Автокредитование без КАСКО на подержанные автомобили

КАСКО при покупке автомобиля: нюансы оформления

КАСКО – это добровольный вид страхования автомобилей от ущерба, хищения или угона. Страховка дорогая, поэтому не все водители могут ее приобрести. Но специалисты говорят, что КАСКО окупает себя, и советуют оформлять ее. Так ли это? Какие преимущества дает КАСКО и в чем его минусы? Давайте разбираться.

Плюсы и минусы КАСКО для новых и б/у авто

Главное преимущество полиса КАСКО – большой список страховых случаев. Он распространяется на следующие риски:

• Угон. Если машину похитили и правоохранительные органы не могут ее найти, то страховая компания выплатит стоимость авто, прописанную в полисе.
• Тотальные повреждения. Если автомобиль пострадал в аварии, от действий третьих лиц и других факторов, владелец вернет по страховке полную стоимость машины.
• Небольшие царапины и повреждения. Этот риск особенно актуален для дорогих автомобилей, ремонт которых обходится дорого. Если работы производились не один раз, ценник может приравняться к годовой стоимости КАСКО. Проще купить полис и восстановить авто по страховке.
• Повреждения лобового стекла. Если лобовое стекло разбилось, покрылось сколами или трещинами, владелец автомобиля может рассчитывать на ремонт и замену за счет страховщика.
• Повреждения, полученные из-за стихийных бедствий. Водитель может рассчитывать на выплаты, если авто пострадало из-за бури, града, наводнения, землетрясения или урагана. Также в страховые случаи входит падение сосулек и деревьев, приведших к повреждению авто.
• Повреждения, полученные от действий третьих лиц. Если машину специально поцарапали, облили краской или помяли, страховщик компенсирует ущерб владельцу ТС. Сюда же относятся повреждения, полученные при попытке угона.
• Возгорание автомобиля. Пожар, поджог, взрыв рядом с парковкой или стихийное бедствие, которое вызвало возгорание ТС, считаются страховыми случаями по КАСКО. Но если машина загорелась от замыкания электропроводки, то не все компании компенсируют ущерб.
• Кража отдельных деталей машины: фар, колес, зеркал, элементов салона и проч.

Второй плюс добровольного страхования – компенсация убытков, даже если авария произошла по вине владельца полиса. Средствами со страховки владелец может распорядиться по своему усмотрению. Он может взять другой автомобиль или потратить деньги на иные нужды.

И еще одно преимущество КАСКО – срок исковой давности. Если владелец не смог оформить документы по выплатам или сумма выплаты его не устроила, он может подать иск в течение двух лет. Срок исковой давности начинается с момента наступления страхового случая.

• Высокая стоимость. В дополнение к полису страховщики навязывают страхование жизни пассажиров или животных. Если на машине нет противоугонного устройства, ценник может вырасти в несколько раз.
• Если за весь срок не произошло происшествий, деньги, отданные за полис, становятся чистой прибылью страховщика.
• Сумму выплаты могут снизить, а то и вовсе отказать в компенсации, например, если водитель был нетрезв или передал управление другому человеку.
• Стандартные условия у страховых чаще всего распространяются на заводское оборудование. За защиту нештатных элементов: дополнительной оптики, мультимедийной системы, колес и проч., – придется доплачивать.
• Если страховая обанкротится, полис прекратит свое действие. Возмещать средства, как в случае с ОСАГО, РСА не будет.

Агенты страховых фирм заинтересованы в продажи полисов. Они могут наобещать то, чего по факту не будет, или скроют информацию о текущих акциях и скидках, которые позволили бы сэкономить на покупке полиса.

При наступлении страхового случая водители часто сталкиваются с бюрократией. Приходится собирать много бумажек – если хотя бы одна будет отсутствовать, придется начинать все заново.

Каким автомобилям нужен КАСКО

Оперируя большим количеством рисков, автоэксперты советуют оформлять КАСКО покупателям новых авто, особенно дорогостоящих, кредитных или часто угоняемых. Если наступит страховой случай, водитель может рассчитывать на компенсацию средств, затраченных на приобретение машины.

Что касается подержанных автомобилей, то тут стоит смотреть на возраст и состояние ТС. Если машина недорогая и старше семи лет, покупать страховку не стоит, так как:

• стоимость полиса может превысить ценник машины;
• сумму выплаты уменьшат из-за износа автомобиля.

Гораздо важнее проверить историю автомобиля перед покупкой. Если есть серьезные проблемы, от сделки лучше отказаться. Вот пример. Продается Toyota Land Cruiser в отличном состоянии. «Машина стоит месяцами, без окраса», – пишет продавец в комментарии.

Пробиваем машину через сервис avtocod.ru и видим, что машина битая. Пострадал задний бампер.

В расчетах ремонтных работ есть калькуляции по замене переднего бампера и переднего крыла справа.

Если повреждения не сильные и договор лизинга закрыт, машину можно взять.

Если при регистрации будет отсутствовать документ, подтверждающий закрытие лизингового договора, ГИБДД откажет в оформлении автомобиля.

Перед заключением договора купли-продажи советуем также проверить владельца авто через специальный сервис. Проверка покажет, есть ли у продавца проблемы с законом, действителен ли его паспорт, имеются ли долги и исполнительные производства.

Если обнаружатся серьезные проблемы, от сделки лучше отказаться. Посмотреть пример отчета

Условия КАСКО для авто с пробегом

Оформить КАСКО на подержанное авто можно, если его возраст не превышает порог старости. У иномарок предельный возраст ограничен десятью годами, у российских – семью годами.

Компании предлагают полноценные программы страхования в случае угона, частичного ущерба и полной гибели ТС.

При оформлении КАСКО водитель может выбрать тип денежной компенсации:

• выплату страховки без учета амортизации;
• выплату денежной компенсации с учетом амортизации ТС.

Лучше выбирать второй тип, так как к первоначальной стоимости полиса можно прибавить еще 15%. При условии, что авто не покупалось в кредит.

Если авто попало в аварию и не получило тотальные повреждения, вместо денежной выплаты страховщики сами проводят ремонт на СТО, в салоне официального представителя, если авто находится на гарантии.

От чего зависит стоимость полиса КАСКО для б/у авто

У каждой страховой существует своя статистика, на основании которой рассчитывается стоимость КАСКО. Поэтому цены на одну и ту же модель в разных фирмах различаются, но не превышают стоимость машины.

На цену полиса влияет:

• Возраст водителя. Чаще всего в авариях участвуют автолюбители в возрасте от 30 до 40 лет. Для таких водителей полис рассчитывается по повышенному коэффициенту. Если водителей несколько, страховая будет учитывать возраст самого молодого из них.
• Стаж вождения. Если опыт большой, КАСКО будет стоить дешевле. Если водитель только получил права, ценник увеличится вдвое. Если водителей несколько, смотреть будут на того, у кого самый маленький стаж вождения.
• Стаж безаварийного вождения. Страховые смотрят, как часто водитель попадал в ДТП и какие выплаты за этим последовали. Чем меньше аварий, тем ниже цена полиса.
• Марка, модель и возраст ТС. Чем дороже ремонт и стоимость запчастей на автомобиль, тем дороже обходится полис. Восстановление редких и старых авто страховщикам невыгодно, поэтому они отказываются выдавать полис ТС старше десяти лет.
• Статистика угонов. При расчете коэффициента страховые компании опираются на статистику МВД и собственную статистику. Если авто входит в список часто угоняемых, ценник КАСКО по риску «хищение» повышается.
• Пробег. Чем больше километров проехала машина, тем дороже будет страховка.

Также страховщики могут навязать дополнительные услуги: вызов аварийного комиссара к месту ДТП, оплату такси, предоставление авто на период ремонта автомобиля.

Как оформить полис КАСКО и сэкономить

Чтобы сэкономить на полисе, можно воспользоваться льготной франшизой. С ней не будут учитываться возрастные критерии, если водитель — новичок. Выплаты по хищениям и полной утрате авто в ДТП будут максимальными.

Второй способ — прописать в договоре, что страховая компенсирует покупку запчастей, а водитель оплатит ремонт. Это снизит стоимость страховки примерно на 40-45%.

Где оформить КАСКО

КАСКО можно оформить в любой страховой компании. Главное – смотреть на уровень надежности страховщика. Это гарантирует, что при наступлении страхового случая владелец не останется без денежной выплаты. Надежность могут подтвердить рейтинговые агентства Эксперт РА, НРА и др.

Оформление КАСКО для кредитного авто с пробегом

Чтобы получить КАСКО на кредитное авто, нужно соответствовать нескольким условиям:

• Кредитуемое ТС должно быть не старше трех лет.
• Пробег не более 50 тыс. км у российских авто и не более 100 тыс. км у иномарок.

Период, на который банковское учреждение предоставит ссуду, составляет 3-12 месяцев.

В случае отказа от страховки автовладельцу добавят к сумме кредита еще 10% годовых.

Можно ли взять кредит на авто без оформления КАСКО в 2021 году

Большинство граждан мечтает о собственном автомобиле. Но, к сожалению, не все имеют достаточное количество личных накоплений для его покупки. Многие решают эту проблему путём обращения в банк за автокредитом. И здесь они могут столкнуться с необходимостью приобретения страхового полиса КАСКО. А это – дополнительные и немалые расходы. Поэтому потенциальных заёмщиков интересует, можно ли взять автокредит без КАСКО в 2021 году.

Что такое страхование по КАСКО

Страхование автокредита является мерой, направленной на сведение к минимуму рисков невозврата ссуды банку.

Страхователь передаёт компании-страховщику определённую сумму, получив которую она гарантирует провести выплаты при наступлении страхового случая (их перечень фиксируется в договоре страхования).

Основные принципы КАСКО формулируются так:

• при автокредите выгодоприобретателем является банк;
• добровольное оформление;
• прозрачная процедура страхования.

Выплаты по страховке рассматриваемого типа будут проведены, даже если автовладелец станет виновником ДТП или повредит автомобиль в иной ситуации.

Можно ли оформить автокредит без КАСКО

Отказаться от данного вида страхования можно, но неоформление полиса приведёт к различным последствиям. Рассмотрим их в зависимости от объекта покупки.

Отказ от КАСКО на новый автомобиль

Следует учитывать, что отказаться от КАСКО нужно до подписания кредитного договора. Реакция финансового учреждения может быть:

• Отрицательная. Тогда банк просто откажет в предоставлении займа. Если кредитный менеджер озвучит вам такую перспективу, вопрос “обязательно ли оформлять КАСКО” автоматически снимается. Таким образом, когда потребность в машине велика, без приобретения страхового полиса данного типа не обойтись.
• Положительная. В данном случае финансовая организация вправе:
  • повысить ставку кредитования. В итоге объём переплат может стать равным стоимости страховки;
  • уменьшить срок действия договора займа. Это тоже является негативным фактором, ведь размер ежемесячных платежей увеличится. А при просрочках дополнительные штрафы ещё больше осложнят и без того неблагоприятное положение дел. То есть в данном случае ответ на вопрос, можно ли не покупать полис КАСКО, однозначный – нет.

  Многих интересует, можно ли отказаться от приобретения полиса КАСКО по истечении первого года кредитного соглашения. Законные способы следующие:

  • Досрочно погасить весь долг перед банком за счёт собственных накоплений. Когда ТС станет собственностью заемщика, он сможет самостоятельно принимать решение о дальнейшем страховании.
  • При отсутствии суммы, необходимой для выплаты задолженности, можно взять нецелевую потребительскую ссуду в другом банке и направить эти средства на погашение автокредита. Однако нагрузка на семейный бюджет уменьшится не намного – проценты потребительских займов выше, чем автокредитов. Но для людей, ищущих ответ на вопрос, как отказаться от КАСКО, это вариант.

  Отказ от полиса на подержанный автомобиль

  В данном случае перечень банковских программ, доступных россиянам, содержит ограниченное количество позиций. Особенно это заметно в отношении к ТС отечественного производства. Кроме того, обычно заём на подержанные автомобили выдаётся сроком до 5 лет. И нередко в договоре указано, что на момент окончания действия кредитного соглашения ТС не должно быть старше тех же 5 лет. То есть покупай за счёт заёмных средств новую машину либо подержанную, но тогда погасить ссуду необходимо, например, за 3 года.

  К автомобилям иностранного производства требования выдвигаются менее жёсткие. Автокредитование иномарок с пробегом, как правило, предполагает, что задолженность должна быть погашена не позже 10 лет с момента подписания договора займа.

  В любом случае покупать подержанное ТС проще и надёжнее в автосалоне.

  Тогда в юридической чистоте сделки и в отличном техническом состоянии машины сомневаться не придётся.

  Автокредит без КАСКО и без авансового взноса

  По сути, данный вид кредитования близок к потребительскому займу с такими же высокими процентными ставками, но с единственным отличием – целевое использование заёмных средств на покупку ТС. Купить авто в кредит без полиса КАСКО и без проведения авансового платежа может клиент, отвечающий следующим требованиям:

  • с постоянной регистрацией, желательно в административно-территориальной единице местонахождения отделения банка-кредитора;
  • не младше 21 года и не старше 65 лет. Некоторые финансовые организации выдают ссуды на покупку ТС и 18-летним заёмщикам;
  • общий трудовой стаж – от 1 года;
  • минимальная продолжительность трудовой деятельности на последнем месте трудоустройства – от 3 месяцев до полугода;
  • размер дохода должен быть достаточным для корректного обслуживания займа.

  Заем без КАСКО по двум документам

  Предоставлять объёмный пакет бумаг для получения кредита на покупку машины без полиса КАСКО, может, и не потребуется. Но предъявить гражданский паспорт российского образца потенциальному заемщику обязательно. А в качестве второго документа банки обычно требуют справку о доходах, выданную официальным работодателем и заверенную мокрой печатью. Так кредитор сможет удостовериться в соответствующей платежеспособности клиента.

  Особенности оформления в отделении банка и автосалоне

  Найти сегодня автосалон, в котором отсутствует передвижной офис одного или даже нескольких банков, очень сложно. И этот факт не может не радовать граждан, стремящихся приобрести авто в кредит с минимальными затратами времени. Ведь все действия, начиная от выбора ТС и заканчивая оформлением договора займа, выполняются в автосалоне. Однако здесь есть один нюанс – после оформления кредита банк перечисляет автодилеру вознаграждение, которое компенсирует увеличение процентной ставкой по договору займа.

  Также отличительной особенностью является то, что гражданин с неидеальной кредитной историей имеет больше шансов на получение ссуды при обращении в автосалон. Дело в том, что ТС будет выступать в качестве обеспечения займа независимо от благонадёжности автолюбителя. А реализовать машину в случае неплатежности кредитополучателя через салон будет проще.

  Ещё один важный момент – страховка. Возможности автосалонов в сотрудничестве со страховыми компаниями гораздо скромнее по сравнению с банками, поэтому нередко автодилер выдвигает требование приобретать полис у конкретного страховщика. При этом к страховым случаям причисляют не только хищение или ущерб, но и все возможные финансовые потери. В итоге сэкономить на КАСКО кредитного авто не удастся.

  В каких банках можно взять автокредит без КАСКО

  Рефинансирование автозайма без КАСКО

  Под этой процедурой подразумевается оформление нового договора займа на более выгодных условиях и погашение его средствами ранее взятого автокредита. Владелец машины при этом может получить следующие преференции:

  • изменить в выгодную для себя сторону срок действия кредитного соглашения – увеличить или сократить;
  • улучшить условия обслуживания займа в виде снижения процентной ставки, сокращения объёма дополнительных банковских комиссий, отсрочек регулярных платежей и др.;
  • перевести валютную задолженность в рублёвую. Так будут снижены девальвационные риски.

  Как рассчитать автокредит без КАСКО онлайн

  Использование онлайн-калькулятора позволит выяснить, действительно ли автокредит без полиса КАСКО выгоден. Данный ресурс рассчитает размер ежемесячных выплат и детализирует их, то есть укажет, какая часть в конкретном случае пойдёт на выплату основного долга, а какая – на погашение процентов.

  Методика работы с онлайн-калькулятором предполагает внесение в соответствующие строки появившейся на мониторе формы следующих данных:

  • размера займа;
  • процентной ставки;
  • срока действия кредитного соглашения;
  • схемы расчёта ежемесячных платежей;
  • даты получения ссуды.

  Далее из окна, размещенного перед строкой «С КАСКО», убирается галочка и нажимается кнопка «Рассчитать». После этого появится график платежей и примерные суммы регулярной выплаты, остатка долга на конец каждого месяца и др.

  КАСКО в кредит как альтернатива автозайму без страховки

  Такой подход к решению вопроса страхования позволит оптимизировать расходы на содержание ТС. Однако платежи нужно вносить своевременно, так как при наличии задолженности при наступлении страхового случая банковское учреждение может заявить о том, что страховка недействительна.

  КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль позволит избежать дополнительных хлопот, когда взносы с расчётного счёта клиента по условиям договора снимаются в этом же банке автоматически. Но в такой ситуации возникает зависимость от финансового учреждения – сменить страховую компанию автовладелец не сможет и вынужден будет выполнять все ее требования.

  Экономия – вот главная причина, побуждающая россиян брать автокредит без страховки КАСКО. Но благодаря приобретению такого страхового полиса в кредит нагрузка на семейный бюджет заемщика распределится равномерно.

  Преимущества и недостатки кредита на авто без КАСКО

  Из достоинств автокредитования без страховки КАСКО можно выделить следующие:

  • отсутствуют дополнительные затраты при оформлении договора займа;
  • нет необходимости в ежегодной оплате страховки;
  • возможность самостоятельно застраховать свою машину в любое время.

  К недостаткам следует отнести:

  • увеличение процентной ставки по договору займа;
  • нередко требуется внушительный первоначальный взнос;
  • возмещает ущерб пострадавшей стороне виновник ДТП, а не страховая компания.

  В заключение необходимо сказать, что только грамотный расчёт кредита без КАСКО позволит убедиться в выгодности данной схемы приобретения автомобиля за счёт заёмных средств.

  Как получить автокредит без КАСКО: видео

  

  Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.

  Автокредит без КАСКО

  

  от 100 000 до 5 000 000

  

  от 100 000 до 2 000 000

  

  от 280 000 до 3 000 000

  

  СПЕЦИАЛЬНАЯ ПРОГРАММА КРЕДИТОВАНИЯ ДЛЯ УДЕРЖАННЫХ КЛИЕНТОВ (BMW)

  от 200 000 до 7 000 000

  

  от 150 000 до 4 000 000

  

  Программа «PROБЕГ» без КАСКО

  от 60 000 до 3 500 000

  

  Дорогие транспортные средства по программе «Прайм»

  от 100 000 до 8 000 000

  

  «СКАЗКА – без КАСКО»

  от 100 000 до 5 000 000

  

  от 150 000 до 3 000 000

  Банк Хоум кредит

  

  На покупку автомобиля

  от 10 000 до 1 000 000

  

  от 90 000 до 2 000 000

  

  На авто с залогом

  от 100 000 до 1 500 000

  Банк Хоум кредит

  

  На покупку автомобиля

  от 10 000 до 1 000 000

  

  от 100 000 до 2 000 000

  

  Автомобилей марки Lada

  

  На автомобили KIA

  от 300 000 до 5 000 000

  

  АВТОРАССРОЧКА С ХАЛВОЙ

  Портал Кредитс.ру подобрал для вас все предложения отечественных организаций по автокредиту без КАСКО — всего 66 офферов. Тут вы можете сравнить предложения организаций и отправить заявку.

  Короткая сводка по программам:

  • Минимальная ставка — 1%;
  • Максимальная сумма — 9 000 000 на срок до 7 лет.
  • на 5 лет
  • на 7 лет
  • на 3 года
  • на 10 лет
  • на год
  • на 2 года
  • на 8 лет
  • на 6 лет
  • на Ладу
  • на Ладу Гранту
  • на Газель
  • на Kia
  • на Ладу Ларгус
  • на Hyundai
  • на Volkswagen
  • на Skoda
  • на BMW
  • на Renault
  • на Toyota
  • на Nissan
  • на Ладу Х Рей
  • на ГАЗ
  • на Hyundai Solaris

  Можно ли взять автокредит без КАСКО?

  

  Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.

  В материале мы рассмотрим, насколько сильно на самом деле нужна страховка клиенту, а также можно ли от нее отказаться и как.

  Обязательно ли КАСКО при автокредите?

  Автокредитование в большинстве случаев подразумевает покупку авто в кредит. Исключения встречаются, но они редки — например, если водитель обменял машину на новую по программе trade-in, а разницу в стоимости компенсировал за счет кредита. В таких случаях часто берется обычный потребительский кредит (сравнение мы проводили здесь), поэтому их едва ли можно считать автокредитами в полном смысле слова.

  Раз речь идет о покупке авто, на нее распространяется ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ. Согласно положениям законодательного акта, в течение десяти дней с момента покупки авто водитель обязан оформить полис ОСАГО. За несоблюдение этих мер водителя ждет административная ответственность.

  Но вот вопрос, обязательно ли или нет КАСКО при автокредите, уже куда менее однозначен. КАСКО, в отличие от ОСАГО, является полисом добровольного страхования. И банк не вправе навязывать этот полис клиенту ни под каким предлогом, тем более принуждать прямыми или косвенными неудобствами, ограничениями или даже угрозами. Данная норма закреплена в п. 2 ст. 935 ГК РФ, ст. 927 Гражданского Кодекса и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ».

  Тем более нужно понимать, что даже при наличии полиса КАСКО страховать машину по ОСАГО придется. Дело в том, что это по своей сути совершенно разные полисы: КАСКО защищает страхователя от любого вида ущерба в полном размере (разумеется, если наступил страховой случай). ОСАГО же защищает только имущество третьих лиц, пострадавшего в результате ДТП, так что ремонт собственного авто придется проводить на свои средства. И главное отличие, конечно, в «государственности» полиса ОСАГО — его оформляют в обязательном порядке в установленный срок, иначе неизбежен штраф.

  Резюмируя, с точки зрения юриспруденции КАСКО вовсе не является обязательной страховкой при автокредите. Но это — лишь на бумаге. На деле же многие банки навязывают «чрезвычайно полезную» услугу, прибегая даже к обманам или рычагам давления. Поэтому получить автокредит без КАСКО на подержанные автомобили, а тем более на новые, крайне сложно.

  Обязательность КАСКО на новое авто

  Новое авто всегда стоит дороже поддержанного, и тем более дороже машины «не на ходу». Чем менее ответственен водитель, тем быстрее машина может потерять свою ценность. По сути итоговая стоимость авто складывается не только из технических и дизайнерских характеристик машины, но также из аккуратности вождения и ее обслуживания.

  Именно поэтому банки практически никогда не дают новую машину из салона без соответствующего страхования. Авто до момента полной расплаты по кредиту находится в залоге у кредитора, т.е. займ может быть обеспечен в случае чего продажей автомобиля. И только полное страхование от любого вида ущерба может гарантированно обезопасить залог от потери его ценности.

  При этом банк имеет полное право отказать в выдаче займа без объяснения причин. Если отказаться от полиса, никто прямо и не скажет, что как раз поэтому в кредите было отказано. Таким образом, жаловаться в Роспотребнадзор будет бессмысленно, ведь формально банк поступал в соответствии с законом.

  Некоторые банки предпочитают действовать другими путями. Отказ в выдаче займа — это ведь, в первую очередь, потеря возможной прибыли для банка. Идеальный баланс находится в косвенном давлении на заемщика: если он откажется от оформления КАСКО, повысится процентная ставка и первоначальный взнос. В ряде организаций предусмотрена даже такая система: отсутствие первоначального взноса для клиентов, заключивших соглашение, и 50% предоплата при отказе от договора.

  Но не все потеряно. Автокредит без КАСКО на новый автомобиль возможен, если поместить в залог что-то другое, обладающее ценностью (недвижимость, к примеру). Кроме того, существует небольшой каталог банков, выдающих займы без обязательного страхования даже на новые автомобили.

  Обязательность КАСКО на авто с пробегом

  Как правило, банки и дилеры относятся к покупке поддержанного авто более снисходительно. Стоимость такой машины, даже если она в хорошем состоянии, все равно остается невысокой. Это касается и машин класса «люкс»: относительно нового авто того же класса поддержанная машина все равно значительно дешевле.

  Поэтому получить кредит без КАСКО на б/у автомобиль значительно проще. Главное в этом вопросе — заранее навести справки, какие банки требуют КАСКО все равно, а какие относятся к таким сделкам более лояльно.

  Можно ли и как отказаться от КАСКО?

  Для начала исследуем вопрос, можно ли отказаться от КАСКО при автокредите. Как мы уже выяснили, с точки зрения закона ответ здесь может быть только один — да, можно, поскольку никто не вправе навязывать добровольное страхование. На практике же банки давят на клиентов и даже намекают, что без полиса кредит потенциальному заемщику не дадут.

  Поэтому фактически отказ от полиса до получения кредита едва ли возможен — после этого резко вырастет шанс невыдачи займа. Либо же, что тоже неприятно, ужесточатся условия кредитования.

  Но банки, какими бы хитрыми они ни были, не могут ограничить право клиента оформить возврат страховых премий уже после получения займа. И здесь нужно выделить две стратегии поведения: отказ сразу после оформления займа или же спустя длительное время.

  Сразу после покупки авто

  В законодательстве РФ имеется понятие «период охлаждения». Он длится всего пять дней после оформления страхового полиса. В течение этого срока гражданин, заключивший договор добровольного страхования, имеет полное право расторгнуть его без последствий, т.е. ему вернут практически полную сумму всех уплаченных страховых премий (про возврат страховки мы писали здесь). В случае же с кредитом вместо уплаты страховых премий их просто вычитывают из суммы ежемесячного платежа, благодаря чему уменьшается сумма займа.

  Однако будьте внимательны: многие банки указывают в договоре обслуживания, что при отказе от полиса (как до, так и после получения кредита) условия по займу ужесточаются. Как правило, речь идет о повышении процентной ставки. Также нужно учитывать, что банковские сотрудники и работники СК будут всячески убеждать, убалтывать и даже запугивать клиента «некими последствиями», «аннулированием кредитного договора» и т.д. Слушать подобные рассказы не следует, поскольку все граждане имеют полное и законное право отказаться от добровольной страховки.

  Чтобы отказаться от полиса, достаточно вовремя, в течение периода охлаждения, направить заявление об отказе в страховую компанию. В течение десяти дней СК обязана удовлетворить требование клиента, направив по указанным реквизитам суммы уплаченных страховых премий (либо вычетом их из ежемесячного платежа).

  Резюмируя, перед отправлением заявления нужно внимательно изучить договор банковского обслуживания. Если в нем заложено повышение ставки при отказе от страховки, необходимо рассчитать потенциальные выгоды от аннулирования страхового договора. Возможна и ситуация, когда выгоднее оставить все как есть, но зачастую все же выгоднее немного повысить ставку.

  На второй год и далее после покупки

  Теоретически можно подать заявление «и так», без повода. Но СК будет иметь полное право отказать вам в удовлетворении просьбы. Кроме того, всю сумму никак не вернуть, ведь все время до подачи заявления страхователь формально получал услугу защиты от форс-мажоров.

  Но если досрочно погасить автокредит, то СК уже обязана положительно рассмотреть заявление. Остаток неиспользованных застрахованных дней возвращается клиенту.

  Как сэкономить, оформляя КАСКО?

  На этот счет можно дать три главных совета:

  • Оформляйте страховку исключительно на срок действия кредитного договора. Тогда, при досрочном погашении, вы будете иметь возможность вернуть оставшуюся страховую премию;
  • Банк вместе с автокредитом предложит вам услуги одного или двух СК. Помните, что эти СК берут больше всех остальных — иногда разница составляет 10-20%. Запросите у банка полный список аккредитованных у него страховщиков, а затем по интернету узнайте тарифы каждой компании. Так вы найдете самый дешевый вариант;
  • Перед подписанием кредитного и страхового договора внимательно их изучите. Так вы избежите комиссий за расторжение соглашения, чрезмерно высоких процентов и т.д.

  В каких банках можно взять автокредит без КАСКО?

  Хотя таких банков очень мало в России, но они все же есть. Однако, будьте готовы на менее лояльные условия в случае отказа от соглашения. Выбрав несколько банков, мы рекомендуем прочитать на их официальных сайтах типовые договора обслуживания, чтобы отсечь варианты со скрытыми комиссиями.

  Название	Процентная ставка при оформлении без КАСКО	Сумма кредитования	Срок кредитования	Особенности
  Русфинанс-Банк, «Приобретение авто»	16,7% годовых	До 12 млн рублей	До 7-ми лет для некоторых моделей и до 5-ти лет для остальных машин	Б/у авто покупать можно, но только у официальных дилеров
  ЮниКредитБанк, «Zotye Direct»	8% при минимальном сроке кредитования (1 год) и 14% при сроке от 72 до 84 месяцев	От 100 тысяч до 1,5 млн рублей	До 7-ми лет	За отказ оформить страхование жизни ставка увеличивается еще на 3%
  Банк «Зенит», «На новый автомобиль»	15,5% годовых	От 100 тысяч до 6,5 млн рублей	От 2-х до 7-ми лет	Покупка авто возможна только у дилера-партнера банка
  ВТБ, «Рефинансирование с заменой на новый автомобиль»	8% годовых	От 300 тысяч до 5 млн рублей	От 1-го года до 5-ти лет	Если клиент откажется от страхования жизни, ставка поднимется еще на 4%

  Краткое резюме статьи

  Итак, мы разобрались, как вернуть КАСКО — либо при досрочном погашении автокредита, либо сразу после покупки авто в так называемый «период охлаждения». Других вариантов попросту нет. Но, может, отказываться и не стоит, ведь у большинства банков отсутствие полиса означает повышение ставок. В ряде случаев выгоднее оформить самый недорогой полис. Чтобы принять верное решение, мы рекомендуем произвести калькуляцию потенциальных выгод, взяв в качестве материала страховой договор и договор кредитования.