдаётся на непродолжительный срок (от года до полутора лет) без справок и поручителей;
  • возьмите в рассрочку мебель или бытовую технику. После этого главное – своевременно проводить платежи.

Любое из перечисленных предложений улучшит КИ. А окончательно исправить ситуацию поможет выбор нескольких пунктов.

Как получить автокредит с плохой КИ

Важно понимать, что положительный ответ на вопрос, дадут ли автокредит, если плохая кредитная история, вы услышите, только когда будут погашены задолженности по ранее полученным займам. После этого следует обратить внимание на такие моменты:

  • Обратившись в банк, скрывать наличие проблем в прошлом не следует. Подготовьте документальное подтверждение того, что ухудшение финансового положения произошло по независящим от вас причинам.
  • Вопрос, как взять автокредит с плохой кредитной историей, тесно связан с текущей ситуацией с деньгами. Если финансовое положение оставляет желать лучшего, рассчитывать на получение ссуды не стоит. Банк в любом случае потребует от проштрафившегося клиента подтвердить достаточный уровень платежеспособности.
  • Прежде чем выяснять, где получить автокредит, имея запятнанную КИ, займитесь поиском поручителя. Банк, убедившись в его стабильном и высоком доходе, скорее всего, пойдёт навстречу.

Особенности оформления

Особенностью данного вида кредитования является то, что его условия нельзя назвать лояльными. Банк, учитывая допущенные ранее просрочки выплат, вынужден будет подстраховаться. Для этого он:

  • повысит процентную ставку по кредиту. Надеяться, что значение данного параметра будет меньше 15%, не стоит;
  • снизит срок пользования заёмными средствами – клиенту с запятнанной КИ автокредит выдаётся максимум на 3 года;
  • небольшая сумма займа. То есть ссуженных средств может не хватить на покупку автомобиля. Не исключено, что придётся остановить свой выбор на менее дорогой машине.

Пакет необходимых документов

Формирование пакета бумаг в рассматриваемом случае требует тщательности. Ведь документы банком будут проверяться «с пристрастием».

Кроме паспорта, от заёмщика потребуются:

  • корректно заполненная анкета-заявление на получение ссуды;
  • ксерокопия трудовой книжки
  • справка о наличии за последние полгода стабильного дохода и о его размере;
  • договор купли-продажи машины;
  • полис страхования;
  • ПТС;
  • свидетельство о заключении/расторжении брака;
  • паспорт супруги/супруга;
  • мужчины представляют военный билет;
  • водительские права;
  • расчётный счёт, на который банк будет перечислять средства на покупку автомобиля.

Банк имеет право запросить другие документы. Кроме того, заёмщик может проявить инициативу и подать соответствующие бумаги, чтобы повысить шансы на получение ссуды. Больше информации вы найдете в статье «Документы для автокредита».

Процедура оформления

Для того чтобы взять ссуду на приобретение автомобиля, заёмщику с негативной КИ нужно пройти следующие этапы:

  1. Выбрать автомобиль и получить документ, в котором отражена его стоимость.
  2. Посетить офис банка и предоставить операционисту пакет документов.
  3. Заполнить заявление-анкету.
  4. Дождаться решения кредитора. В случае одобрения кредита банк перечислит продавцу деньги либо выдаст наличные клиенту.
  5. Получить от продавца подтверждение поступления средств и ключи от автомобиля.
  6. Принести в банк документ, подтверждающий сделку.

Без авансового взноса

Если у гражданина с плохой КИ отсутствуют собственные накопления для проведения авансового платежа, чтобы купить автомобиль, он может воспользоваться одним из следующих вариантов:

  • принять участие в специальной программе, предусматривающей государственное субсидирование (подробнее этот вопрос мы рассмотрим ниже);
  • оформить потребительский кредит и провести за счёт полученных средств авансовый платеж.

Узнать больше полезной информации на эту тему вы сможете, ознакомившись со статьей «Автокредит без первоначального взноса».

Под залог ПТС

Автокредитование лиц с плохой КИ под залог пользуется наибольшей популярностью, ведь машина остаётся в распоряжении автолюбителя. Но при оформлении договора возникает ряд нюансов:

  • банк обязательно проверит в ГИБДД машину на угон;
  • автомобиль не должен быть битым;
  • объём кредита, как правило, не превышает 60% от стоимости залогового транспортного средства;
  • до полной выплаты долга продавать либо обменивать автомобиль запрещается.

Помощь в принятии банком положительного решения

Если было получено несколько отказов и ситуация кажется безнадёжной, выходом из положения может быть помощь в получении автокредита со стороны квалифицированного кредитного брокера. Профессионал сам может оформить и подать кредитную заявку в финансовую организацию. Услуга, конечно, платная. Размер вознаграждения может быть фиксированным либо исчисляться в процентах от объёма полученной ссуды.

Помощь специалиста позволит сэкономить время на посещении банков, ознакомлении с их предложениями, проведении переговоров. В конце концов, клиент получит положительное решение кредитора.

Автокредитование по госпрограмме

В 2021 году можно воспользоваться госпрограммами “Семейный автомобиль”, “Первый автомобиль”.Такой льготный автокредит позволяет приобрести машину, стоимость которой не превышает 1,5 млн руб. При этом заемщик должен соблюдать следующие условия:

  • можно взять только автомобиль отечественного производства либо иномарку, собранную на заводе РФ;
  • общий вес машины не должен превышать 3,5 т;
  • возраст транспортного средства – не более 2 лет;
  • автомобиль может быть новым и не состоять на регистрационном учёте.

Внесение первоначального взноса в размере 20% от рыночной стоимости машины. На таких условиях автокредит выдаётся максимум на 3 года.

Альтернативные варианты получения займа

Для того чтобы решить проблему нехватки денег на приобретение машины, можно оформить автокредит онлайн, обратившись в МФО (микрофинансовую организацию). Сумма до 1 млн рублей появится на карте практически мгновенно. В отличие от сотрудничества с банком, в данном случае не потребуется собирать большой пакет документов.

Это хороший вариант для желающих купить подержанное авто. Впрочем, объём кредитования можно увеличить, предоставив в залог другую машину. Но клиенту МФО следует быть готовы к повышенным процентным ставкам

Если отсутствуют собственные денежные накопления, можно взять авто в рассрочку у дилера. А облегчит финансовое бремя участие в программе Trade-in, которую предлагают многие отечественные автосалоны. Но это – тема отдельной статьи.

Подводим итоги

Людям, имеющим проблемы с выплатой прошлых займов, получить ссуду на покупку машины вполне возможно. Однако при этом необходимо быть готовым к более жёстким условиям договора кредитования либо улучшить свою КИ. Но для этого потребуется определённое время.

Семь шагов чтобы исправить плохую кредитную историю: видео

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.

Как получить автокредит с плохой кредитной историей

При оформлении автокредита банки предъявляют к заемщикам ряд требований. Одни банки требуют достижения 21-летнего возраста и стабильного финансового положения, другие — предоставления залогового имущества или привлечения поручителей. В перечне требований у большинства кредиторов есть и положительная кредитная история, которая свидетельствует о том, что заемщик имеет опыт оформления займа и вовремя погашал все долги. Но что делать, если у заемщика есть просроченные долги перед банками?

В статье рассмотрим, как оформить автокредит с плохой кредитной историей и что для этого нужно.

Можно ли взять автокредит при плохой кредитной истории (КИ)

Это возможно, только если в банке предусмотрены такие программы кредитования. Как правило, кредитор выдвигает дополнительные требования к таким клиентам или увеличивает процентную ставку, в результате чего кредит существенно дорожает.

Автомобильные займы с плохой кредитной историей выдают на более короткий срок, тщательно проверяют платежеспособность заемщика, в качестве обеспечительной меры привлекают созаемщиков или поручителей.

Клиент должен убедить кредитора в том, что плохая КИ — это случайность, неблагоприятное стечение обстоятельств, и предоставить дополнительные гарантии возврата денежных средств.

Какие банки предоставляют такую услугу

Перед оформлением автокредита рекомендуется изучить распространенные банковские предложения. Сравнить их условия, особое внимание обратить на размер процентов.

Популярные программы автокредитования представлены в сравнительной таблице.

Название банка Программа кредитования Процентная ставка годовых Сумма автокредита Срок автокредита
1 Тинькофф Автокредит от 9,9% до 2 000 000 рублей до 5 лет
2 Банк Хоум Кредит Кредит на покупку автомобиля от 9,9% до 1 000 000 рублей до 5 лет
3 Райффайзен Банк Кредит на автомобиль от 8,99% до 2 000 000 рублей до 5 лет
4 Ак Барс Банк Автокредит от 13,5% до 3 000 000 рублей до 5 лет
5 Банк Зенит Автокредит от 9,5% до 6 500 000 рублей до 5 лет
6 Газпромбанк Автокредит от 12,75% до 4 500 000 рублей до 7 лет
7 РоссельхозБанк Кредит на покупку нового автомобиля от 12% до 3 000 000 рублей до 5 лет

Как взять авто в кредит с плохой кредитной историей

Для оформления займа на покупку автомобиля понадобится собрать пакет документов и предоставить его в банк. Заемщик должен соответствовать установленным требованиям кредитора.

Требования к заемщику

Обязательные требования — гражданство РФ и постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Заемщик должен быть не моложе 21 года на момент оформления кредита и не старше 75 лет на момент последней выплаты (ряд банков устанавливает максимальный возраст 80 или 85 лет). Помимо этого, клиент банка должен иметь официальное трудоустройство и стабильный заработок. Стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, общий трудовой стаж не менее 1 года.

Необходимые документы

Для оформления кредита заемщик предоставляет паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение, копию трудовой книжки и справку о доходах.

Банк вправе по своему усмотрению запросить другие бумаги — свидетельство о заключении брака, справку о составе семьи, копию трудового договора.

Внимание! Для заключения кредитного договора также нужны паспорт транспортного средства (ПТС), копия счета на оплату автомобиля, договор страхования, договор купли-продажи машины.

Порядок действий

Для начала заемщик заполняет заявление-анкету на сайте или в офисе банка. В нем он указывает личные данные, информацию о работодателе и заработной плате, контактную информацию, сумму и срок желаемого кредита. Отправляет анкету кредитору и ждет предварительного решения.

В случае положительного ответа отправляет в банк документы и в указанный срок подписывает в офисе кредитный договор. Банк отправляет деньги в автосалон, откуда заемщик забирает новую машину.

Что делать в случае отказа

Плохая кредитная история — это весомый повод получить от кредитора отказ. Особенно если сумма задолженностей большая, а долг на заемщике висит давно.

Есть несколько способов, которые помогут добиться от банка оформление автокредита:

  1. Обратиться за помощью к кредитному брокеру. Это посредник (финансовый консультант), между кредитором и должником. Брокер знает все нюансы оформления кредита, поможет выбрать подходящий банк и программу кредитования. Также специалист собирает документы, ведет переговоры с кредитором, сопровождает клиента на всех этапах сделки. Брокер не выступает гарантом выдачи денег, однако существенно повышает шансы на одобрение займа.
  2. Предоставить банку информацию о дополнительных источниках дохода. Например, справки о получении пенсии или стипендии, информацию о доходах от сдачи в аренду недвижимости. Банк убедится в платежеспособности клиента и оформит кредит.
  3. Привлечь созаемщиков или поручителей, которые гарантируют факт возврата денег в банк. Привлекают родственников или близких друзей — между поручителем (заемщиком) и банком подписывается соглашение.
  4. Предоставить в качестве залога любое имущество в собственности (квартиру, дом, земельный участок).
  5. Внести предоплату в размере от 10% до 40% от первоначальной стоимости автомобиля.

Внимание! Рекомендуется подать заявление сразу в несколько банков — выбрать 2-3 варианта с наиболее подходящими условиями автокредитования.

Подводные камни

При оформлении кредита с плохой кредитной историей банки могут навязать дополнительные комиссии — за рассмотрение заявки, выдачу денег, смс-информирование, обслуживание кредита. Все они прописаны в договоре, но сотрудники банка не сообщают их лично заемщику. Внимательно читают кредитные документы далеко не все клиенты. Результат — из их кармана уходят незначительные на первый взгляд суммы, размер которых в итоге составляет 2% и более от общего займа.

Подобным образом обстоят дела со страховкой — по закону банк не имеет права навязывать ее клиенту и включать в условия договора. Однако на деле нередко кредиторы отказывают в займе, если клиент отказывается от страхования КАСКО, или повышают размер процентной ставки. Автолюбителю ничего не остается, кроме как согласиться и заключить договор со страховой компанией.

Важно внимательно читать все пункты договора. К примеру, некоторые банки устанавливают обязательные условия — обслуживать автомобиль только в определенных мастерских или за свои средства поставить сигнализацию и механическое противоугонное устройство. Банки не в праве включать эти условия как обязательные, однако в случае отказа от них шансы получить кредит существенно уменьшается.

Другие пути получения кредита

Если услуги кредитного брокера не помогают, то на помощь придут специальные программы автокредитования или автодилер.

Услуги автодилера

Автодилер — это посредник между производителем авто и потенциальным покупателем. Существуют официальные автодилеры — они работают напрямую с производителем авто и представляют его на рынке. И «серые» автодилеры, которые не связаны с официальным производством, скупают машины и перепродают их. Лучше обращаться к официальным лицам, так как их деятельность регулируется политикой компании, они имеют статус зарегистрированных юридических лиц.

Автодилеры часто проводят акции — снижают процентную ставку, выдают авто без первоначального взноса. Клиент выбирает автомобиль и узнает, с какими банками сотрудничает автодилер. Заявку на кредит оставляет в салоне, прикладывает пакет документов и ждет одобрения займа. Получив одобрение, возвращается в салон, подписывает договор и забирает автомобиль.

Внимание! Для привлечения клиентов автосалоны предлагают оформить экспресс-автокредит. Заявка рассматривается в течение пары минут, заемщик получает машину в день обращения. Однако кредиторы устанавливают высокие процентные ставки — так как платежеспособность заемщика проверяется поверхностно.

Исправление КИ

Рекомендуется заблаговременно запросить КИ через Бюро кредитных историй или портал госуслуг, изучить ее и погасить все долги. Это самый простой и действенный способ. Также услуги по предоставлению КИ предлагают финансовые брокеры и частные кредитные организации.

Для получения КИ требуется подтвердить личные данные, предоставить паспорт. Избавившись от долгов, заемщик убедит банк в своей благонадежности, улучшит финансовую репутацию. Дважды в год КИ предоставляется бесплатно.

Внимание! Просрочки по прошлым кредитам значения не имеют, если они погашены. Кредиторы при изучении КИ обращают внимание на «глубину» задолженности — как долго клиент не гасил ее.

Что делать при плохой кредитной истории с просрочками

После того, как все долги погашены, рекомендуется оформить кредит на небольшую сумму. Это может быть потребительский или займ на покупку товара в рассрочку. Схема выглядит так: заемщик берет кредит — вовремя гасит его — подает заявку на автокредит. Таким образом клиент показывает банку, что способен вовремя выплатить долг. В кредитной истории появляется положительная информация.

Заключение

Положительная кредитная история увеличивает шансы на одобрение автокредита. Однако ряд банков предлагают оформить займ с плохой КИ. Это Тинькофф, Ак Барс Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк. Для выдачи денег кредиторы требуют пакет документов и заявление-анкету. Заемщик подготавливает их, приносит в офис банка или оформляет онлайн.

Если в КИ есть непогашенные просрочки, то рекомендуется заранее погасить их, запросив кредитную историю через интернет. Также на помощь придет кредитный брокер или автодилер — посредники заинтересованы в том, чтобы автолюбитель получил новую машину.

Можно ли взять автокредит с плохой кредитной историей в банке

Иногда можно наблюдать ситуацию, когда заемщику с высокой зарплатой и солидным стажем работы отказывают в автокредите, когда другие с более скромными доходами, едва набрав минимальный рабочий стаж, успешно согласуют выдачу суммы на автомобиль. Причина сомнений банка скрывается в наличии просрочек по предыдущим займам и снижение кредитного рейтинга. Зная нюансы согласования заявки и предъявляемые требования, удается получить автокредит с плохой кредитной историей, даже после получения нескольких отказов в кредитовании.

  1. Дадут ли автокредит, если у вас плохая кредитная история
  2. Почему условия банков становятся невыгодными
  3. Какие банки одобряют кредит с плохой КИ
  4. Классический автокредит от Кредит Европа Банк
  5. Автокредит «Легенда» от Тойота Банк
  6. Автокредит «На покупку нового автомобиля» от Россельхозбанк
  7. Автокредит «Форсаж» от Русфинанс Банк
  8. Тинькофф Бан
  9. Одобрят ли автокредит в автосалоне с плохой кредитной историей
  10. Где еще можно взять деньги на покупку автомобиля

Дадут ли автокредит, если у вас плохая кредитная история

Правила банка – не законы, которые не подлежат изменения. Каждое обращение банка рассматривается в индивидуальном порядке, а репутация заемщика, хоть и является важным показателем надежности клиента, не единственный способ доказать, что долг за кредитное авто будет выплачен в полном объеме.

Чтобы взять автокредит с плохой КИ, потребуется изучить условия сотрудничества с конкретным банком. Не каждый из них готов афишировать свою готовность кредитовать граждан с подмоченной репутацией, и только практические наблюдения помогают выявить финучреждения с наибольшей лояльностью к заемщикам.

Более строго относятся к отбору кандидатов в банках с высокой долей участия государства, таких как Сбербанк или ВТБ. Новые кредитные учреждения и организации, заинтересованные в активном наращивании клиентской базы, готовы закрыть глаза на некоторые огрехи в прошлом, принимая меры по обеспечению текущего кредита. Автокредит – целевой заем, в результате которого машина становится залогом до полной ликвидации кредитной задолженности. Риски кредитора минимальны, даже если клиент перестает платить, ведь банк вправе обратиться в суд и потребовать принудительной продажи залога для возвращения долга.

Дадут ли кредит на машину, зависит от того, в каком банке решил брать кредит заемщик, а также от выбора программы и условий обеспечения по займу.

Даже если кредитор согласует сумму для покупки авто, нужно быть готовым к предоставлению дополнительного залога, привлечению поручителей и очень жестким условиям погашения: меньше срок и сумма, выше переплата на процентах.

С высокой вероятностью вправе рассчитывать на согласование автокредита граждане, допускавшие в прошлом незначительные просрочки, выполнившие условия банка:

  1. Зарплата или иной подтвержденный доход, выше прожиточного минимума, если ежемесячный платеж по автокредиту не превысит 40% от всех поступлений за месяц. Часто такое ограничение оказывается недостаточно, и финучреждение устанавливает повышенные лимиты – если обычный заемщик с идеальной КИ получит авто с зарплатой в 15 тысяч рублей, бывший должник банк должен предъявить справку от работодателя с зарплатой от 40-45 тысяч рублей.
  2. Величина личных сбережений для финансирования сделки. Обычно банк просит внести 10-20% от стоимости машины, но для проблемного клиента доля предоплаты достигает половины от цены сделки.
  3. Минимальный стаж работы увеличивается с 3-6 месяцев до 1-2 лет (зависит от принадлежности клиента к зарплатному проекту).
  4. Готовность предоставить дополнительный залог. Если заемщик передает право на залоговое обременение по собственной квартире или иное высоколиквидное имущество вместе с кредитным авто, банк может быть уверен, что всю сумму вместе с процентами должник внесет, если не захочет лишиться недвижимости и машины.
  5. Письмо с рекомендацией (гарантией) от работодателя. Такой вариант помогает снять претензии к кандидатуре, если администрация трудоустроившего предприятия ручается за своего сотрудника.
  6. Готовность застраховать себя дополнительно. Помимо КАСКО оформляют личную страховку, включая в нее риски потерю работы, заболевание, инвалидность. Если в жизни заемщика произойдут непредвиденные обстоятельства, страховщик расплатится с кредитором в размере суммы страховой выплаты.

Заранее предсказать, разрешит ли банк кредитоваться, невозможно, однако в силах грамотного заемщика увеличить шансы на благополучную кредитную сделку.

Почему условия банков становятся невыгодными

При выдаче крупной суммы под залог авто, банк страхует себя на случай недобросовестного поведения заемщика. Если автовладелец откажется возвращать деньги, кредитор всегда сможет потребовать продать транспортное средство, чтобы компенсировать свои убытки. Проблема в том, что такой исход сотрудничества невыгоден обеим сторонам – заемщик лишается транспорта, а банк вынужден ждать длительного урегулирования вопроса в суде.

Чем выше доля средств, внесенных клиентом лично, тем меньше рискует банк из-за снижения стоимости авто с пробегом. Как только машина покидает автосалон, ее стоимость падает на 10%, поскольку транспорт переходит в категорию «подержанных». Если заемщик сразу перестает платить, максимум, что сможет вернуть кредитор, это 90% от цены нового ТС. Подобные риски вынуждают принимать меры безопасности с требованием первоначального взноса выше 10-20%.

Для клиентов, покупающих автомобиль в кредит с испорченной КИ, сумма личного взноса превысит 40-50%. Это гарантирует возврат денег банку через принудительную продажу авто, даже если должник не внесет ни единого платежа.

Какие банки одобряют кредит с плохой КИ

Допустив в прошлом просрочки, заслужить доверие банка будет сложнее. Однако можно выбрать среди кредиторов банки наиболее лояльные по отношению к заемщикам. Чем меньше сумма потребуется по кредиту на авто, тем выше шансы на одобрение займа.

Чтобы повысить шансы на кредитную сделку, заемщик может предложить банку дополнительный залог. Если это соответствует правилам учреждения, передача дополнительного залога поможет увеличить сумму кредитной линии и согласовать более выгодную ставку. Для заемщиков с плохой КИ оформление залогового обеспечения часто является единственным способом доказать, что риски для кредитора минимальны.

Пересмотреть решение в пользу клиента поможет привлечение поручителей — если другое лицо готово гарантировать возврат долга с процентами, у банка появляется достаточно оснований для согласования рискованной сделки с ненадежным заемщиком. Условие для согласования – безупречная репутация и высокий доход поручителя.

Начинать поиск банка для автокредитования нужно с зарплатного или корпоративного банка. Такая категория клиентов вправе рассчитывать на особые условия со стороны кредитного учреждения.

Получить по 2 документам машину в кредит не получится, если в прошлом наблюдались серьезные просрочки и проблемы с погашением. Понадобится справка с места работы, подтверждение стажа, места работы, дополнительные документы по запросу банка.

Классический автокредит от Кредит Европа Банк

Можно взять подержанную машину в кредит, получив деньги наличными для дальнейших расчетов с продавцом-физлицом. Вероятность одобрения автозайма довольно высокая и без передачи дополнительного залога и иных обеспечительных мер, если клиент предъявляет справку о доходах и полный пакет на автомобиль.

Параметры займа:

  1. Сумма – от 500 тысяч рублей до 6 миллионов рублей.
  2. Ставка – 14,5% годовых.
  3. Погашение до 7 лет.

Банк регулирует размер первого взноса в индивидуальном порядке – от 0 до 99%.

Автокредит «Легенда» от Тойота Банк

Специальный кэптивный банк, нацеленный на увеличение объемов продаж авто от производителя Тойота, готов снизить требования к заемщикам, предлагаем целевой заем на покупку транспорта этого завода.

Можно получить автокредит со следующими параметрами:

  1. Сумма – от 150 тысяч рублей до 10 миллионов рублей.
  2. Ставка – 10,8%.
  3. Первый взнос – от 20%.
  4. Погашение – до 7 лет.

Для согласования справки о зарплате не понадобятся.

Автокредит «На покупку нового автомобиля» от Россельхозбанк

Новый автомобиль можно купить в кредит под 11% годовых. На подержанное авто можно взять кредит под 14% годовых.

Заем дают на следующих условиях:

  • сумма до 3 миллионов рублей;
  • первый взнос – от 15%;
  • погашение в течение 5 лет.

Автокредит «Форсаж» от Русфинанс Банк

Чтобы оформить автокредит в Русфинансбанке понадобится от 10%, а период погашения сокращен до 5 лет.

Чтобы получить деньги на приобретаемое авто с возвратом в течение 5-7 лет, сумма первоначального взноса должна быть выше 30%.

Ставка по автокредиту – 14,8%. Величина кредитной линии – не более 6,5 миллионов рублей.

Тинькофф Бан

Самые простые и открытые условия по автокредиту – у банка Тинькофф. Он готов согласовать кредитную линию по дистанционной заявке.

Авто в кредит в Тинькоффбанке получают на следующих условиях:

  1. Сумма – до 2 миллионов рублей.
  2. Ставка – от 9,9%.
  3. Погашение – в течение 5 лет.

Можно взять новый или подержанный автомобиль, а для согласования документы о доходах не потребуются.

Одобрят ли автокредит в автосалоне с плохой кредитной историей

автомобиль с плохой кредитной историей/одобрение автокредита/автосалон

В крупном автосалоне могут работать до 10-15 представителей кредитных учреждений, готовых согласовать автокредит. Автосалон заинтересован в скорейших продажах и росте объемов согласованных кредитных сделок.

Продавец, как и будущий владелец автомобиля с плохой кредитной историей, заинтересован в низких требованиям к покупателю, выбирая банки с высоким процентом вероятности одобрения автокредита.

При обращении в автомобильные салону нужно быть готовым к повышенной ставке взамен на упрощенную схему согласования автокредита.

Где еще можно взять деньги на покупку автомобиля

Если заемщику отказано во всех банках и автосалонах, это означает, что просрочки были настолько серьезными, что имя заемщика появилось в черных списках нежелательных клиентов банков. С испорченной КИ можно купить машину, используя денежную помощь других кредиторов – частных лиц или МФО. Нужно быть готовым к переплатам по займу в несколько сотен процентов в год, либо снижению суммы, которой не хватит на сделку.

Чтобы сократить период поиска подходящего кредитора, стоит направить онлайн-заявки в 2-3 выбранных банка.

Альтернативой кредитованию станет использование программы «Трейд Ин» в автосалонах, когда подержанное ТС сдают в счет части оплаты покупки. Возможно, лучшим способом станет временная покупка подержанного авто за собственные средства с оформлением товарного кредита. Выплатив несколько небольших кредитов, заемщик повышает своей кредитный рейтинг и улучшает кредитную историю. Через 2-3 года можно смело обращаться в банки повторно и рассчитывать на лучшие предложения автокредитования.