Минимальный срок страхования по ОСАГО

На какой минимальный срок можно оформить полис ОСАГО

Иногда водители хотят получить страховку не на стандартный годовой срок, а не более короткий временной промежуток. Это особо актуально, когда необходимо быстро продать машину. Поэтому владельцев ТС интересует минимальный срок ОСАГО.

Минимальный срок страхования автомобиля по ОСАГО?
Расчет стоимости полиса за меньший период
Как продлить ОСАГО и какой штраф за просроченный полис
Вывод

Минимальный срок страхования автомобиля по ОСАГО?

В любом составленном полисе ОСАГО всегда указан период действия в 1 год. Страховая компания отдельно прописывает количество месяцев, в течение которых водитель будет использовать ТС.

К примеру, владелец автомобиля оформляет страховой бланк на трехмесячный период. Ему предоставляется право выбора: 1 месяц зимой, 1 осенью и 1 весной, как удобно покупателю полиса. Страховка будет дешевле, если приобретать ее на небольшие отрезки времени.

Если сравнить цену 3 месяцев, которые находятся в годовом ОСАГО, и стоимость отдельного ограниченного срока – первый вариант будет более экономным.

Можно ли оформить ОСАГО на месяц? Нет, но можно, выбрав наименьший срок страхования, подобрать удобные периоды для использования ТС.

Какие минимальные рамки по срокам установлены на уровне законодательства? Ответить на этот вопрос не получится однозначно, все зависит от того, к какой категории относится машина. В сумме их 3:

ТС, которые эксплуатируются только в РФ. Минимальный ОСАГО – 3 месяца, а максимальный – 1 год. Зачастую сокращенный период подходит водителям, которые используют личный автомобиль сезонно, к примеру, весной и летом (чтобы бывать на дачном участке).
Машины, у которых установлены транзитные номера. В данной ситуации страховка не может длиться дольше 20 суток. Это считается временным полисом. В обозначенные сроки водитель должен успеть снять или поставить ТС на учет в отделении ГИБДД.
Автомобили, у которых оформлена постоянная регистрация в другом государстве. Обычно эти ТС принадлежат путешественникам, проживающим в ближнем зарубежье. Им разрешено страховать автомобиль на период не меньше 5 и не больше 15 суток. Это правило работает даже в том случае, если путешественнику необходимо находиться в России всего 1 день.

Чтобы понять, как сэкономить владельцу ТС при оформлении страховки, необходимо ознакомиться с таблицей коэффициентов:

№	Срок страхования	Коэффициент
1	От 5 до 15 сут.	0,2
2	От 16 сут. до 1 мес.	0,3
3	2 мес.	0,4
4	3 мес.	0,5
5	4 мес.	0,6
6	5 мес.	0,65
7	6 мес.	0,7
8	7 мес.	0,8
9	8 мес.	0,9
10	9 мес.	0,95
11	10 и больше мес.	1

Владельцам автомобилей не нужно беспокоиться о том, что после завершения минимального срока полиса придется оформлять новый документ. Можно продлить действие первого бланка.

Выбирая минимальный срок страхования ОСАГО, следует внимательно следить за периодом действия полиса. Если документ будет просрочен, то водитель получит штраф 500 руб..

Расчет стоимости полиса за меньший период

Если оплатить необходимо неполный срок, то нужно опираться на данные расчетного коэффициента. Например, сумма, которую нужно внести за период в 3 месяца, равна половине цены за годовой полис.

Стоимость годового ОСАГО не будет меняться в течение всего срока, который обозначен в составленном документе, даже если за это время произойдет изменение тарифов.

При оформлении документа на минимальный период необходимо ознакомиться со стоимостью обязательной страховки на 1 год. Этот шаг понадобится для того, чтобы быть в курсе последующей доплаты (если водитель захочет увеличить срок полиса).

Провести расчет стоимости минимального периода страхования можно с помощью калькулятора ОСАГО, который находится ниже.

Как продлить ОСАГО и какой штраф за просроченный полис

Когда минимальный срок страхования автомобиля подойдет к концу, владельцу нужно будет оформить продление. Для этого необходимо обратиться в ту же страховую компанию, которая ранее уже выписывала документ. В таком случае сохранятся те же условия сотрудничества.

Если необходимо изменить детали, к примеру, нужно прописать другие даты использования или внести новые лица, которые будут водить машину, придется заниматься переоформлением бланка.

Для того, чтобы продлить минимальный полис ОСАГО, следует оставить запрос в офисе страховой или же на ее официальном сайте в интернете. После этого владелец ТС должен уплатить страховую премию. Не придется заново собирать документы для предоставления страховщику и составлять новый договор.

В некоторых компаниях предусмотрено автоматическое продление срока ОСАГО – водителю нужно будет только вовремя решать вопрос со страховой премией.

Автопродление можно получить только в том случае, если у страхователя оформлен электронный полис.

Некоторые владельцы ТС думают, что после того, как полис закончится, они могут воспользоваться «льготным месяцем», бонусным периодом, который предоставляется страховой компаний. Это мнение является ошибочным. Подобная норма действовала до 2008 года.

Следует внимательно следить за сроками ОСАГО. Если владелец машины забыл продлить документ, то ему нельзя будет пользоваться транспортным средством. При встрече с сотрудниками ГИБДД придется заплатить штраф, сумма которого – 500 руб. Наказание последует даже в том случае, если водитель случайно забыл бланк дома.

Вывод

Каждый водитель должен будет оформить обязательную страховку в любом случае. Это правило установлено на законодательном уровне. Выбрать полный период страховки или минимальный – личный выбор каждого владельца ТС.

Наименьший срок полиса в стандартной ситуации (когда машиной пользуются только в России) – 3 месяца. Но его можно разбить на удобные отрезки.

Если водитель понимает, что он не планирует часто управлять автомобилем, то лучше выбрать минимальный полис страхования и сэкономить деньги.

ОСАГО на 1 и 3 месяца, полгода: как оформить и что для этого нужно

Наличие у владельца автомобиля страхового полиса регламентируется законодательством. Водитель должен приобрести его в течение 10 дней с момента покупки машины. Чаще всего страховку оформляют на год. Но есть возможность приобрести полис на более короткие сроки. Стоит разобраться, когда это возможно, и насколько оправдано.

Минимальные периоды, на которые можно оформить ОСАГО

В соответствии с законодательством минимальный срок ОСАГО составляет три месяца. Автовладельцу доступно страхование с условием ограниченного пользования машиной. То есть, полис выписывают на год, однако водитель использует автомобиль в четко указанные временные периоды.

1 месяц

Существует исключение, позволяющее заключить полис на срок в 20 дней. Этот вариант именуют транзитным, и доступен он только следующим категориям водителей:

Тем, кому приходится перегонять машину на место ее окончательной регистрации без документации. Такая ситуация возможна, если автомобиль был куплен, получен в дар или наследство в ином регионе.
Тем, кто отправляется на машине на технический осмотр, в частности, повторный.

ВАЖНО! Эти случаи оговорены в Законе об ОСАГО. В других случаях оформление страховки на такой короткий срок водителям недоступно.

Цена транзитного полиса определяется категорией машины, регионом, мощностью двигателя, а также возраста и стажа водителей.

Полис может быть оформлен на любое лицо, вне зависимости от того, принадлежит ли ему автомобиль. Его оформляют на год, хотя по факту длительность страховки составляет лишь 20 дней.

Перегонять машину без ОСАГО нельзя – это чревато штрафом либо помещением автомобиля на штрафплощадку. Как транзитный, так и обычный полис действуют исключительно в России. Если водитель едет на машине из-за рубежа, ему дополнительно нужна «Зеленая карта» — страховой полис, который действует на территории иных стран.

3 месяца

С 2008 года водителям доступно страхование, называемое сезонным. Оно предполагает ограниченное использование автомобиля. Сезонный полис, по сути, аналогичен стандартному, но в верхней правой части указывается срок его действия. Документы для его покупки нужны такие же, а вот цена отличается.

Стоимость ОСАГО на 3 месяца будет составлять 50% от годового страхования. Покупка такой страховки оправдана, если водитель использует машину только в конкретное время года.

Что еще почитать:

6 месяцев

Оформление ОСАГО на полгода – это тоже вариант сезонной страховки. Величина страховой премии при этом определяется с использованием коэффициента в 0,7. Таким образом, чтобы узнать, сколько будет стоить такой полис, нужно умножить годовую цену автогражданки на 0,7. Помесячный тариф в этом случае будет дороже, чем при оформлении годовой страховки.

Тем не менее, общая цена, которую придется заплатить за страховку, будет ниже, поэтому если вы планируете использовать машину не в течение всего года, можно обратить внимание на этот вариант.

Страховку на полгода в основном выбирают юридические лица – крупные предприятия, работающие со спецтехникой. Не всегда присутствует необходимость в ее использовании в течение всего года, поэтому закон позволяет оформлять полисы на них по мере надобности.

Срок действия договора и периода страхового полиса (ВИДЕО)

Кто может оформить полис на короткий период

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Оформить полис ОСАГО на срок от 3 месяцев может любой автовладелец. Этой страховой функцией обычно пользуются следующие категории водителей:

Автовладельцы, планирующие продавать транспортное средство.
Граждане, часто выезжающие за рубеж или пребывающие в командировках.
Автовладельцы, занимающиеся садово-огородными сезонными работами и другие водители, использующие машину только в течение определенного срока.

Оформление полиса на три месяца доступно только физическим лицам. Юридические лица должны заключать страховой договор на срок не меньше 6 месяцев.

Транзитный полис оформляется только в определенных случаях: при перегонке машины без документов и в ситуации, когда водитель отправляется на техосмотр.

Подобрать полис ОСАГО online

Воспользуйтесь удобной формой подбора ОСАГО. Никуда идти не надо! Всё можно сделать с компьютера или вашего смартфона.

Супер предложения, выгодные цены!

Какие документы нужны

Процедура оформления договора на более короткий срок особо не отличается от обычной. Разница только в указании срока и тарифе. Чтобы приобрести полис, нужно предъявить в страховую компанию следующие документы:

документ, удостоверяющий личность;
цифровой код, который нужно получить в ГНИ;
водительское удостоверение (одного или нескольких водителей в зависимости от типа полиса);
правоустанавливающий документ на машину;
заявление на оформление полиса в соответствии с установленной формой.

В заявлении клиент сам должен указать, в какой именно период он планирует использовать автомобиль. Страхователь не контролирует этот момент – отслеживать сроки должен сам владелец, так как ответственность при их несоблюдении также будет на нем. Это важный момент, поскольку невнимательность может стоить водителю дорого – даже пара просрочены часов играет роль в расчетах.

Для юридических лиц пакет документов будет немного другим. Он дополняется следующими бумагами:

доверенность, дающая возможность представлять интересы компании (требует нотариального заведения);
документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;
диагностическая карта автомобиля.

Также потребуется оригинальная печать для заверения документации.

Оформить страховку можно как при личном посещении офиса страховой компании, так и через интернет.

Плюсы и минусы ОСАГО на 1, 3 и 6 месяцев

Принимая решение оформить полис на минимальный срок, автовладелец ориентируется на свои потребности и жизненные обстоятельства. Если в ближайшем времени планируется длительная поездка или продажа машины, это идеальный вариант, который позволит сэкономить. Также это лучший выбор для физических и юридических лиц, которые не пользуются транспортным средством в течение всего года – нет смысла переплачивать за время, когда машина не используется по назначению.

Можно обратить внимание на такую функцию, как продление страхового полиса. Она позволит решить вопрос с минимальными потерями и сэкономить бюджет.

Если же говорить о недостатках оформления такой страховки, то это ее стоимость. В сравнении с годовым полисом она стоит дороже, если считать помесячно. Но общая стоимость все равно будет меньше. Другой момент — необходимость контролировать сроки действия страховки, и эта ответственность возлагается на автовладельца. Нарушение сроков может серьезно ударить по кошельку.

Насколько минимальная страховка не выгодна в сравнении со стандартной ОСАГО

Если водитель имеет причины на покупку минимальной страховки, к примеру, он использует автомобиль только летом, весной либо в другое время года, это решение действительно может помочь ему сэкономить, ведь общая стоимость полиса будет меньше, чем при покупке годового ОСАГО.

Но если сравнивать минимальную страховку со стандартной с учетом того, что полис требуется владельцу в течение всего года, то лучше сразу покупать полис на год. Краткосрочное страхование получается существенно дороже. Для расчетов стоимости используются специальные коэффициенты. При покупке полиса на 3 месяца его стоимость будет составлять 50% от полной цены полиса, на полгода – 70%. А приобретение ОСАГО на 10 и 11 месяцев обойдется столько же, сколько и стандартная страховка. Таким образом, минимальное страхование дороже и имеет смысл только в отдельных случаях. Если речь не идет о них, лучше остановиться на стандартном варианте.

Таким образом, закон позволяет оформить ОСАГО на меньший срок, чем предусматривает стандартное страхование. Но смысл в этом есть не всегда. Часто водители, желая сэкономить, напротив, переплачивают значительную сумму. Поэтому лучше предварительно оценить, какой вариант уместнее. Также важно помнить, что контроль сроков действия полиса – ответственность водителя.

Видео про ОСАГО

Скрытые факты об ОСАГО.

Каталог страховых компаний России

По ссылке, вы можете ознакомиться с каталогом страховых компаний РФ предлагающих услугу обязательного автострахования ОСАГО. Описание организаций, актуальные финансовые показатели, рейтинг, отзывы и другая информация. В случае, если вы уже имели положительный или отрицательный опыт по ОСАГО какой-либо страховой компании, оставьте свой отзыв. Спасибо!

Еще раз ссылка. Также, обязательно напишите свой комментарий ниже. Что вы думаете по теме данного материала? А быть может у вас есть вопросы? Спрашивайте!

ОСАГО на минимальный срок, или Период использования

Все водители-участники дорожного движения на территории РФ обязаны иметь полис ОСАГО. На данный момент стоимость автогражданки можно рассчитать для 3-х категорий транспортных средств:

Для ТС, зарегистрированных на территории иностранных государств.
Для ТС, следующих к месту регистрации (транзитников) или на прохождение техосмотра.
Для постановки ТС на учет в органах ГИБДД и дальнейшего использования на территории РФ.

Соответственно, для каждой категории есть свой минимальный срок страхования. Для первой он составляет от 5 до 15 дней, т.е. за договор ОСАГО, «укладывающийся» в этот интервал, страхователь заплатит одинаковую сумму.

Для водителей, перегоняющих ТС по России к месту постоянной регистрации или следующих на ПИК (техосмотр), срок страхования всегда одинаков – 20 дней, не меньше и не больше.

Последняя, основная группа автовладельцев, заключает стандартный договор ОСАГО, порядок расчета которого един для всех страховых компаний РФ. Остановимся подробнее именно на этом полисе автогражданки.

Срок страхования и период использования в полисе ОСАГО

Для начала разберемся с терминами, используемыми при оформлении страховки ОСАГО: «Срок действия договора» и «Период использования ТС».

Срок страхования. В правом верхнем углу полиса ОСАГО вписывается «Срок действия договора ОСАГО», и он ВСЕГДА составляет 1 год.

Период использования. Он обозначен в следующей строке полиса и определяет месяцы в течение срока действия договора (полисного года), когда автовладелец будет пользоваться своим ТС, а страховщик нести за него ответственность. Если водитель планирует пользоваться автомобилем весь год, период использования совпадает с годовым сроком действия ОСАГО.

Но далеко не все автовладельцы эксплуатируют свое ТС круглый год. Ограниченный период использования (несколько месяцев в году) актуален, в частности:

для «подснежников», пользующихся машиной исключительно в теплый период года;
для тех, кто планирует в ближайшее время продать ТС;
для автовладельцев, отъезжающих в длительные командировки, отпуск и т.п.

И конечно, чем меньше месяцев в году водитель пользуется своим авто, тем меньше для него стоимость страховки ОСАГО.

Минимальный период использования, или самое дешевое ОСАГО

На сегодняшний день заключить договор по ОСАГО можно минимум на 3 месяца (период использования в рамках годовой страховки, не забывайте).

Вообще, при расчете ОСАГО на несколько месяцев применяется следующая таблица.

Таблица 1. Зависимость стоимости страховки от её длительности.

Период страхования	Коэффициент Кп
3 месяца	0,5
4 месяца	0,6
5 месяцев	0,65
6 месяцев	0,7
7 месяцев	0,8
8 месяцев	0,9
9 месяцев	0,95

Cтоимость ОСАГО на 10 и 11 месяцев обойдется в годовую страховку.

Важно:

Автовладельцы, оформляющие ОСАГО на несколько месяцев в году, платят больше за каждый месяц, чем те, кто покупает полис на целый год.
Стоимость годовой страховки ОСАГО не изменится в течение годового срока страхования, обозначенного в полисе, даже если в течение этого года тарифы возрастут. Оформляя полис на несколько месяцев, обязательно узнайте стоимость годовой страховки ОСАГО, хотя бы для того, чтобы знать последующую доплату (если она потребуется в случае увеличения периода использования).
Можно застраховаться на несколько месяцев, а потом, при необходимости, доплатить и продлить период использования.
Период использования в бланке полиса ОСАГО «разбит» на несколько частей. То есть можно сразу же при оформлении ОСАГО «расписать» весь страховой год вперед.
Например: 1 месяц зимой, 3 месяца летом, 1 месяц осенью и прочие вариации. При оплате важно лишь общее количество месяцев в году.

Доплата за полис ОСАГО, или как продлить период использования

Арифметика простая. Договор страхования по ОСАГО всегда заключается на год (см. правый верхний угол полиса). Годовая стоимость полиса есть величина неизменная.

Как правило, на минимальный срок – 3 месяца — страхуют свое авто те, кто планирует в ближайшее время его продать. И, как видно из таблицы, за 3 месяца страхователю придется оплатить половину годовой стоимости ОСАГО.

Если же по какой-то причине продажа не состоится, страховку легко можно продлить до конца полисного года. При этом доплата за оставшиеся 9 месяцев составит оставшуюся половину годовой стоимости ОСАГО (столько же, сколько вы заплатили за первые 3 месяца).

Соответственно, как видно из таблицы, заплатив 0,7 годового ОСАГО за первые полгода, за оставшиеся 6 месяцев нужно будет доплатить 0,3 годовой страховки.

Как сэкономить на полисе ОСАГО

Известно, что Правилами ОСАГО, оплата автогражданки в рассрочку не предусмотрена.

Но никто не мешает водителю сначала заплатить за 3 месяца (0,5 годовой страховки), потом продлить полис еще на 3 месяца (0,2 годовой страховки), а затем доплатить за оставшиеся полгода всего лишь 0,3 годовой суммы. По сути, получается та же самая рассрочка. Если не жаль времени, очень даже выгодно при определенных финансовых затруднениях и нашем уровне инфляции.

Главное, не забывать продлевать период использования заранее. В противном случае, страховщик вправе взять за последующие месяцы, как за первые, т.е. с повышающим коэффициентом Кп.

Штраф за управление ТС в период использования, не предусмотренный полисом ОСАГО

Управление ТС в период, не предусмотренный полисом ОСАГО, влечет за собой штраф 300 рублей. На большее не соглашайтесь.

Поясним на примере. Если срок страхования ОСАГО с 5 мая по 4 мая, а период использования — с 5 мая по 4 августа (3 месяца), то управляя ТС после 4 августа и до 4 мая, вы рискуете своим кошельком.

Главное, не путать невыполнение гражданской обязанности застраховаться по ОСАГО, (т.е. полное отсутствие договора ОСАГО), что наказывается штрафом 500-800 рублей или снятием номеров, и забывчивость продлить период использования в рамках страхового года.

Если же в период, не предусмотренный полисом ОСАГО, произойдет ДТП, страховая компания заплатит пострадавшему, но затем предъявит нерадивому страхователю регрессное требование и заставит его возместить свои расходы.

Итак:

Заключить договор ОСАГО можно на ограниченный период времени — на 3, 4, 5 и т.д. месяцев.
При этом страховая премия за первые месяцы будет рассчитываться с повышающим коэффициентом.
Страхователь вправе продлевать период использования на любое количество месяцев, соответственно, доплачивая за них, вплоть до конца полисного года.
Общая стоимость ОСАГО за год должна быть одинакова, как при единовременной оплате, так и при оплате частями, по месяцам.

ОСАГО в 2021 году: какие изменения ждут автовладельцев?

Реформа ОСАГО стартовала осенью 2019 года. В 2021 году автовладельцев ждет очередная серия нововведений. При расчете базового тарифа ОСАГО страховщики теперь применяют повышающий коэффициент к нарушителям ПДД, езду без ОСАГО можно будет отследить по камерам, а с 1 марта вступят в силу новые правила техосмотра*.

Нарушения ПДД и повышающий коэффициент при расчете ОСАГО

Либерализация ОСАГО дает страховщикам возможность делать тарифы гибкими в рамках базовой ставки Центробанка России. На итоговую цену ОСАГО влияет множество фактов, среди которых пол, возраст водителя, стаж его вождения и многое другое. Теперь страховые компании при расчете стоимости полиса ОСАГО будут применять повышающий коэффициент для нарушителей ПДД.

В список нарушений вошли:

проезд на красный свет;
превышение скорости более чем на 60 км/ч;
движение по «встречке»;
управление автомобилем в пьяном виде.

Все нарушения хранятся в базе ГИБДД, доступ к которой получат страховые компании.

Штрафы с камер

Дорожные камеры теперь распознают автомобили без ОСАГО. Сумма штрафа с камеры составит 800 руб. за каждый выезд на дорогу без полиса ОСАГО. Причем, штрафовать водителей за езду без страховки можно раз в сутки. Система пока не запущена, но ее работа анонсирована на 2021 год. Сначала штрафовать с камер будут водителей в крупных городах.

Техосмотр

Для оформления ОСАГО водителям необходимо предоставить бланк техосмотра, правила прохождения которого меняются в марте 2021 года*. Цель нововведений – пресечь получение водителями диагностических карт, оформленных через интернет.

Техосмотр теперь возможен только в сервисах, авторизированных ГИБДД и Российским союзом автостраховщиков (РСА). Согласно новым правилам, сотрудники ГИБДД будут вносить в базу РСА всю информацию о машине, добавлять фотографии.

За отсутствие диагностической карты предусмотрен штраф до 2 тыс. руб. Это правило вступит в силу с марта 2022 года.

Диагностическая карта и страховые выплаты

До 1 ноября 2020 года в связи с пандемией и карантинными мерами автолюбители могли не оформлять диагностическую карту, приобретая полис ОСАГО в страховой компании. Отсрочка перестала действовать, и водители должны были пройти техосмотр на свои автомобили и предоставить сведения страховщикам.

Те, кто не сделал этого рискуют остаться без страховых выплат. В случае ДТП страховая компания имеет право предъявить виновнику аварии без диагностической карты требование регресса.

Оформление европротокола онлайн

В конце ноября прошлого года по всей России заработало бесплатное мобильное приложение «Помощник ОСАГО». С помощью сервиса можно отправить в страховую компанию электронное извещение о ДТП. Данные об участниках аварии приложение получает от портала Госуслуг и базы данных полисов ОСАГО.

С помощью сервиса можно быстро без вызова ГИБДД зарегистрировать ДТП, оформив европротокол онлайн. Важные условия: на мобильных телефонах водителей должен быть установлен «Помощник ОСАГО», а сами они не имеют разногласий по чьей вине произошла авария.

В мобильном приложении доступны оформления ДТП с фотофиксацией или без. Если приложить фото, то можно рассчитывать на выплаты до 400 тыс. руб., без фото — до 100 тыс. руб.

Госуслуги

Еще одна новинка: с 2021 года аварии можно будет оформить с помощью приложения «Госуслуги.Авто», которое скоро начнет свою работу.

ОСАГО уходит в онлайн

По данным РСА, в 2020 году было оформлено 17,8 млн полисов е-ОСАГО. То есть доля е-ОСАГО составляет около 50% от всех проданных за этот период полисов обязательной «автогражданки».

Электронный полис — это удобно. На сайте страховой компании «Согласие» узнать цену и оформить страховку можно за считанные минуты. Просто введите номер своего автомобиля в форму ниже:

*После публикации материала, 25 февраля, Правительство России отложило введение нового порядка техосмотра автомобилей на 1 октября.

Как рассчитать полис ОСАГО самостоятельно в 2020 году? Проверяем страховщиков перед покупкой

kalinovsky / Depositphotos.com

Перед тем, как нанести визит в офис страховой компании для оформления полиса ОСАГО, автолюбителям будет нелишним прикинуть, в какую сумму обойдется страховка. Портал ГАРАНТ.РУ разобрался в правилах расчета страховой премии по ОСАГО с учетом всех поправок 2020 года.

Помимо базового страхового тарифа на цену страховки влияют множество других переменных – возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. п. Важно, что с 5 сентября 2020 года размер страховой премии определяется по новым правилам (Указание Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – Указание).

Рассчитаем стоимость страхового полиса ОСАГО для водителя 40 лет, зарегистрированного в Москве и имеющего водительский стаж с 2000 года. Страховать он будет легковой автомобиль категории В с мощностью двигателя 148 л.с., ездить на нем собирается один. В качестве такси автомобиль использоваться не будет. Ни одной аварии по своей вине раньше водитель не допускал.

Расчет страховой премии производится по формуле:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где:

ТБ – базовый тариф. Указание закрепляет «вилку» базовых тарифов для каждой категории транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию). Законодатель дал страховым компаниям возможность индивидуализировать базовые ставки тарифов для конкретного водителя в пределах установленного коридора (п. 2 ст. 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее — Закон об ОСАГО). Так, за полис придется заплатить дороже, если водителя неоднократно в течение года до заключения договора ОСАГО штрафовали за проезд на красный свет, превышение допустимой скорости более чем на 60 км/ч или выезд на встречную полосу — за исключением случаев, когда эти нарушения повлекли ДТП (в такой ситуации изменится коэффициент КБМ, подробно о котором ниже) или были зафиксированы камерами.

К сожалению, закон не расшифровывает понятие неоднократности нарушений, поэтому страховые компании смогут решать данный вопрос по своему усмотрению.

Страховые компании могут по своему усмотрению учитывать при определении базовой ставки и иные факторы, перечень которых открыт. Банк России приводит в качестве примеров такие из них, как возраст транспортного средства, его пробег, семейное положение и наличие детей у водителя, установка на автомобиле телематических устройств и т. д. (Информация Банка России от 25 августа 2020 г. «Индивидуальный тариф ОСАГО: зарегистрировано указание Банка России») Утвержден также перечень обстоятельств, которые не могут выступать в качестве таких факультативных факторов: национальная, языковая и расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям и общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии (Приложение 5 к Указанию).

Все учитываемые факторы страховая компания должна отразить в своей методике расчета премии и указать на официальном сайте. Добавим, что если страховщик решит изменить базовый страховой тариф, это никак не отразится на водителях, уже заключивших с ним договоры автострахования, то есть доплачивать они ничего не будут (п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО).

Для транспортных средств категорий «В» и «ВЕ», принадлежащих гражданам либо ИП и не используемых в качестве такси, минимальный базовый тариф равен 2471 руб., максимальный – 5436 руб.(Приложение 1 к Указанию). Для расчета будем применять максимальный размер тарифа (5436 руб.).

КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту жительства собственника автомобиля, указанному в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства, либо в паспорте гражданина. Для Москвы этот коэффициент составляет 1,9, для Санкт-Петербурга – 1,72. Максимальный коэффициент (1,99) установлен для Мурманска и Челябинска, минимальный (0,64) – для Еврейской автономной области, Республики Тыва, Чукотского автономного округа, Республики Крым, Севастополя, Байконура и т. д. (с полным перечнем коэффициентов этого вида можно ознакомиться в п. 1 Приложения 2 к Указанию).

КБМ – так называемый коэффициент «бонус-малус». Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя. В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться. Водителя из нашего примера отличает безаварийная езда на протяжении всего водительского стажа – поэтому коэффициент «бонус-малус» у него будет максимальным (0,5), что соответствует 15-му классу. Проще говоря, полис ОСАГО он сможет купить со «скидкой» в 50% по сравнению с водителем, который только сел за руль.

Данные о наличии или отсутствии ДТП по вине водителя содержатся в автоматизированной системе, за ведение которой отвечает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). АИС РСА содержит сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года. На своем сайте РСА подчеркивает, что не уполномочен вносить какие-либо изменения в систему – все данные заносятся в нее страховыми компаниями, что является их обязанностью. Если информация о КБМ конкретного водителя в базе отсутствует, следует обратиться с претензией к страховщикам, с которыми этот водитель ранее заключал договоры ОСАГО. В случае, если это не даст желаемого результата, действия страховой компании могут быть обжалованы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Обращение может быть направлено в электронном виде через интернет-приемную Банка России по адресу www.cbr.ru.

КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения). Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 21 года включительно со стажем вождения менее года – КВС составит в этом случае 1,93.

ВАЖНО ЗНАТЬ

Если страховой полис дает право управления автомобилем нескольким водителям (но их число при этом ограничено и фамилия каждого прописана в страховке), то будет использоваться КВС, который окажется максимальным среди всех водителей. Иными словами, при расчете стоимости полиса страховые компании будут ориентироваться на самого неопытного из всех указанных в страховке водителя.

Если же выдается полис без ограничения количества водителей, допущенных к управлению, КВС будет равен 1,94 для физических лиц и 1,97 — для юридических.

В нашем примере этот коэффициент будет равен 0,94 (п. 5 Приложения 2 к Указанию).

КО – коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если страховка предусматривает ограничение по количеству водителей, которые допущены к управлению автомобилем (вне зависимости от фактического их количества), коэффициент составит 1. В случае, если оформляется полис ОСАГО «без ограничений», то есть с допуском к управлению неограниченного круга водителей, этот коэффициент будет равен 1,94 для физических лиц и 1,97 — для юридических (п. 4 Приложения № 2 к Указанию).

КМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя. Мощность автомобиля определяется по паспорту транспортного средства или свидетельству о его регистрации. Если в этих документах нужные сведения отсутствуют, страховая компания будет вынуждена ориентироваться на данные из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников.

Мощность автомобиля в нашем примере равна 148 л.с., поэтому будет использоваться КМ, равный 1,4 (табл. 2).

Таблица 1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «В», «BE») (п.3 Приложения № 2 к Указанию)